支付場景多、優(yōu)惠力度大,、還款方式活——

信用消費(fèi),，選銀行還是電商？

記者 王俊嶺

浙江省杭州市駱家莊農(nóng)貿(mào)市場一個(gè)攤位上的多種支付渠道提示,。   新華社記者 韓傳號攝

不久前,，商務(wù)部印發(fā)《關(guān)于做好2020年全國“消費(fèi)促進(jìn)月”活動(dòng)籌備有關(guān)工作的通知》，對進(jìn)一步釋放被抑制被凍結(jié)的消費(fèi)需求,、進(jìn)一步激活消費(fèi)市場人氣,、暢通國民經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)作出部署。

在消費(fèi)回補(bǔ)過程中,，新平臺,、新媒體、新場景,、新技術(shù),、新業(yè)態(tài)、新模式,，也深刻影響著支付習(xí)慣,，在信用消費(fèi)領(lǐng)域引發(fā)了全新競爭。本報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，隨著線上商業(yè)的發(fā)展,，依托電商平臺的信用消費(fèi)渠道正越來越受青睞，而傳統(tǒng)的銀行信用卡也憑借自身服務(wù)和品牌優(yōu)勢積極搶占市場。

便捷和實(shí)惠是消費(fèi)者最看重的

信用消費(fèi),，就是消費(fèi)者向銀行和其他金融機(jī)構(gòu)借款,，用于購買商品和服務(wù)的一種消費(fèi)方式。隨著消費(fèi)形態(tài)的變化,，信用消費(fèi)的習(xí)慣也日益多元,。

家住江蘇鹽城的成冬芳在一家房產(chǎn)公司做財(cái)務(wù)，是一名信用消費(fèi)的“?？汀?。在她看來，隨著購物渠道及方式的變化,，自己的信用消費(fèi)也發(fā)生了變化,。

“最初，我在跟公司合作的銀行辦了信用卡,，一般在過高速ETC時(shí)用?，F(xiàn)在，我經(jīng)常上淘寶買東西,，線下消費(fèi)時(shí)幾乎所有商家都開始用掃碼支付,，我就把花唄排在支付方式第一位了?！背啥颊f，因?yàn)殂y行用短信進(jìn)行還款提示,，自己怕漏掉還款信息,，所以更多時(shí)候只是使用借記卡。

27歲的朱捷現(xiàn)在從事教育培訓(xùn),，喜愛網(wǎng)購的她也是螞蟻花唄,、京東白條的忠實(shí)用戶。在她看來,，“方便”是自己選擇這些電商信用消費(fèi)渠道的主要原因,。“花唄和白條,，本身就是跟網(wǎng)上商城配套的產(chǎn)品,。如果用銀行信用卡，網(wǎng)購時(shí)還得二次綁定,?！敝旖菖e例說，與信用卡需要輸密碼相比,，花唄提供的“刷臉”驗(yàn)證和指紋識別更加便捷,，這也是吸引自己的重要原因。

盡管電商提供的信用消費(fèi)渠道備受追捧，但傳統(tǒng)銀行信用卡依然有不少忠實(shí)擁躉,。

來自河北邯鄲的小伙子史建偉剛參加工作不久,，在生活中經(jīng)常用到銀行信用卡。在他看來,，銀行信用卡不僅能夠緩解自己的生活壓力,，及時(shí)滿足消費(fèi)需求，而且銀行信用卡提供的各種優(yōu)惠和積分,，也著實(shí)給自己帶來不少實(shí)惠,。

史建偉說：“我是花唄的新用戶，信用額度相對較低,。相比之下,，銀行信用卡額度比較高，而且能夠享受一些優(yōu)惠,。比如,，刷信用卡會(huì)獲得積分，每次積攢到500積分就可以在自動(dòng)售賣機(jī)上免費(fèi)買可樂,?！?

招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司首席研究員董希淼在接受本報(bào)記者采訪時(shí)指出，得益于中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長,，特別是移動(dòng)支付在用戶梳理,、交易規(guī)模和場景應(yīng)用等方面快速發(fā)展，信用消費(fèi)近年來也呈現(xiàn)出新特征,。

據(jù)董希淼介紹,，銀行信用卡與電商產(chǎn)品相比，主要存在三方面不同：一是兩者客戶獲取來源不同,，前者大多數(shù)來源于銀行網(wǎng)點(diǎn),，依托線下POS機(jī)等支付場景，后者則依托網(wǎng)上購物,；二是客戶特征不同,，信用卡客戶有不少源自銀行儲戶，信用消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)較為豐富,，而電商信用消費(fèi)客戶更多是年輕人,，消費(fèi)習(xí)慣較為多變；三是資金來源不同,，信用卡資金更多源自銀行傳統(tǒng)放貸業(yè)務(wù)資金,，而電商方面用于消費(fèi)信貸的資金來源相對而言更為多元。

各大平臺競相推出優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶

面對日益旺盛的消費(fèi)需求,，銀行和電商紛紛加大了對信用消費(fèi)客戶的爭奪,。

據(jù)螞蟻集團(tuán)花唄生態(tài)運(yùn)營部總經(jīng)理吳丹丹介紹，天貓“6·18”活動(dòng)中，花唄聯(lián)合50萬商戶,，為1000萬種以上的商品開通了分期免息,，總計(jì)為消費(fèi)者省去了10億元以上的利息。在花唄的拉動(dòng)下,，交易額增速最快的類目是鮮花綠植,、醫(yī)療健康服務(wù)、傳統(tǒng)滋補(bǔ)營養(yǎng)品,，分期交易同比增幅都達(dá)到了3位數(shù),。自疫情發(fā)生以來，很多商家通過分期,、分期免息等服務(wù),，轉(zhuǎn)化率最高提升了30%。

“目前,，花唄是全場景接入,，包括零售、餐飲,、電商,，人們幾乎在生活的各個(gè)場景中都可以使用。產(chǎn)品方面,，目前花唄最長免息40天,，提供花唄分期、花唄分期免息,、花唄月月付等服務(wù),，以滿足消費(fèi)者的各種需求。同時(shí),，花唄也成為商家做生意過程中的‘組合拳’,，對拉動(dòng)商家的營業(yè)有顯著作用,?！眳堑さΡ緢?bào)記者說，花唄7月份向用戶共發(fā)放了1億張3期免息券,，最高消費(fèi)金額600元,。

京東金融APP相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，今年以來,，京東白條業(yè)務(wù)與京東商城體系內(nèi)各大品牌商家聯(lián)合為用戶提供了息費(fèi)補(bǔ)貼甚至全部減免服務(wù),。比如“6·18”期間，京東白條開展了24期分期免息的大力度補(bǔ)貼,。其中,，“24期分期免息”集中在5G商品、家居生活、電腦數(shù)碼,、運(yùn)動(dòng)鞋服,、母嬰用品等新興消費(fèi)領(lǐng)域，參與“3,、6,、12、24期分期免息”的商品品類更是多達(dá)數(shù)十萬款,。統(tǒng)計(jì)顯示,，“6·18”期間，京東白條免息商品累計(jì)銷售近5000萬件,；幫助合作商家客單筆銷售額度提升了近六成,。

不僅如此，京東白條還十分注重對線上線下“共融場景”的滲透,。今年“6·18”期間，京東白條與京東快遞,、京東健康,、京喜、多點(diǎn),、嘀嗒,、網(wǎng)易云音樂、迅雷,、愛奇藝等諸多線上消費(fèi)場景合作,，消費(fèi)者使用京東白條支付、信用卡支付都可獲得優(yōu)惠,。在線下,，京東白條的服務(wù)范圍涵蓋了連鎖超市、購物中心,、連鎖便利店,、連鎖品牌門店等各類場景，覆蓋全國近200個(gè)城市的近15000家門店,。

電商平臺紛紛發(fā)力,，傳統(tǒng)銀行也沒閑著，信用卡的優(yōu)惠力度越來越大,，服務(wù)越來越周全,。

中國銀行銀行卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者介紹，中國銀行結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢,，近期接連在海淘,、留學(xué)等跨境消費(fèi)領(lǐng)域推出一系列優(yōu)惠措施,。

比如，凡關(guān)注并綁定“中國銀行信用卡”微信公眾號的信用卡持卡客戶,，在境外不限時(shí)段,、不限地區(qū)通過卡組織網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，單筆境外消費(fèi)達(dá)等值600元人民幣,，即可獲得抽獎(jiǎng)紅包一個(gè),，獎(jiǎng)勵(lì)包括返現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)及信用卡積分獎(jiǎng)勵(lì)。再如,，中國銀行長城銀聯(lián)白金信用卡用戶,，今年8月31日前，在境外線下實(shí)體商戶及指定境外線上商戶通過銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)交易單筆消費(fèi)滿1元人民幣及以上,，即可享每筆1%返現(xiàn)優(yōu)惠,，每月每卡封頂1000元人民幣。

銀行與電商未來合作空間很大

那么,，信用消費(fèi)應(yīng)該選擇銀行還是選擇電商,？

事實(shí)上，消費(fèi)信貸行業(yè)的良性競爭格局正加速形成,，各類信用消費(fèi)渠道以及消費(fèi)場景也呈現(xiàn)出更多互補(bǔ)融合的趨勢,。

“花唄會(huì)通過產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新來獲得用戶的認(rèn)可。7月30日,，我們的新產(chǎn)品‘花唄月月付’正式上線,，將為用戶提供分月向商家付款、無任何手續(xù)費(fèi),、少占用花唄額度的新服務(wù),。比如，用戶想要購買一門5000元的教育課程,，只需要當(dāng)前有500元花唄額度就能完成購買,，接下來每個(gè)月自動(dòng)付500元即可?！眳堑さふf,，疫情發(fā)生以來，一些商家的經(jīng)營受到了影響,，迫切需要新的營銷方式來吸引和留住顧客,。商家接入“花唄月月付”之后,，換來的是用戶消費(fèi)門檻下降和購買力提升,，能夠帶來更多的訂單轉(zhuǎn)化?！皬那捌谠圏c(diǎn)‘花唄月月付’的數(shù)據(jù)來看,，部分商家消費(fèi)轉(zhuǎn)化率提升了20%以上,。”

京東金融在信用消費(fèi)方面,，發(fā)力線上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場,，白條業(yè)務(wù)加速與各類生活場景結(jié)合，同時(shí),，聯(lián)合銀行深耕增量市場,，發(fā)力新增信用卡市場，并加速其數(shù)字化進(jìn)程,?！拔覀儗⒋饲盎诎讞l業(yè)務(wù)積累的用戶洞察、風(fēng)險(xiǎn)管理,、運(yùn)營能力等對外輸出給銀行,，并與銀行、京東體系內(nèi)外各大場景方發(fā)行聯(lián)名信用卡,，攜手各方大力拓展信用卡用戶人群的信用支付習(xí)慣,，截至目前已經(jīng)攜手40余家銀行發(fā)行了超千萬張聯(lián)名信用卡?！本〇|金融APP前述負(fù)責(zé)人說,。

與此同時(shí)，銀行也積極布局,。記者從中國工商銀行了解到,，工銀信用卡正積極響應(yīng)國家消費(fèi)提振的號召，多措并舉為復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)和商戶提供消費(fèi)支撐,，為持卡人帶來實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠,。

在消費(fèi)場景滲透方面，工銀信用卡在全國200余座城市,、千家商戶萬家門店開啟愛購周末消費(fèi)促銷活動(dòng),，覆蓋商場百貨、購物超市,、旅游景點(diǎn),、美食餐飲等與百姓生活息息相關(guān)的諸多場景。同時(shí),，工行創(chuàng)新“掃碼領(lǐng)券”享優(yōu)惠的活動(dòng)形式,，持卡人在門店范圍內(nèi)微信掃碼領(lǐng)券成功后即可在支付時(shí)享受立減優(yōu)惠，吃喝玩樂低至5折,。

在優(yōu)惠活動(dòng)方面,，工銀信用卡開展“愛購月月刷”活動(dòng)，為各類用卡行為給予有效激勵(lì),，用刷卡集“愛豆”,、“愛豆”兌好禮等多種形式,，滿足持卡人差異化需求。同時(shí),，工銀信用卡積極聯(lián)合微信,、支付寶、云閃付,、京東,、蘇寧、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺,，開展線上“綁卡送紅包”優(yōu)惠活動(dòng),，推出美團(tuán)最高立減60元、盒馬鮮生滿210元減21元,、星巴克滿70元減15元,、喜茶滿50元立減15元、必勝客滿79元減20元等系列優(yōu)惠活動(dòng),，深受消費(fèi)者歡迎,。

“我在讀研究生的時(shí)候就已經(jīng)開始使用花唄消費(fèi)，工作后又辦理了信用卡?，F(xiàn)在,，無論是使用銀行信用卡還是使用花唄或白條，我都切換自如,?！北本┌最I(lǐng)韓丹表示，自己的小筆數(shù)額開支會(huì)使用花唄消費(fèi),，大筆消費(fèi)會(huì)使用信用卡,，平時(shí)也非常關(guān)注商家所推出的各種優(yōu)惠活動(dòng)。

對于行業(yè)未來的發(fā)展,，董希淼認(rèn)為,，盡管銀行和電商在小額消費(fèi)信貸上存在競爭，但也有相當(dāng)多的合作空間,?！般y行在資金來源、資金成本,、合規(guī)性管理上優(yōu)勢明顯,，電商則在流量獲取、消費(fèi)場景方面表現(xiàn)突出,。雙方在客戶資源共享,、場景打造等領(lǐng)域都可以加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)銀行,、電商平臺,、商家、消費(fèi)者的多贏,，共同促進(jìn)消費(fèi)潛力釋放,。”董希淼說,。

（編輯：鑫果）