個人信用報告出錯消費者該如何維權?

  來源:消費日報網(wǎng)趙學亮 張興國2021-09-02
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核心提示:市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟,,誠信受益,、失信懲戒已經(jīng)成為社會共識。在日常生活中,,中國人民銀行征信管理中心基于個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫出具的個人信用報告?zhèn)涫荜P注,,被廣泛用于招聘求職、婚姻登記,、信貸審核,、房產(chǎn)交易,、交通出行等諸多方面,成為個人信用狀況的精準畫像,,被譽為個人的“經(jīng)濟身份證”,。

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟,誠信受益,、失信懲戒已經(jīng)成為社會共識,。在日常生活中,中國人民銀行征信管理中心基于個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫出具的個人信用報告?zhèn)涫荜P注,,被廣泛用于招聘求職,、婚姻登記、信貸審核,、房產(chǎn)交易,、交通出行等諸多方面,,成為個人信用狀況的精準畫像,,被譽為個人的“經(jīng)濟身份證”。

個人信用報告以客觀,、準確著稱,,具有較高的權威性。特別是2020年1月二代征信系統(tǒng)上線以來,,個人信用報告信息記錄更加全面,。新版?zhèn)€人征信報告不僅涵蓋查詢者學歷、就業(yè),、貸款,、擔保、通訊地址,、電子郵箱,、戶籍住址、手機號碼,、配偶信息,,而且納入了更多公共機構(gòu)信息,比如欠稅,、欠交水費,、民事裁決、強制執(zhí)行,、行政處罰,、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息,,個人征信報告的價值和作用更為凸顯,。據(jù)中國人民銀行征信中心統(tǒng)計數(shù)據(jù),,截至2020年底,征信系統(tǒng)共收錄超過11億自然人,,6092萬戶企業(yè)及其他組織征信信息,,2020年全年個人征信和企業(yè)征信業(yè)務日均查詢量分別達1445萬次、19萬次,,在服務社會群眾和支持實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了重要作用,。與此同時,面對海量的個人征信信息采集,、保存,、查詢需求,個人信用報告很難完全做到精準無誤,。一旦個人信用報告出現(xiàn)錯誤,,對本人及家族的現(xiàn)實影響則非常大,貸款,、出行等日常生活將會受限,,而且可能造成聲譽影響。比如,,前一段時間發(fā)生的個人信用報告上顯示“專業(yè)做雞十年”的侮辱性字眼事件,,在網(wǎng)絡上鬧得沸沸揚揚,對消費者名譽權造成了極大的傷害,。因此,,掌握個人征信維權渠道,及時有效消除錯誤征信信息對消費者的傷害顯得十分重要,。

從個人信用報告出錯的類型看,,主要有以下幾種類型:一是基本信息出現(xiàn)錯誤,如性別,、出生日期,、婚姻狀況、就業(yè)狀況等信息記錄錯誤,。二是信用信息出現(xiàn)錯誤,。如本人沒有發(fā)生貸款行為,而個人信用報告中則顯示有貸款信息,,或者沒有發(fā)生逾期行為而顯示有逾期記錄,。三是查詢記錄與實際不相符。如本人沒有在某銀行網(wǎng)點查詢過信用報告,,但信用報告上卻顯示有查詢記錄,。金融消費者投訴案例反映,某商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點員工盜用該行業(yè)務操作員賬號,,非法查詢他個人信用報告3000多筆,,以每份10元的價格出售給某小額貸款公司,,嚴重侵犯了廣大消費者的征信權益,在社會上造成了惡劣影響,,也因此受到了刑法的制裁,,被追究刑事責任。

從個人信用報告出錯的原因看,,主要來自四個方面:一是消費者自身原因,。比如,消費者在辦理貸款,、信用卡等業(yè)務時,,提供了錯誤的信息給銀行機構(gòu)。二是銀行原因,。比如,,銀行柜臺人員由于工作差錯,錄入了不正確的信息,。三是第三方原因,。比如他人盜用、冒用消費者的身份證辦理了貸款業(yè)務,。四是金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程出現(xiàn)錯誤,。

個人征信報告出錯后,,消費者該如何辦,?按照《征信業(yè)管理條例》等法律規(guī)定,個人信用報告出現(xiàn)錯誤時,,消費者可以通過以下途徑進行維權:

第一,、征信異議?!墩餍艠I(yè)管理條例》第25條規(guī)定:“信息主體認為征信機構(gòu)采集,、保存、提供的信息存在錯誤,、遺漏的,,有權向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議,要求更正,?!闭餍女愖h是消費者征信維權的最常用途徑,數(shù)據(jù)顯示,2019年央行共受理個人征信異議申請5萬筆,。消費者認為信用報告中的信息存在錯誤,、遺漏的,可以親自或委托代理人向征信中心,、征信分中心提出異議申請,。經(jīng)征信中心核查后確認異議信息由金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程造成的,,征信中心應予以更正。征信中心核查未發(fā)現(xiàn)問題的,,將啟動金融機構(gòu)核查程序,,由提供此異議信息的金融機構(gòu)進行核查,并于受理異議申請后的20日內(nèi)回復異議申請人,。值得消費者注意的是,,對于銀行等信息提供者或者征信機構(gòu)本身所造成的信息錯誤,征信異議程序能快速糾正征信信息,;但對于因第三人或者多方原因所造成的征信記錄錯誤的情況,,征信異議程序作用有限。畢竟征信中心維護的數(shù)據(jù)庫是被動接受信息提供者所提供的征信信息的,,沒有去偽存真的功能,。

第二、征信投訴,?!墩餍艠I(yè)管理條例》第26條規(guī)定:“信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的,,可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構(gòu)投訴,。受理投訴的機構(gòu)應當及時進行核查和處理,自受理之日起30日內(nèi)書面答復投訴人,?!闭餍磐对V也是處理征信糾紛的一條有效途徑。據(jù)央行報告顯示,,2019年央行受理征信投訴糾紛近2700筆,。征信投訴具有便捷性的特點,發(fā)生征信爭議糾紛,,信息主體可以隨時向當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)提起投訴,。與征信異議相比,征信投訴的事由為征信機構(gòu)或者信息提供者,、信息使用者的侵權行為,,事由范圍要比征信異議廣,不局限于信用報告中的信息記錄錯誤,。因此,,當出現(xiàn)個人征信報告查詢記錄與實際不相符等情況時,消費者可以通過征信投訴予以解決,。

第三,、法院訴訟?!墩餍艠I(yè)管理條例》第26條規(guī)定:“信息主體認為征信機構(gòu)或者信息提供者,、信息使用者侵害其合法權益的,,可以直接向人民法院起訴?!彼痉ňS權法律效力高,,對消費者保護有力,與征信異議,、征信投訴等行政救濟途徑相銜接,。法院判決生效后,侵害消費者征信權益的征信機構(gòu)或者信息提供者,、信息使用者應當按照生效判決書的規(guī)定,,通過征信中心更正消費者個人征信報告中的錯誤信息。但司法維權成本高,、期限長,,及時性不如征信異議和征信投訴,從立案到判決往往長達數(shù)月,,而且判決生效后到更正錯誤信息還需要一段時間,。此外法院訴訟具有排他性,出于節(jié)約行政資源的考慮,,消費者提起民事訴訟被法院受理后,,再向人民銀行提起征信投訴的,人民銀行將不予受理,。

需要提醒消費者注意的是,,上述三種途徑是消費者征信維權的法定有效途徑,除此之外的其他途徑不可信,,也不可取,。比如,近些年在網(wǎng)絡上炒作比較火的征信修復公司,,很多是幌子和騙子公司,誘騙消費者繳納高額征信修復費,,委托費等,,消費者需要擦亮眼睛,千萬不要上當受騙,。如果發(fā)現(xiàn)要及時向當?shù)厥袌霰O(jiān)管部門或人民銀行進行舉報,,由行政部門力量介入進行查處。除此之外,,消費者也要養(yǎng)成良好的信用習慣,,珍視個人征信,理性消費,,不過度借貸,,按期還款,,積極維護自身的良好個人信用。(趙學亮 張興國)

(編輯:土火)


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