中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》將于12月1日開始實(shí)施,。大家使用銀行賬戶的習(xí)慣也要隨之發(fā)生一些變化,。

銀行轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)將可撤銷

央行要求,，銀行要增加轉(zhuǎn)賬方式,，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時(shí)間,。自2016年12月1日起,，銀行和支付機(jī)構(gòu)向存款人提供實(shí)時(shí)到賬,、普通到賬,、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù),。

除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬,。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi),，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。銀行通過自助柜員機(jī)為個(gè)人辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)增加漢語語音提示,，并通過文字、標(biāo)識(shí),、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒;非漢語提示界面應(yīng)當(dāng)對(duì)資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示,，無法提示的，不得提供轉(zhuǎn)賬,。

工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴北京青年報(bào)記者,，除了ATM轉(zhuǎn)賬之外，從12月1日起,，工行電子銀行的轉(zhuǎn)賬界面也會(huì)增加次日轉(zhuǎn)賬這一選項(xiàng),。如果匯款人選擇了這一功能，可以在當(dāng)天24:00之前申請(qǐng)撤銷,，如果超過這一時(shí)刻就無法辦理,。當(dāng)然，匯款人也可以與以前一樣選擇實(shí)時(shí)或普通到賬的傳統(tǒng)方式,。

5萬以上非柜面轉(zhuǎn)賬不能只憑短信

目前,，各家銀行的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行可以讓大家足不出戶,，動(dòng)動(dòng)手指就能辦理匯款，十分方便,。但是一些犯罪分子卻利用木馬病毒,、截獲手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等手段，輕易地將幾十萬甚至上百萬資金輕松盜走,。而部分銀行的手機(jī)銀行只需要一條短信發(fā)送的驗(yàn)證碼就可以轉(zhuǎn)走高達(dá)數(shù)萬元的大額資金,，無疑也給犯罪分子可乘之機(jī)。

從明天開始,，這樣的漏洞將被堵上,。根據(jù)央行新規(guī)，自2016年12月1日起,，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí),，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額,、筆數(shù)和年累計(jì)限額等,，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理,。

同時(shí),，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，單日累計(jì)金額超過5萬元的,，應(yīng)當(dāng)采用U盾等數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位,、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過100萬元,、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒,，單位,、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

賬戶分類管理 Ⅱ類Ⅲ類戶有限額

早在去年年底,，央行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》首次提出將個(gè)人銀行賬戶分類管理的概念,。

Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，必須在柜面或通過銀行自助機(jī)具,，經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核身份后開立,，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款,、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品,、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬,、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等全部金融業(yè)務(wù),，沒有限額,。

Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶既可以在柜面開立,，也可以通過電子渠道,，非面對(duì)面地開通，但要綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證,。

Ⅱ類戶可以辦理存款,、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi),、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù),。經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金,、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù),，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。其中,，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金,、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元;消費(fèi)和繳費(fèi),、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金,、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元,。

Ⅲ類戶權(quán)限最小,，只能辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù),。經(jīng)銀行柜面,、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù),。其中,，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬元;消費(fèi)和繳費(fèi)支付,、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元,，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬元。

業(yè)內(nèi)人士表示,，分類管理可以通俗地理解為,，Ⅰ類戶是個(gè)人或家庭的小金庫(kù)，最重要功能最強(qiáng)大,，但沒必要天天搬到外面用;Ⅱ類戶就像是可以帶出門的錢包,，裝的錢有限額;Ⅲ類戶就像是零錢包，只能用于小額支付。

銀行人士建議,，通過賬戶分類管理和使用,，可以將“金庫(kù)”與“錢包”分離，保障大家的資金安全,。為防止大額資金被盜,，市民最好將與第三方支付賬戶綁定的賬戶換成Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶,。

已開立多個(gè)Ⅰ類賬戶仍可照常使用

一些市民看到有關(guān)分類賬戶管理的報(bào)道后,，都表示太專業(yè)，看不懂,，擔(dān)心自己現(xiàn)在的銀行卡或存折用起來會(huì)遇到麻煩,，最怕就是被強(qiáng)制降級(jí)。

對(duì)此擔(dān)心,，工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠表示,，央行關(guān)于賬戶分類管理的規(guī)定主要針對(duì)的是12月1日以后開立的新賬戶。大家現(xiàn)在使用的銀行卡和存折等賬戶,，基本都是在銀行柜面開立的,，都屬于Ⅰ類戶，是功能權(quán)限最全的賬戶,，12月1日以后在使用上也不會(huì)有什么不同,，也不可能被銀行強(qiáng)制降級(jí)。

以工行為例,， 2016年11月30日之前,，在工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立的借記卡、活期一本通存折賬戶都是Ⅰ類賬戶,，比如e時(shí)代卡,、理財(cái)金卡、財(cái)富卡等均屬于Ⅰ類賬戶,。值得注意的是,，信用卡不屬于Ⅰ類、Ⅱ類,、III類賬戶,，但屬于結(jié)算賬戶。

雖然原有的借記卡或存折今后使用不受影響,，劉楠建議大家根據(jù)自己的實(shí)際情況,，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶,。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理,，又可以通過Ⅱ,、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全,。當(dāng)然，如果個(gè)人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個(gè)Ⅰ類戶,，仍然可以繼續(xù)使用,，不受影響，但如果數(shù)量較多,，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況,。

對(duì)于名下賬戶過多的，工行會(huì)聯(lián)系客戶進(jìn)行核查,。開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶,，將會(huì)被暫停非柜面業(yè)務(wù)，只能在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù),。待重新核實(shí)身份后,，即可恢復(fù)。

新開賬戶將受限 一人一行只有一個(gè)Ⅰ類戶

如果客戶已經(jīng)有了某家銀行的借記卡,，今后還想在同一家銀行辦張新卡,，就不能像以往那么隨意任性了。根據(jù)央行規(guī)定,，自2016年12月1日起,，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶,，再新開戶的,，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。由于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶,，為方便大家異地生產(chǎn)生活需要,，央行已要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)免收異地手續(xù)費(fèi),，降低個(gè)人支付成本,。

劉楠以工行為例解釋稱，如果客戶已經(jīng)有了工行借記卡或存折,，就表明他已經(jīng)在工行擁有了Ⅰ類戶,，工行不會(huì)再給他辦一張功能一樣的借記卡。銀行工作人員會(huì)建議他充分利用原有的借記卡,，或者建議他根據(jù)需要,，新開一個(gè)Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。如果這個(gè)客戶在工行此前就有多個(gè)賬戶,，他也可以選擇將原來賬戶降級(jí)使用,。

提示

Ⅱ類、III類賬戶如何開立

工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠介紹稱，客戶可以選擇在線開立Ⅱ類賬戶,。比如,，在工行直銷銀行、手機(jī)銀行等電子渠道,綁定本人同名Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證后,，自助開立Ⅱ類賬戶,。也可以選擇去網(wǎng)點(diǎn)的柜面開立。12月1日之后,，在工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)或智能柜員機(jī)可以開立配有實(shí)體銀行卡片的Ⅱ類賬戶,，無需綁定賬戶即可使用，并且可辦理限額內(nèi)的存取現(xiàn)金和非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù),。

值得注意的是,，綁定的賬戶除了工行自身的，也可以使用中國(guó)銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行、交通銀行的Ⅰ類賬戶在工行綁定開立Ⅱ類賬戶,。

III類賬戶需要在工行手機(jī)銀行通過“賬戶申請(qǐng)”功能,，綁定本人同名賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證后，自助開立III類賬戶,。

自助開立的Ⅱ類,、III類賬戶都是62開頭的一個(gè)銀行卡號(hào)，沒有實(shí)體卡片,。

（編輯：雨潤(rùn)）

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