“一頓飯錢換百萬醫(yī)療保障?！甭犉饋硎遣皇呛軇?dòng)心?近年來,，一種俗稱“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以低保費(fèi)、高保額等作為營(yíng)銷手段,，迅速躥紅網(wǎng)絡(luò),，受到消費(fèi)者的青睞。僅今年一季度,，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)簽單件數(shù)就達(dá)4.89億件，同比增長(zhǎng)41.4倍,。這種看上去像天上掉餡餅的事,，靠譜嗎?熱銷背后是否有“套路”?會(huì)不會(huì)暗藏風(fēng)險(xiǎn)?記者進(jìn)行了調(diào)查。

“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”網(wǎng)上熱賣,，低保費(fèi),、高保額成標(biāo)配

2016年，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”誕生,。這種一年買一次的短期健康險(xiǎn),，網(wǎng)絡(luò)投保方便快捷，用幾百元錢的保費(fèi)撬動(dòng)幾百萬元保額,，一經(jīng)推出便大受市場(chǎng)歡迎,。

“最高600萬保額，突破醫(yī)保限制,，癌癥無免賠,，保住院/特殊門診，進(jìn)口藥報(bào)銷,?！痹谀臣冶ｋU(xiǎn)公司的官網(wǎng)上，一款“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”打出了這樣的廣告語(yǔ),。

目前,，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”保額的標(biāo)配通常是：一般醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬元以上，癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金100萬元以上,。理賠范圍的標(biāo)配是：不限社保范圍,、不限就醫(yī)原因、不限治療手段,。在服務(wù)方面,，大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠色通道”服務(wù)、住院費(fèi)用墊付,、知名專家門診預(yù)約等,。

這么誘人的保障承諾，需要多少保費(fèi)呢?記者對(duì)某家公司最新推出的產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)算發(fā)現(xiàn),，對(duì)于有社保的人,，30歲時(shí)投保需要約300元，40歲時(shí)投保約400元，50歲時(shí)投保約900元,，60歲時(shí)投保約1400元,。

“保費(fèi)低、保額高,，切中老百姓‘看病貴’的痛點(diǎn),。”南開大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來說,，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品,，是因?yàn)槔习傩諏?duì)醫(yī)療健康越來越重視，希望在社?；A(chǔ)上有更高的醫(yī)療保障需求,。

隨著保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的苗頭,。你有600萬元保額,，我就有800萬元保額，有的公司甚至推出了高達(dá)1000萬元保額的醫(yī)療險(xiǎn),。

高保額華而不實(shí),，承諾續(xù)到“99歲”也是噱頭

記者了解到，由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī),，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,。因此，發(fā)生百萬元,、千萬元醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高,。

朱銘來說，從實(shí)際醫(yī)療情況來看,，得了大病,，一年看病不會(huì)花費(fèi)1000萬元。從目前理賠情況看,，超過百萬元的理賠案例極為罕見,，保險(xiǎn)公司給出的這種高保額沒有現(xiàn)實(shí)價(jià)值，只是一種營(yíng)銷噱頭,。

當(dāng)前“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”還存在設(shè)計(jì)不合理的地方,，多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置了1萬元免賠額，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報(bào)銷,，實(shí)際醫(yī)保報(bào)銷后,，個(gè)人自付部分再扣除1萬元免賠額，如果是小病的話,，實(shí)際上理賠金額并不大,。如果屬于大病,，治療則是長(zhǎng)期的過程，但到了第二年該病種成為既往癥,，保險(xiǎn)公司對(duì)既往癥通常不保,。這就造成了年輕人容易投保但出險(xiǎn)率低、而老年人想買卻買不了的問題,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，除了華而不實(shí)的保額，銷售過程中的誤導(dǎo)情況也比較常見,，尤其以“承諾續(xù)?！被煜氨ＷC續(xù)保”居多,。

比如，上海一家健康險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品這樣介紹：“百萬保障231元起,，自費(fèi)藥進(jìn)口藥全報(bào)銷,，續(xù)保可至99歲,?！薄爸钡?9歲，相當(dāng)于終身保障,?！边@種宣傳帶有明顯的誤導(dǎo)性，連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保,，一旦產(chǎn)品停售,，便無法續(xù)保。而且隨著消費(fèi)者年齡增加,，費(fèi)率升高,，保費(fèi)也會(huì)水漲船高。

在多家保險(xiǎn)公司擔(dān)任過總精算師,，現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示,，目前市面上所有的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”都不是真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品。保證續(xù)保是指保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保,，條款不變,，費(fèi)率不變。

監(jiān)管要“長(zhǎng)牙齒”,，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

一位保險(xiǎn)公司高管表示,，“做保險(xiǎn)的，最要不得的就是忽悠,，特別是那些利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)來忽悠的,。因?yàn)殇N售誤導(dǎo),，保險(xiǎn)行業(yè)形象一直不太好，監(jiān)管是時(shí)候出手,，管管那些只會(huì)忽悠,、打擦邊球的人了?！?

針對(duì)亂象,，今年5月銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理，重點(diǎn)之一就是嚴(yán)查以營(yíng)銷為噱頭,、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為,，重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任,、保險(xiǎn)金額,，追求營(yíng)銷效果等。

同時(shí),，銀保監(jiān)會(huì)首次公布了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單,，明確指出費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)不得追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下,，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L(zhǎng)期保險(xiǎn)概念,，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序,。

“一些保險(xiǎn)公司習(xí)慣了在設(shè)計(jì)條款時(shí)打‘馬虎眼’,，玩文字游戲來忽悠消費(fèi)者?！敝煦憗碚f,，監(jiān)管要真正長(zhǎng)上“牙齒”，通過加大處罰力度給行業(yè)有力震懾,。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，短期健康保險(xiǎn)是不含有保證續(xù)保條款的。消費(fèi)者在投保此類產(chǎn)品時(shí),，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容,，確認(rèn)保險(xiǎn)期間，了解產(chǎn)品屬性,，根據(jù)自身的保障需求選擇購(gòu)買相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

（編輯：鑫果）