“如果得了新冠,，重疾險直接拒保，連加費承保的機會都沒有,?！薄斑@輪疫情很多小孩感染了，也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險和醫(yī)療險的權(quán)利,?！薄谝咔榉揽卮胧┛茖W優(yōu)化和調(diào)整的同時，又有保險代理人借機對重疾險,、醫(yī)療險等健康險進行花式營銷,，并且釋放出了“內(nèi)部信號”：新冠陽性等于無法買健康險。那么,，新冠陽性被拒保,、感染新冠無法投保重疾險和醫(yī)療險等是真的嗎？趁著沒“陽”,，抓緊配置重疾險,、醫(yī)療險是否有必要？

“一刀切”式拒保實則虛驚一場

“只要核酸陽性一次,，客戶終身拒保,！”今年以來，保險代理人這樣的借勢營銷并不少見,。俗話說無利不起早,，上述保險代理人在發(fā)布上述宣傳的同時，也在極力推薦陽性之前要配置重疾險,、醫(yī)療險等健康險,。

最近，大家都怕自己檢測出陽性,，有保險代理人此時將陽性與保險拒保掛鉤,，難免引起消費者的擔憂。有消費者看到上述宣傳語后對北京商報記者表示,，看到消息已經(jīng)晚矣,，自己已經(jīng)是陽性了，看來買不成重疾險,、醫(yī)療險了,。也有消費者表示，保險公司真的不保陽性患者,，看來要提前配置了,。

那么,，真如一些保險代理人所說,，如果檢測出陽性,，消費者就失去了重疾險、醫(yī)療險投保的機會嗎,？

對于檢測出陽性,，是否會影響投保重疾險等健康險，北京商報記者聯(lián)系多家保險公司客服了解到,，投保申請時要進行如實告知,，具體能否投保成功，要以核保工作人員審核為準,，目前還沒有接到這方面的特別通知,。

北京商報記者也聯(lián)系到了多位一線代理人進行求證。有代理人表示,，新冠肺炎患者有很多購買重疾險成功的案例,。不過，具體要看病歷,，也就是患者嚴重程度,，如果是危重型可能不可以，無癥狀,、輕型以及普通型很多公司是可以投保重疾險的,。

保險公司到底會不會對陽性患者“一刀切”式拒保健康險？

在首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中看來,，目前有專家預計可能有80%-90%的人都會經(jīng)歷感染,，如果保險公司都不予承保，保險公司便沒有了客戶來源,，也無法經(jīng)營下去,，所以保險公司“一刀切”式拒保陽性患者是不可能的。并且,，現(xiàn)在病毒本身危害性已明顯降低,，對于部分患者而言，引起的癥狀就像經(jīng)歷一次感冒,，如果保險公司“一刀切”式拒保,，意味著連得過感冒的都不能保，顯然有悖于保險產(chǎn)品的邏輯,。所以“新冠陽性,，重疾險、醫(yī)療險直接拒?！边@一宣傳內(nèi)容是明顯的銷售誤導,。

“保險公司對新冠肺炎及其相關(guān)風險的認識越來越全面,，風險管控水平越來越高，與此同時,，保險公司競爭壓力越來越大,，所以不可能出現(xiàn)‘一刀切’式拒保?！北本┕ど檀髮W中國保險研究院副秘書長宋占軍也對北京商報記者表示,，實踐中，部分保險公司的一些人身保險產(chǎn)品會在健康告知中詢問是否有新冠確診等事宜,，但陽性患者絕不會被“一刀切”式拒保,。

“如果保險代理人簡單地說陽性買不了，存在噱頭的成分,。但保險代理人如果說,，陽性可能影響重疾險等健康險投保，從善意的角度出發(fā)讓大家盡早去配置好保險是沒問題的,?！辟Y深精算師徐昱琛表示。

健康告知,、核保會越來越嚴,？

值得注意的是，在近期網(wǎng)傳的一份制作日期標注為2022年11月21日的“合作保司確診新冠核保政策”中顯示,，多家保險公司對感染過新冠的患者,，有著更為嚴格的核保評估，比如從某公司的核保評估方式來看,，新冠輕癥,、無癥狀感染者，核保尺度為觀察兩周左右,，視健康狀況延期承保,。

投保過保險的消費者都知道，從健康險投保到承保的流程來看,，投保人提交被保險人的身體健康狀況,，會有核保工作人員來審核。保險核保是保險承保的前提,，是保險公司對投保人的投保申請進行審查,、核定和選擇風險的過程。以醫(yī)療險為例,，該險種的本質(zhì)就決定了其核保相對嚴格,，從某保險公司的一款醫(yī)療險來看，雖然不會專門詢問是否有新冠肺炎這一疾病,，但如果此前有住院情況,，就會涉及相關(guān)健康告知,。

然而，保險核保本身就是個性化的,，不同公司,、不同時期可能有不同的核保尺度，比如開門紅時期,，有的公司可能放寬,，還有不同公司的核保尺度本身就可能不一樣,。那么,，在當前疫情防控形勢下，保險公司的健康告知以及核保流程會更加“嚴苛”嗎,？

“保險公司雖沒有明說拒絕陽性患者投保,，但人工核保的通過率非常低?！庇斜ｋU代理人對北京商報記者表示,，目前，各個產(chǎn)品的健康告知雖沒有直接詢問新冠肺炎,，但可能會在體檢異常,、連續(xù)服藥史、住院史,、胸痛,、CT異常里觸及到問詢，就需要核保,。

在上述代理人看來,，保險公司對一個疾病的觀察周期很長，需要足夠的數(shù)據(jù)支撐才能做核保決策,。在不明確的時候,，一般都是抗拒為主。即便調(diào)整核保政策,，也會有一定的滯后性,。此外，也有代理人告訴北京商報記者,，陽性之后的風險屬于潛在的未知的,，保險公司后面可能會因為這一情況調(diào)整健康告知，變得更嚴格,。

不過,，也有業(yè)內(nèi)人士有著不同的看法，比如,，當前來看,，越來越多的保險產(chǎn)品已經(jīng)不再詢問新冠肺炎事宜,，這釋放了一定的信號。此外,，徐昱琛告訴北京商報記者,，在健康告知等方面，增加一些門檻或要求的可能性不大,，并且如果要增加,，在疫情影響更嚴重的時期早就會增加了。同時徐昱琛預測,，如果觀察下來,，陽性患者癥狀都比較輕微，那么,，有可能還會刪除相關(guān)健康告知,，至少目前對輕癥、無癥狀原有的投保限制,，可能以后會逐漸去除,。

總體來看，新冠肺炎疫情蔓延至今,，毒株經(jīng)過多次變異,，基本都是朝著高傳染性、低毒性的方向演化的,，雖然有的保險公司會根據(jù)癥狀不予承保,，比如重癥患者。但整體來看,，保險公司不存在“一刀切”式拒保的情況,。

對于消費者而言，看到類似的誤導宣傳,，對此要有理性的認識,，應進一步了解保險的作用，避免被銷售誤導,。徐昱琛表示,，一是，消費者要按需購買保險,，即根據(jù)自身需求選擇合適的產(chǎn)品,。二是，不要沖動消費,。選擇能夠提供長期專業(yè)服務的銷售人員,，提早買保險沒有問題，但是不要被忽悠，遠離保險代理人設(shè)置的營銷套路,。

（編輯：鳴嫡）