“一頓飯錢換百萬醫(yī)療保障,。”聽起來是不是很動心?近年來,，一種俗稱“百萬醫(yī)療險”的保險產(chǎn)品,，以低保費(fèi)、高保額等作為營銷手段,，迅速躥紅網(wǎng)絡(luò),，受到消費(fèi)者的青睞。僅今年一季度,，互聯(lián)網(wǎng)健康險簽單件數(shù)就達(dá)4.89億件,，同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事,，靠譜嗎?熱銷背后是否有“套路”?會不會暗藏風(fēng)險?記者進(jìn)行了調(diào)查,。

“百萬醫(yī)療險”網(wǎng)上熱賣，低保費(fèi),、高保額成標(biāo)配

2016年,，“百萬醫(yī)療險”誕生。這種一年買一次的短期健康險,，網(wǎng)絡(luò)投保方便快捷,，用幾百元錢的保費(fèi)撬動幾百萬元保額，一經(jīng)推出便大受市場歡迎,。

“最高600萬保額,，突破醫(yī)保限制，癌癥無免賠,，保住院/特殊門診,，進(jìn)口藥報銷?！痹谀臣冶ｋU公司的官網(wǎng)上,，一款“百萬醫(yī)療險”打出了這樣的廣告語。

目前,，“百萬醫(yī)療險”保額的標(biāo)配通常是：一般醫(yī)療保險金100萬元以上,，癌癥醫(yī)療保險金100萬元以上。理賠范圍的標(biāo)配是：不限社保范圍,、不限就醫(yī)原因,、不限治療手段。在服務(wù)方面,，大多數(shù)產(chǎn)品都提供“綠色通道”服務(wù),、住院費(fèi)用墊付、知名專家門診預(yù)約等,。

這么誘人的保障承諾,，需要多少保費(fèi)呢?記者對某家公司最新推出的產(chǎn)品進(jìn)行測算發(fā)現(xiàn),，對于有社保的人，30歲時投保需要約300元,，40歲時投保約400元,，50歲時投保約900元，60歲時投保約1400元,。

“保費(fèi)低,、保額高，切中老百姓‘看病貴’的痛點(diǎn),?！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來說，“百萬醫(yī)療險”成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品,，是因?yàn)槔习傩諏︶t(yī)療健康越來越重視,，希望在社保基礎(chǔ)上有更高的醫(yī)療保障需求,。

隨著保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大,，市場甚至出現(xiàn)惡性競爭的苗頭。你有600萬元保額,，我就有800萬元保額,，有的公司甚至推出了高達(dá)1000萬元保額的醫(yī)療險。

高保額華而不實(shí),，承諾續(xù)到“99歲”也是噱頭

記者了解到,，由于多數(shù)“百萬醫(yī)療險”規(guī)定必須進(jìn)入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,。因此,，發(fā)生百萬元、千萬元醫(yī)療費(fèi)用的概率并不高,。

朱銘來說,，從實(shí)際醫(yī)療情況來看，得了大病,，一年看病不會花費(fèi)1000萬元,。從目前理賠情況看，超過百萬元的理賠案例極為罕見,，保險公司給出的這種高保額沒有現(xiàn)實(shí)價值,，只是一種營銷噱頭。

當(dāng)前“百萬醫(yī)療險”還存在設(shè)計(jì)不合理的地方,，多數(shù)產(chǎn)品設(shè)置了1萬元免賠額,，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷,，實(shí)際醫(yī)保報銷后,，個人自付部分再扣除1萬元免賠額,，如果是小病的話，實(shí)際上理賠金額并不大,。如果屬于大病,，治療則是長期的過程，但到了第二年該病種成為既往癥,，保險公司對既往癥通常不保,。這就造成了年輕人容易投保但出險率低、而老年人想買卻買不了的問題,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，除了華而不實(shí)的保額，銷售過程中的誤導(dǎo)情況也比較常見,，尤其以“承諾續(xù)?！被煜氨ＷC續(xù)保”居多,。

比如,，上海一家健康險公司推出的醫(yī)療保險產(chǎn)品這樣介紹：“百萬保障231元起，自費(fèi)藥進(jìn)口藥全報銷,，續(xù)?？芍?9歲?！薄爸钡?9歲,，相當(dāng)于終身保障?！边@種宣傳帶有明顯的誤導(dǎo)性,，連續(xù)續(xù)保并不是保證續(xù)保，一旦產(chǎn)品停售,，便無法續(xù)保,。而且隨著消費(fèi)者年齡增加，費(fèi)率升高,，保費(fèi)也會水漲船高,。

在多家保險公司擔(dān)任過總精算師，現(xiàn)任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示,，目前市面上所有的“百萬醫(yī)療險”都不是真正意義上的保證續(xù)保產(chǎn)品,。保證續(xù)保是指保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保，條款不變,，費(fèi)率不變,。

監(jiān)管要“長牙齒”，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

一位保險公司高管表示，“做保險的,，最要不得的就是忽悠,，特別是那些利用專業(yè)優(yōu)勢來忽悠的。因?yàn)殇N售誤導(dǎo),，保險行業(yè)形象一直不太好,，監(jiān)管是時候出手，管管那些只會忽悠,、打擦邊球的人了,。”

針對亂象,，今年5月銀保監(jiān)會啟動了人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理,，重點(diǎn)之一就是嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為,，重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),，隨意約定保險責(zé)任、保險金額,，追求營銷效果等,。

同時，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單,，明確指出費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險不得追求營銷噱頭,，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下,，盲目設(shè)定高額給付限額,，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念,，夸大產(chǎn)品功能,，擾亂市場秩序。

“一些保險公司習(xí)慣了在設(shè)計(jì)條款時打‘馬虎眼’,，玩文字游戲來忽悠消費(fèi)者,。”朱銘來說,，監(jiān)管要真正長上“牙齒”,，通過加大處罰力度給行業(yè)有力震懾。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,，短期健康保險是不含有保證續(xù)保條款的,。消費(fèi)者在投保此類產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容,，確認(rèn)保險期間,，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險產(chǎn)品。

（編輯：鑫果）