新華社北��11��2日電（記者任�� 吳雨）近年來(lái),，新老房貸利差不斷拉��,，成為借款人關(guān)注的熱點(diǎn)��(wèn)題。自11��1日起,，存量房貸利率迎��(lái)��(dòng)��(tài)��(diào)整機(jī)��,，正是為了從制度層面推動(dòng)解決這一��(wèn)題。該��(jī)制主要從哪些方面著手完善存量房貸利率定價(jià),？又將對(duì)借款人帶��(lái)哪些影響,��

想解決新老房貸利差拉大問(wèn)題，首先要弄清楚��(dǎo)致利差拉大的��(guān)鍵點(diǎn)在哪��,��

目前,，我��(guó)絕大部分房貸利率以貸款市��(chǎng)��(bào)��(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。也就是��(shuō),，房貸利率定��(jià)取決于兩方面：一��(gè)是每月對(duì)外公布一次的LPR,，另一��(gè)是借款人和銀行簽訂合同時(shí)約定的加��(diǎn)幅度,��

從LPR方面��(lái)��,，盡管新老房貸的利率都會(huì)根據(jù)LPR��(diào)整而變化，但調(diào)整的��(shí)間不一樣��

新發(fā)放房貸往往以當(dāng)��(shí)已公布的最新一期LPR作為參考定��(jià),，而存量房貸則受制于合同約定的重定��(jià)��,，只有到了重定價(jià)日才能調(diào)整。在��(gè)人住房貸款利率定��(jià)��(jī)制完善之��,，借款人的重定��(jià)日一年只有一��,��

2024��10��21日，5年期以上LPR下降25��(gè)基點(diǎn)��3.6%,。如果借款人的重定��(jià)日是10��20��,，那他的存量房貸利率要等��2025��10��20日才能根��(jù)��(dāng)��(shí)LPR��(diào)整情況重新確定。而新��(fā)放的房貸利率,，可能很快就享受到��25��(gè)基點(diǎn)降幅帶來(lái)的利��,��

��?gòu)募狱c(diǎn)幅度��(lái)看，不論是新��(fā)放房貸還是存量房��,，加��(diǎn)幅度在合同期限內(nèi)往往固定不變,��

北京是目前仍有房貸利率下限的城市之一。去��12��,，北京城六區(qū)首套房貸利率的最低加��(diǎn)��10��(gè)基點(diǎn),，今��6月則��(diào)整為��45��(gè)基點(diǎn)。這意味著,��6月新��(fā)放的房貸利率,，僅加點(diǎn)幅度就較半年前下降了55��(gè)基點(diǎn)��

房貸合同期限普遍較長(zhǎng),，大都是二三十年,。固定的加點(diǎn)幅度��(wú)法反映借款人信用、市��(chǎng)供需等因素變��,，一旦市��(chǎng)形勢(shì)��(fā)生轉(zhuǎn)��,，容易造成新老房貸利差擴(kuò)大��

��(jù)��,，中��(guó)人民銀��9��29日發(fā)布公��,，明確完善商��(yè)性��(gè)人住房貸款利率定��(jià)��(jī)制有��(guān)事宜��10��31��,，多家銀行發(fā)布公��,，��(jìn)一步細(xì)化安排，主要從加��(diǎn)幅度��(diào)整和重定��(jià)周期��(diào)整兩��(gè)方面,，對(duì)浮動(dòng)利率定價(jià)的商��(yè)性��(gè)人住房貸款��(jìn)行優(yōu)化完��,��

此次��(diào)整后，重定價(jià)周期將如何改��,��

根據(jù)近日多家銀行發(fā)布的公告,，自11��1日起,，存量房貸借款人可與銀行協(xié)商，重新約定重定��(jià)周期,。新��(fā)放房貸借款人也可以自主選擇重定��(jià)周期,。調(diào)整后的重定價(jià)周期可選��3��(gè)月��6��(gè)月或12��(gè)��,。而此前規(guī)��,，��(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期最短為1年��

山東��(jì)南市民焦先生��2020��11月貸款購(gòu)��(mǎi)了一套住��,，合同約定的重定��(jià)日是1��1��,。今年以��(lái)��5年期以上LPR已累��(jì)下行60��(gè)基點(diǎn),。按照之前規(guī)��,，焦先生只能等到明年��1��1日才能享受到LPR下行帶來(lái)的利好��

但如果他將重定價(jià)周期��(diào)整為3��(gè)��,，則��(diào)整后的重定價(jià)日為1��1��,��4��1日��7��1��,��10��1��,，不用再苦等1年��1年可以調(diào)��4��,，焦先生可以更早享受到每次“降息”帶��(lái)的紅��,��

要注意的是，在LPR下行周期��(nèi),，重定價(jià)周期越短,，借款人可越快享受到利率下行帶��(lái)的利好；但在LPR上行周期��(nèi),，借款人也將更早承受加息負(fù)��(dān),��

多家銀行表示，同一筆貸款存��(xù)期內(nèi),，客��(hù)僅可申請(qǐng)��(diào)��1��,。因此，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策,，用好這一次選擇權(quán)��,��

11��1日動(dòng)��(tài)��(diào)整機(jī)制落地后，加��(diǎn)幅度又將如何變化,��

��(duì)于加��(diǎn)幅度��(diào)��,，借款人并不陌生，很多人已��10月底享受了銀行批量調(diào)降利��,。根��(jù)安排,，絕大部分存量房貸利率調(diào)降至不低于LPR��30��(gè)基點(diǎn),，此次調(diào)整的就是加點(diǎn)幅度��

銀行主��(dòng)批量��(diào)降存量房貸利率固然省��,，但非長(zhǎng)久之��(jì),，需要��(jìn)一步深化利率市��(chǎng)化改��,，推出更加靈活的��(jī)��,��

中國(guó)人民銀行給出的解決辦法是，��(dāng)新老房貸利率偏離到一定幅度時(shí),，借款人可與銀行自主協(xié)��,，變更加��(diǎn)幅度��

此次多家銀行明��,，一旦新老房貸利率的加點(diǎn)幅度偏離高于30��(gè)基點(diǎn),，借款人就可以申請(qǐng)��(diào)整��

這成為觸��(fā)��(diào)整的“門(mén)檻��,，也是此次機(jī)制落地的��(guān)鍵之一,��

要知道，如果偏離幅度��(guò)��,，借款人心理有落差,，可能增加提前還貸。如果偏離幅度過(guò)��,，可能造成頻繁重置合同,，給銀行業(yè)��(wù)辦理帶來(lái)更大壓力��

不過(guò),，這��(gè)偏離幅度不能��(jiǎn)單理解為新老房貸利率之間的差距,，而是要看借款人房貸利率的加點(diǎn)幅度，與全國(guó)新發(fā)放房貸利率平均加��(diǎn)幅度之間的差��,��

如果借款人對(duì)房貸利率加點(diǎn)幅度并不清楚,，可以通過(guò)手機(jī)銀行App或貸款經(jīng)辦行查詢(xún)��

至于全國(guó)新發(fā)放房貸平均利率所��(duì)��(yīng)的加��(diǎn)幅度,，銀行也給出了計(jì)算方��,，涉及央行公布的上季度全��(guó)新發(fā)放房貸平均利率，以及��(dāng)��5年期以上LPR的均��,��

例如,，根��(jù)中國(guó)人民銀行官��(wǎng)最新公布的��(shù)��(jù)，三季度全國(guó)新發(fā)放��(gè)人房貸加��(quán)平均利率��3.33%,，而當(dāng)��5年期以上LPR均值為3.85%,，對(duì)��(yīng)的加��(diǎn)幅度��3.33%減去3.85%，即��52��(gè)基點(diǎn),��

如果在此基礎(chǔ)上偏��30��(gè)基點(diǎn)以上,，即房貸利率的加��(diǎn)幅度高于��22��(gè)基點(diǎn)��(shí),，借款人可與銀行協(xié)商，申請(qǐng)將加��(diǎn)幅度��(diào)降至��22��(gè)基點(diǎn),��

一旦達(dá)到調(diào)整“門(mén)檻��,，借款人該如何申請(qǐng)��(diào)整？

多家銀行表��,，從11��1日后,，符合條件的借款人需要主��(dòng)向銀行提出申��(qǐng)，銀行審批通過(guò)后才能��(jìn)行調(diào)��,。借款人可通過(guò)手機(jī)銀��,、貸款經(jīng)辦行等提出調(diào)整申��(qǐng)��

工行明確表示,，將不晚��11��15日開(kāi)始受理重定價(jià)周期��(diào)整申��(qǐng),，客��(hù)可通過(guò)手機(jī)銀行“貸��-房貸重定��(jià)周期��(diào)整”欄目申��(qǐng)��(diào)整重定價(jià)周期。審核通過(guò)��,，新的重定價(jià)周期即日生效,��

(編輯：月��)