“如果得了新冠,，重疾險直接拒保,，連加費承保的機會都沒有?！薄斑@輪疫情很多小孩感染了,，也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險和醫(yī)療險的權(quán)利?！薄谝咔榉揽卮胧┛茖W(xué)優(yōu)化和調(diào)整的同時,，又有保險代理人借機對重疾險、醫(yī)療險等健康險進行花式營銷,，并且釋放出了“內(nèi)部信號”：新冠陽性等于無法買健康險,。那么，新冠陽性被拒保,、感染新冠無法投保重疾險和醫(yī)療險等是真的嗎,？趁著沒“陽”，抓緊配置重疾險,、醫(yī)療險是否有必要,？

“一刀切”式拒保實則虛驚一場

“只要核酸陽性一次，客戶終身拒保,！”今年以來,，保險代理人這樣的借勢營銷并不少見。俗話說無利不起早,，上述保險代理人在發(fā)布上述宣傳的同時,，也在極力推薦陽性之前要配置重疾險、醫(yī)療險等健康險,。

最近,，大家都怕自己檢測出陽性,，有保險代理人此時將陽性與保險拒保掛鉤，難免引起消費者的擔憂,。有消費者看到上述宣傳語后對北京商報記者表示,，看到消息已經(jīng)晚矣，自己已經(jīng)是陽性了,，看來買不成重疾險,、醫(yī)療險了。也有消費者表示,，保險公司真的不保陽性患者,，看來要提前配置了。

那么,，真如一些保險代理人所說,，如果檢測出陽性，消費者就失去了重疾險,、醫(yī)療險投保的機會嗎,？

對于檢測出陽性，是否會影響投保重疾險等健康險,，北京商報記者聯(lián)系多家保險公司客服了解到,，投保申請時要進行如實告知，具體能否投保成功,，要以核保工作人員審核為準,，目前還沒有接到這方面的特別通知。

北京商報記者也聯(lián)系到了多位一線代理人進行求證,。有代理人表示,，新冠肺炎患者有很多購買重疾險成功的案例,。不過,，具體要看病歷，也就是患者嚴重程度,，如果是危重型可能不可以,，無癥狀、輕型以及普通型很多公司是可以投保重疾險的,。

保險公司到底會不會對陽性患者“一刀切”式拒保健康險,？

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中看來，目前有專家預(yù)計可能有80%-90%的人都會經(jīng)歷感染,，如果保險公司都不予承保,，保險公司便沒有了客戶來源，也無法經(jīng)營下去,，所以保險公司“一刀切”式拒保陽性患者是不可能的,。并且,，現(xiàn)在病毒本身危害性已明顯降低，對于部分患者而言,，引起的癥狀就像經(jīng)歷一次感冒,，如果保險公司“一刀切”式拒保，意味著連得過感冒的都不能保,，顯然有悖于保險產(chǎn)品的邏輯,。所以“新冠陽性，重疾險,、醫(yī)療險直接拒?！边@一宣傳內(nèi)容是明顯的銷售誤導(dǎo)。

“保險公司對新冠肺炎及其相關(guān)風險的認識越來越全面,，風險管控水平越來越高,，與此同時，保險公司競爭壓力越來越大,，所以不可能出現(xiàn)‘一刀切’式拒保,。”北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍也對北京商報記者表示,，實踐中,，部分保險公司的一些人身保險產(chǎn)品會在健康告知中詢問是否有新冠確診等事宜，但陽性患者絕不會被“一刀切”式拒保,。

“如果保險代理人簡單地說陽性買不了,，存在噱頭的成分。但保險代理人如果說,，陽性可能影響重疾險等健康險投保,，從善意的角度出發(fā)讓大家盡早去配置好保險是沒問題的?！辟Y深精算師徐昱琛表示,。

健康告知、核保會越來越嚴,？

值得注意的是,，在近期網(wǎng)傳的一份制作日期標注為2022年11月21日的“合作保司確診新冠核保政策”中顯示，多家保險公司對感染過新冠的患者,，有著更為嚴格的核保評估,，比如從某公司的核保評估方式來看，新冠輕癥,、無癥狀感染者,，核保尺度為觀察兩周左右，視健康狀況延期承保,。

投保過保險的消費者都知道,，從健康險投保到承保的流程來看,，投保人提交被保險人的身體健康狀況，會有核保工作人員來審核,。保險核保是保險承保的前提,，是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風險的過程,。以醫(yī)療險為例,，該險種的本質(zhì)就決定了其核保相對嚴格，從某保險公司的一款醫(yī)療險來看,，雖然不會專門詢問是否有新冠肺炎這一疾病,，但如果此前有住院情況，就會涉及相關(guān)健康告知,。

然而,，保險核保本身就是個性化的，不同公司,、不同時期可能有不同的核保尺度,，比如開門紅時期，有的公司可能放寬,，還有不同公司的核保尺度本身就可能不一樣,。那么，在當前疫情防控形勢下,，保險公司的健康告知以及核保流程會更加“嚴苛”嗎,？

“保險公司雖沒有明說拒絕陽性患者投保，但人工核保的通過率非常低,?！庇斜ｋU代理人對北京商報記者表示，目前,，各個產(chǎn)品的健康告知雖沒有直接詢問新冠肺炎,，但可能會在體檢異常、連續(xù)服藥史,、住院史,、胸痛,、CT異常里觸及到問詢,，就需要核保。

在上述代理人看來,，保險公司對一個疾病的觀察周期很長,，需要足夠的數(shù)據(jù)支撐才能做核保決策。在不明確的時候,，一般都是抗拒為主,。即便調(diào)整核保政策,，也會有一定的滯后性。此外,，也有代理人告訴北京商報記者,，陽性之后的風險屬于潛在的未知的，保險公司后面可能會因為這一情況調(diào)整健康告知,，變得更嚴格,。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士有著不同的看法,，比如,，當前來看，越來越多的保險產(chǎn)品已經(jīng)不再詢問新冠肺炎事宜,，這釋放了一定的信號,。此外，徐昱琛告訴北京商報記者,，在健康告知等方面,，增加一些門檻或要求的可能性不大，并且如果要增加,，在疫情影響更嚴重的時期早就會增加了,。同時徐昱琛預(yù)測，如果觀察下來,，陽性患者癥狀都比較輕微,，那么，有可能還會刪除相關(guān)健康告知,，至少目前對輕癥,、無癥狀原有的投保限制，可能以后會逐漸去除,。

總體來看,，新冠肺炎疫情蔓延至今，毒株經(jīng)過多次變異,，基本都是朝著高傳染性,、低毒性的方向演化的，雖然有的保險公司會根據(jù)癥狀不予承保,，比如重癥患者,。但整體來看，保險公司不存在“一刀切”式拒保的情況,。

對于消費者而言,，看到類似的誤導(dǎo)宣傳，對此要有理性的認識,，應(yīng)進一步了解保險的作用,，避免被銷售誤導(dǎo),。徐昱琛表示，一是,，消費者要按需購買保險,，即根據(jù)自身需求選擇合適的產(chǎn)品。二是,，不要沖動消費,。選擇能夠提供長期專業(yè)服務(wù)的銷售人員，提早買保險沒有問題,，但是不要被忽悠,，遠離保險代理人設(shè)置的營銷套路。

（編輯：鳴嫡）