“貸款30萬元,，不算平臺本身的貸款利率,，我支付了4.1萬元的中介費?！?月15日,，讀者王偉(化名)向北京商報記者反饋稱,。高昂的傭金推高了貸款用戶的資金成本，也將金融市場攪成了一灘渾水,，背負(fù)債務(wù)的用戶在其中艱難地摸索著上岸,。

  不僅僅局限在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這些不法貸款中介的目光也投向了助貸平臺,、消費金融機(jī)構(gòu)等,，引導(dǎo)用戶在平臺高額借款，對于其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險與業(yè)務(wù)邏輯卻只字不提,。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，在金融領(lǐng)域的獲客市場上，還活躍著這樣一批“服務(wù)商”,，他們充當(dāng)著掮客的角色,，在業(yè)務(wù)許可范圍內(nèi)為銀行、消費金融公司以及助貸機(jī)構(gòu)等市場主體尋找新客源,。

  如何保護(hù)金融消費者權(quán)益,？如何不讓劣幣驅(qū)逐良幣？隨著監(jiān)管出手,，這些問題終將找到答案,。

  誰模糊了AB貸 傭金比例高達(dá)13.67%

  AB貸，又被業(yè)內(nèi)戲稱為“人情世故貸”,，是不法貸款中介常用的套路之一,。在尋求資金的過程中，A或因存在逾期無法正常從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款,。

  為了完成這一筆交易,，不法貸款中介常常會轉(zhuǎn)換話術(shù)，提出需要A找一個具備優(yōu)質(zhì)信用資質(zhì)的擔(dān)保人B來進(jìn)行貸款輔助,，并表示該筆貸款不需要B承擔(dān)任何責(zé)任,，也不影響征信。但實際上申請貸款所使用的真實資料,，均為B所有,。當(dāng)B發(fā)現(xiàn)端倪，往往也會礙于人際關(guān)系且貸款已經(jīng)發(fā)放而騎虎難下,。

  王偉成為了A，也在無形中為自己找到了B,，雙雙成為了AB貸的主角,。2021年4月初，自稱“北京銀行信貸專員”的業(yè)務(wù)員徐江(化名)找到王偉,，宣稱貸款產(chǎn)品月利率5-6厘(0.5%-0.6%),，授信5-25年,。由于王偉本人征信存在逾期記錄，正常情況下無法在金融機(jī)構(gòu)申請信用貸款,，徐江提出了“找一名擔(dān)保人”的解決方案,。

  信用良好、有北京車牌,，是擔(dān)保人必須具備的資質(zhì),。“滿足這個條件,，就可以辦理貸款,。此后3個月，你只要保證不查詢征信,、不新增逾期,，便可自動解除擔(dān)保?！毙旖灾忚?，王偉帶著擔(dān)保人進(jìn)了套。

  同年4月中旬,，王偉和擔(dān)保人在北京朝外Soho內(nèi)的北京華明匯財金融服務(wù)外包有限公司(以下簡稱“華明匯財”)辦公室,，分別簽署了一份貸款委托服務(wù)合同并錄制視頻。幾番操作過后,，貸款中介使用擔(dān)保人手機(jī),，在一家助貸機(jī)構(gòu)App上申請了一筆貸款，放款金額為30萬元,，收款賬戶也為擔(dān)保人所有,。

  實際上，這筆貸款的利率較貸款中介承諾的高出了許多,，貸款金額也由王偉預(yù)期的15萬元變成了30萬元,。“15萬元批不下來,，多批的部分下個月提前還款便不收額外費用,，你征信不好所以利率變高了?！睂τ谶@些變化,，徐江給出了自己的解釋。而在貸款發(fā)放后,，王偉按照合同約定向貸款中介指定賬戶支付了中介費4.1萬元,。由此計算，在王偉的這筆貸款中,，貸款中介收取的傭金比例高達(dá)13.67%,。

  故事后面的走向,，并不難預(yù)測。走出華明匯財辦公室后,，王偉漸漸回過神來,。經(jīng)該助貸平臺方面確認(rèn)，王偉本人未在公司申請貸款,，實際的貸款人為擔(dān)保人,。同時，該公司也并沒有所謂擔(dān)保人為貸款人擔(dān)保3個月的相關(guān)政策,，提前還款也需要繳納一定的手續(xù)費,。

  否認(rèn)、拖延,，是包括徐江在內(nèi)的華明匯財工作人員的新態(tài)度,。等到避無可避，華明匯財為王偉補(bǔ)償了8500余元,，作為多申請的15萬元貸款的利率和提前還款的服務(wù)費,。對于收取的傭金，華明匯財只字未提,。

  北京商報記者通過國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)進(jìn)一步搜索發(fā)現(xiàn),，華明匯財已于2022年6月完成注銷。幸運的是,，在華明匯財注銷前,，王偉帶著完整的證據(jù)信息向金融監(jiān)管部門、工商部門等進(jìn)行了多次投訴,，華明匯財最終于2022年4月退回了收取的4.1萬元傭金,。

  誰是真正放款人 貸款金額動輒數(shù)十萬

  正是在與線下貸款中介長達(dá)一年的交涉中，王偉漸漸了解到,，分散在全國不同省市,，還有大量與他經(jīng)歷相似的“天涯淪落人”。而這類騙局,，甚至也擁有自己的名字,，它叫AB貸。

  不僅僅局限在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上,，也有貸款中介會引導(dǎo)用戶在少數(shù)消費金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款,。

  王偉所在的交流群里，大量AB貸受害者自發(fā)對貸款金額進(jìn)行了登記,。經(jīng)北京商報記者初步統(tǒng)計,，完成信息登記的50人通過貸款中介，合計貸款金額超過2230萬元。其中,，貸款金額最少的是4.8萬元，也是唯一一個貸款金額低于10萬元的用戶,；貸款金額最高的達(dá)到110萬元,。剩余的用戶，貸款金額多集中在30萬-70萬元間,，這些用戶在放款機(jī)構(gòu)的單筆貸款也多集中在20萬-40萬元間,。

  綜合多家受訪機(jī)構(gòu)反饋的信息來看，在個人消費信貸領(lǐng)域,，業(yè)內(nèi)知名助貸平臺發(fā)放的單筆平均額度大多集中在5000-1.2萬元間,，即便額度較大的小微貸款放款平均額度也僅集中在2萬-3萬元間，并且需要結(jié)合貸款人納稅,、流水等信息進(jìn)行核驗,。另有消費金融機(jī)構(gòu)方面指出，僅通過線上信用授信,，對個人用戶發(fā)放單筆超過10萬元的消費貸款,，基本是不可能實現(xiàn)的。

  “這樣的放款額度,，自然不會成為不法貸款中介的目標(biāo),，對于他們而言，傭金收入太低了,。他們想要的一定是大額消費場景的貸款,。對于助貸機(jī)構(gòu)而言，傭金結(jié)算與支付均由平臺與資金方協(xié)商決定,，本質(zhì)上也沒有必要推高用戶成本,。”有助貸行業(yè)從業(yè)人員指出,。

  在這場AB貸款中介,、放款機(jī)構(gòu)多方交織的貸款迷局中，相較于本身有貸款需求的A,，囿于人情世故,、成為真正貸款人的B顯得更為沉重。多位受訪用戶指出,，在貸款轉(zhuǎn)至A的賬戶后,，A便消失無蹤。原本他們或是親友,，或是同學(xué),、同事，但最終只剩下B面對沉重的債務(wù)。

  獲得貸款4個月后,，王偉進(jìn)行了貸款結(jié)清,，結(jié)清證明上赫然寫著放款機(jī)構(gòu)為浙商銀行。彼時,，王偉對于助貸并不了解,，也不明白為何憑空又冒出了一家浙商銀行。實際上,，助貸平臺作為中間方,，溝通資金方和借款人。

  在貸款中介的營銷宣傳中,，“××銀行信貸中心”“助貸中心”是貸款中介們模糊自身身份的重要話術(shù),。不僅如此，貸款中介也時常會提及,，自己是銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作渠道之一,，以此來獲取用戶的信任。

  也正是在B角色尋求還款方案的過程中,，他們漸漸發(fā)現(xiàn)了端倪,。北京地區(qū)讀者劉清(化名)告訴北京商報記者，2022年3月,，自己受一位朋友委托在北京一家線下中介處為其“增加信用分”,，稀里糊涂間就成為了真正的借款人，貸款金額27.2萬元,，并為此支付了5.3萬余元的中介費,。

  劉清的這筆貸款，同樣由助貸平臺撮合而成,。而被引導(dǎo)至助貸平臺貸款,，也讓用戶逐漸對助貸平臺是否知情產(chǎn)生了質(zhì)疑。易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示,，助貸機(jī)構(gòu)卷入AB貸事件,，表明其風(fēng)控流程仍存有漏洞，未能核查到相關(guān)人員申請的真實意愿,。而這類不法貸款中介混跡市場,，擾亂了貸款市場的正常秩序，而且會對金融消費者的合法權(quán)益造成侵害,。

  不過,，另有從業(yè)人員在采訪中向北京商報記者直言：“從公司層面必然是不希望與這類貸款中介有所關(guān)聯(lián)的，但落到業(yè)務(wù)員身上,，不排除為了個人業(yè)績與不法貸款中介產(chǎn)生業(yè)務(wù)往來的可能,。一定程度上來看，公司也是受害者，但也有義務(wù)對業(yè)務(wù)員進(jìn)行約束和管控,?！?

  誰獲取了“我”的信息 瘋狂電銷

  助貸，通常被理解為第三方機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮自身的場景,、數(shù)據(jù)和科技等優(yōu)勢,，撮合資金方與用戶達(dá)成貸款，其本身并不具備放貸資質(zhì),。一方面幫助資金方篩選目標(biāo)客戶，另一方面也為借款人提供更廣闊的信息渠道,。近年來,，隨著金融科技蓬勃發(fā)展，科技服務(wù)類企業(yè)成為助貸市場的主力軍,。

  而當(dāng)線上流量紅利逐漸見頂,，線下也成為助貸平臺發(fā)力的重要領(lǐng)域。本身便具備放貸資質(zhì)的消費金融亦是如此,，線上線下兩手抓,。這類平臺會和貸款中介合作嗎？北京商報記者也在多方采訪中找到了答案——會,，只是貸款中介與貸款中介之間,，也有著千差萬別。

  另一方面,，當(dāng)我們更為廣義地理解助貸,，大數(shù)據(jù)時代，從資金方到地推業(yè)務(wù)員,，金融貸款產(chǎn)業(yè)鏈的上下游擠滿了參與者,。各類玩家中，不乏線下跑業(yè)務(wù)的小公司,，也有無數(shù)扮演中介角色的業(yè)務(wù)員,，他們都是助貸的一環(huán)。

  在一金融科技公司線下業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人孫遠(yuǎn)(化名)看來,，貸款產(chǎn)業(yè)鏈上的貸款中介更像是服務(wù)商,，他的存在十分必要。孫遠(yuǎn)舉例稱,，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)擁有大量高學(xué)歷的客戶經(jīng)理,，但即便是拿到授權(quán)過的用戶數(shù)據(jù)，這些客戶經(jīng)理也很難通過邀約實現(xiàn)客戶轉(zhuǎn)化,。依舊需要服務(wù)商幫助機(jī)構(gòu)提升效率,，包括電話聯(lián)絡(luò)客戶、熟悉銀行進(jìn)件規(guī)則、整理貸款材料等,。

  孫遠(yuǎn)表示,，當(dāng)前不論是在頭部助貸平臺還是消費金融公司，除了本身的自營渠道外,，線下業(yè)務(wù)都有大量活躍的中介,，去幫助機(jī)構(gòu)拓展銷售渠道和業(yè)務(wù)版圖。他們不被允許在前置業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)向用戶收取費用,，收入來源是甲方返傭,。在對應(yīng)業(yè)務(wù)中，數(shù)據(jù)安全不容忽視,，這類中介也只能經(jīng)用戶授權(quán)后獲取數(shù)據(jù),。

  只是不法貸款中介混入其中，擾亂了市場,。孫遠(yuǎn)指出,，不法貸款中介展業(yè)風(fēng)險主要在數(shù)據(jù)和話術(shù)兩個層面。不法貸款中介的獲客環(huán)節(jié)離不開電銷,，存在使用常規(guī)手段購買用戶數(shù)據(jù)的情況,，涉及到非常嚴(yán)重的個人信息泄露。在話術(shù)層面,，不法貸款中介往往打著銀行機(jī)構(gòu)旗號,，隱瞞貸款關(guān)鍵信息，AB貸就是典型的案例,，也存在欺詐風(fēng)險,。

  “弄不清楚，他們到底是在哪里獲取了我的信息,?！笔聦嵣希貞浧鹜ㄟ^不法中介辦理貸款的經(jīng)歷,，這也是劉清等人解不開的疑惑,。對于擾人的不法貸款中介營銷，蘇筱芮直言,，這類行為嚴(yán)重侵害了消費者隱私,。

  博通咨詢金融業(yè)資深研究員王蓬博指出，不法貸款中介不僅侵犯了借款人的合法知情權(quán),，造成真正借款人的極大損失,，長此以往對行業(yè)發(fā)展也存在不利，會讓正常合法經(jīng)營的助貸機(jī)構(gòu)喪失客源,，導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣,。

  誰來保護(hù)貸款人 不法中介“人去樓空”

  劉清強(qiáng)勢要回中介費的兩個小時后,，其遭遇AB貸的不法貸款中介辦公室已人去樓空，只留下滿地狼藉,?！八麄兿蛭艺故镜墓局黧w，在我辦理貸款業(yè)務(wù)前已經(jīng)注銷,。但是我知道,，他們還有更多的‘殼’。我要鼓勵其他跟我一樣遭遇的人,，別害怕,，勇敢去報警?！眲⑶鍙?qiáng)調(diào),。

  王偉在感嘆，華明匯財雖然注銷了,，但市場上還有很多這樣的貸款中介機(jī)構(gòu)，但愿以后不要再出現(xiàn)這樣的受害者,。助貸,、消費金融行業(yè)從業(yè)者同樣在期待，良幣驅(qū)逐劣幣,，讓線下貸款中介在合規(guī)范圍內(nèi)有序發(fā)展,。

  對于不法貸款中介，監(jiān)管已經(jīng)出手,。2023年3月,，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》(以下簡稱《通知》)，提出部署開展為期六個月(2023年3月15日-9月15日)的不法貸款中介專項治理行動,。近幾個月以來,，各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)傳出自檢消息，也有多地對線下不法貸款中介進(jìn)行了整頓打擊,。

  2023年7月,，上海市場監(jiān)管部門突擊35家貸款中介公司，初步發(fā)現(xiàn)25家企業(yè)存在涉嫌非法收集使用個人信息,、虛假宣傳,、商業(yè)賄賂等違法行為，在貸款中介上下游產(chǎn)業(yè)鏈上,，上游企業(yè)鉆營“話術(shù)”模板,，開發(fā)AI語音群呼系統(tǒng)；下游企業(yè)非法收集,、使用消費者信息,，利用外呼人工AI語音,，冒充信貸部門誘導(dǎo)貸款。

  而今,，距離專項整治結(jié)束不足一個月,，不法貸款中介生存空間正在被急速壓縮。蘇筱芮指出,，不法貸款中介作為非持牌機(jī)構(gòu),，本身并不直接受到金融監(jiān)管部門管理，而根據(jù)此前的部分法律起訴案件來看,，AB貸只涉及A與B的糾紛,，沒有涉及貸款中介公司。這也意味著對于不法貸款中介的管理還需強(qiáng)化,。

  “不良貸款中介長期處于黑灰地帶,，已成為危害貸款行業(yè)發(fā)展的一顆毒瘤，建議后續(xù)參照支付收單外包機(jī)構(gòu)的備案方式,，將助貸機(jī)構(gòu),、貸款中介機(jī)構(gòu)納入到清單管理中來，從源頭把控不良貸款中介的風(fēng)險,?！碧K筱芮說道。

  王蓬博則指出,，個人用戶辦理貸款業(yè)務(wù),，不應(yīng)抱有僥幸心理，要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作,。對于各類貸款營銷保持警惕,，愛惜自身的信用價值，以免被騙,。

(編輯:鳴嫡)