近日,,有讀者來電反��,,在看到一則號稱能百分百賠付的寵物��(yī)療保險廣告后,為自家的貓投保了一份寵物險,??僧?dāng)貓生病治療后辦理理賠申請時,卻出��(xiàn)了理賠難問題,,最終只獲賠了治療費(fèi)用的40%,��
近年來,隨著寵物��(jīng)��(jì)逐步升溫,,寵物保險行��(yè)快速發(fā)展起��,。據(jù)��(yè)��(nèi)��(diào)查公司發(fā)布的寵物保險市場研究��(bào)告,2020年中國寵物保險市場價值約33億元,��2021年到2027年預(yù)測期��(nèi)將以38.1%的復(fù)合年增長率增��,��
然而,寵物保險快速發(fā)展的同時也產(chǎn)生了不少問題,。在第三方投訴平臺上,,圍繞寵物保險的投訴眾多,投訴內(nèi)容集中在寵物保險賠償難度��,、理賠周期長,、賠付金額與宣傳不符等��
寵物保險��(shí)際應(yīng)用情況如��,?為何被頻頻吐槽有“坑”?該如何��(jìn)行規(guī)��,?記者圍繞這些問題展開了調(diào)查采��,��
�� 法治日報(bào)記�� 張守��
��2元!2��,��2��,!每月花2元即可獲得最��1萬元的賠償額!并且覆蓋多種疾��,,常見的腸胃��,、犬瘟、細(xì)小病毒等,,都可以申請理賠,,全國超��1萬家定點(diǎn)��(yī)院,升級后免��(fèi)送驅(qū)蟲、狂犬疫��,、寵物營��(yǎng)師電話咨詢服��(wù),,快給你的寵物增添一份保障吧?��?
“不要等生病才后��,,××寵物險,每月一杯奶茶錢,,安心一整年,,投保即享受寵物生病無門檻理賠,保障范圍��(nèi)意外受傷也能��,,給自家毛孩子安排寵物險太值了,!��
…��
在各大社交平臺,像這樣的寵物險廣告隨處可見,,而寵物主購買后引��(fā)的投訴糾紛也屢見不鮮,��
多位專家近日接受《法治日��(bào)》記者采訪時說,解決寵物保險亂象,,一方面要通過建立完善寵物身份識別制度,,解決騙保問題;另一方面要建立公開透明的寵物醫(yī)療體系與價格體系,,制定行��(yè)��(biāo)��(zhǔn),,加大執(zhí)法力度,提升寵物保險行業(yè)的規(guī)范化與專��(yè)化水��,��
廣告宣傳天花亂墜
定點(diǎn)��(yī)院頻繁更��
“寵物體檢醫(yī)療費(fèi)��,?不需要!寵物高額��(yī)療費(fèi)��,?不需��,!現(xiàn)在只要一份寵物險,就可以在寵物生病時��(bào)��70%的醫(yī)療費(fèi)��,,而且是全病種保障,,就連意外受傷也包含在內(nèi)……”為了吸引寵物主投保,保險公司打出各種極具誘惑力的宣傳語,��
以某平臺月銷量超2萬的一款尊享版寵物險為��,,保障期��1年,保險價格為每��49.75��,,一年保��(fèi)597��,。寵物投保年齡為3個月��9周歲的寵物犬、貓,,保障內(nèi)容為寵物疾病及意外醫(yī)療保險金(先��,、遺傳性疾病除外)。在保險期間��(nèi),被保險寵物遭受意外傷害或罹患疾��,,可以前往定點(diǎn)��(yī)院辦理理賠申��,,寵物醫(yī)療責(zé)任累��(jì)賠償限額1.2萬元,每次事故賠償限��1000��,,免賠額0��,,在指定寵物��(yī)療機(jī)��(gòu)每次事故��70%的比例賠付��
此外,,該寵物險宣��,,在普通的保險��(zé)任之外,還有寵物��(yī)師電話咨��,、郵寄體外驅(qū)蟲藥等專屬服��(wù),。且就醫(yī)范圍廣,全國4000余家定點(diǎn)��(yī)院提供醫(yī)療服��(wù),,涵蓋大部分貓犬品種和城��,。在��(chǎn)品介紹下方,含有寵物主花1600多元檢查及藥物費(fèi)��,,申請理賠后��1000元賠��?shù)氖吕��?
除尊享版��,,該平臺還設(shè)有豪華版、普通版等多種寵物保險版��,,最便宜的只需每月8��,,除了沒有增值服��(wù)和理賠額度低外,乍看起來寵物險能夠做到“每月幾元錢了卻‘鏟屎官’煩心事��,��
但事��(shí)是否如此,?在社交平臺、消��(fèi)者維��(quán)平臺等公開平臺上,,記者發(fā)��(xiàn),,消��(fèi)者針對寵物險的抱怨聲不斷��
今年3��,,來自青海省海西蒙古族藏族自治州的李玲(化名)在購買一款寵物保險時��(guān)注到,,她所在的城市有能夠��(jìn)行理賠的定點(diǎn)��(yī)院,購買寵物險可以使用保險贈送的寵物疫苗服務(wù),。但��(dāng)她購買后去預(yù)約打疫苗時卻��(fā)��(xiàn),App顯示所在城市沒有定��(diǎn)��(yī)��,。此��,,保險承諾的免費(fèi)寵物��(yī)生電話咨詢服��(wù),她打了很多次都沒有接通過,��
“我打保險公司官方服��(wù)熱線也一直無人接��,,后來聯(lián)系了在線客服,對方了解情況后,讓我留下手��(jī)號碼說過幾天會聯(lián)系我,,可到現(xiàn)在還沒人��(lián)系我,。”李玲說,,從3月初到現(xiàn)在已��(jīng)一個多月了,,一直沒有得到保險公司的回復(fù),而且4月的保費(fèi)還被自動扣了,��
家住河南省南陽市的王萍購買寵物保險后,,也遇到了定��(diǎn)��(yī)院突然“消失”的問題。今��2��,,王萍瀏覽一款寵物險��,,發(fā)��(xiàn)其中一家合作定��(diǎn)��(yī)院就在自己家門口,于是便直接支付了一年的保險��(fèi)��,。投保完不到一個月,,王萍家的寵物犬因吃壞肚子需要治療。她打開App��(zhǔn)備預(yù)約時��(fā)��(xiàn),,原本家門口的寵物��(yī)院已不在定點(diǎn)��(yī)院行��,,也不知道保險公司什么時候改變了定點(diǎn)��(yī)陀��
遇到這種情況的寵物主人數(shù)不少,。來自云南省昆明市的王莉(化名)告訴記者:“投保寵物險后不��,,我?guī)∝埲タ床。k理理賠申請時卻顯示在非定��(diǎn)��(yī)院就��,,只能按��40%比例賠付,��700多元的費(fèi)用只��(bào)銷了200多元?��?
記者發(fā)��(xiàn),,在某款寵物險的投保須知及重要告知里有這樣一條規(guī)定:保險人有��(quán)根據(jù)��(shí)際合作情況、綜合服��(wù)��(zhì)量和整體��(fēng)控考量對醫(yī)院清單��(jìn)行調(diào)��,,用戶出險時須以頁面顯示的最新定��(diǎn)/非定��(diǎn)��(yī)院清單為��(zhǔn),,非上述清單��(nèi)��(yī)院發(fā)生的相關(guān)��(fèi)用,保險人不承擔(dān)賠償��(zé)��,��
短時間內(nèi),,定��(diǎn)��(yī)院不斷更換,從而影響了投保人權(quán)益的��(shí)��(xiàn),,這是否合��,��
遼寧瀛沈律師事務(wù)所律師錢宇��(rèn)為,保險公司��(diào)整定��(diǎn)��(yī)院和非定��(diǎn)��(yī)院清單從法律上看沒有問題,,但��(jìn)行調(diào)整一定要提前告知消費(fèi)��,?!斑@些定��(diǎn)��(yī)院關(guān)系著消費(fèi)者寵物治療費(fèi)用報(bào)銷的多少,如果隨意調(diào)��,,很容易侵犯消費(fèi)者合法權(quán)��,,對此必須提前通過能讓消費(fèi)者知情的方式,比如短��,、電��,、消息推送等,向消費(fèi)者作出告知和說明,?��?
未填信息亦可投保
申請理賠困難重重
記者在��(diào)查中��(fā)��(xiàn),一些寵物保險投保非常隨��,,即便沒有上傳寵物信息也能投保成��,,且每月自動扣除保費(fèi)��
在某App��,,記者購買了一款每月扣��(fèi)35.75元的寵物保險,,在付款方式的下方,記者注意到選擇分期付款時會有一行小字提示“每月按默認(rèn)扣款順序扣款��,。在支付完成未上傳任何寵物資料的情況��,,該寵物保險保單已經(jīng)生成,被保險寵物處為空白,。而在另一款A(yù)pp��,,記者用��(wǎng)上隨意搜到的寵物圖片,并隨意填寫信息用于被保寵物��(yàn)��,,結(jié)果“秒”通過了審��,��
而“秒”通過的審核,沒有��(shí)際被投保寵物存在的寵物險,,想要退款卻不容��,。選擇退款后,要��(jīng)歷多個環(huán)節(jié):首先會彈出退保須��,、保障責(zé)任等��(nèi)��,,告知退出后無法享受哪些��(quán)益,給出“我再看看”和“繼��(xù)退?!眱蓚€選項(xiàng),;點(diǎn)擊“繼��(xù)退保”后彈出“退保原因��,,勾選完后給出“我再想想”和“下一步”兩個選��(xiàng),;點(diǎn)擊“下一步”后來到退保信息確��(rèn),點(diǎn)擊確��(rèn)后又會出��(xiàn)“退出后無法享受相關(guān)��(quán)益”的彈窗,,再給出“我已確��(rèn)”和“考慮一下”兩個選��(xiàng),��
華東政法大學(xué)��(jīng)��(jì)法學(xué)院教授任超告訴記者,就自動扣��(fèi)而言,,消��(fèi)者權(quán)益保��(hù)法規(guī)定消��(fèi)者享有知情權(quán)與自主選擇權(quán),。市場監(jiān)管總局《網(wǎng)��(luò)交易��(jiān)督管理辦法》同樣規(guī)定,��(wǎng)��(luò)交易��(jīng)營者采取自動展��,、自動續(xù)��(fèi)等方式提供服��(wù)��,,應(yīng)��(dāng)在消��(fèi)者接受服��(wù)前和自動展期、自動續(xù)��(fèi)等日期前5��,,以顯著方式提請消費(fèi)者注��,,由消費(fèi)者自主選擇;在服��(wù)期間��(nèi),,應(yīng)��(dāng)為消��(fèi)者提供顯��,、簡便的隨時取消或者變更的選項(xiàng),并不得收取不合理費(fèi)��,��
“因��,,經(jīng)營者為取消自動扣費(fèi)��(shè)置煩瑣的程序,表面上看不存在太大問題,,實(shí)際上變相剝奪了消��(fèi)者的知情��(quán)與自主選擇權(quán),,侵犯了消費(fèi)者的合法��(quán)��?!比纬f,��
消費(fèi)者在辦理寵物保險理賠時,同樣遇到重重困難,��
家住天津市東麗區(qū)的徐歡家里養(yǎng)了一只布偶貓,,經(jīng)常生病,一年花在貓身上的費(fèi)用達(dá)��(shù)千元,。去��12��,,她了解到現(xiàn)在有專門為寵物定制的寵物保險,于是就買了一款網(wǎng)上推薦人��(shù)比較多的寵物��(yī)療險,��
該款寵物��(yī)療險介紹中顯��,,可以按月扣��(fèi)也可以一次性交納一年費(fèi)用,一個月保費(fèi)70元左��,,一年總保費(fèi)大概需��840��,,每年醫(yī)療報(bào)銷額3萬元,單次事故最高賠��2500��,。值得注意的是,,在宣傳頁面,該寵物險明確注明“保額內(nèi)不限理賠次數(shù)��,��
“就是看中賠償額和不限理賠次��(shù)才買了這款寵物��,?!毙鞖g告訴記者,剛開始還比較順利,,因治療貓的眼疾,,她��(bào)了兩次保險均獲賠,但今年4月初第三次申請理賠時,,保險公司直接拒��,,稱同一問題最多賠��2次��
另有寵物主向記者反��,,他購買的寵物險被保險公司要求分開提,,即寵物治療幾天就得��(bào)案幾次,且每天有200元的免賠額度,,最終自己花��2000多元,,卻只獲得幾十元賠償��
記者發(fā)��(xiàn),,有些保險明明投保時寫著保費(fèi)可以按月交付,,在申請理賠時卻要求必須一次性補(bǔ)齊年度剩余保��(fèi)才能��(fā)起申請��
多位寵物主向記者吐槽:買寵物險的初衷就是為了應(yīng)對貓狗高昂的��(yī)療費(fèi)��,,但買完后發(fā)��(xiàn)��(shí)用性并不強(qiáng),,這類保險��(shí)際理賠時與宣傳語中寫的大相徑庭��
完善身份識別制度
��(guī)范寵物醫(yī)療行��(yè)
寵物保險問題不僅是針對投保人的單箭頭,��
��(jù)保險行業(yè)��(nèi)部人士介��,,給人上保險,受益人的身份十分清��,,而寵物保險不��,,很多寵物的毛色、長相極為相��,,僅憑肉眼難以判斷就診的寵物是否為投保的寵物,,于是有人利用這一漏洞騙保��
比如,,有人養(yǎng)了多只寵物但只買一份保��,,幾只寵物看病時輪流使用。還有人和寵物醫(yī)院聯(lián)合起��,,故意給寵物開高劑量的藥,,來獲得較高的賠償,獲得理賠��(fèi)用后,,兩者平��,。更有甚者,利用漏洞故意打傷寵物,,或者給寵物食用有害的食��,,惡意騙取理賠金,��
“由于騙保問題較為嚴(yán)重,所以國��(nèi)提供寵物保險的保險公司設(shè)置的保險金額都不��,,保額高的也都設(shè)定了較高的免賠額,。”該��(yè)��(nèi)人士��,��
在任超看來,��(shí)際上寵物保險行業(yè)與寵物醫(yī)療行��(yè)的發(fā)展密切相��(guān),,寵物醫(yī)療的診療��(jié)果是寵物保險理賠的重要依��(jù),。減少實(shí)踐中的騙保現(xiàn)象很大程度上需要依賴寵物醫(yī)療行��(yè)的專��(yè)化與��(guī)范化,。因��,,寵物醫(yī)療行��(yè)需要提升自身專��(yè)化程度,建立公開透明的醫(yī)療體系與價格體系,��
“除此之��,,還可以借助AI、大��(shù)��(jù)等現(xiàn)代科技,,建立完善寵物身份識別制��,。越來越多的企業(yè)已經(jīng)在研究探索如何基于寵物面部或者鼻紋等特征識別寵物身份。隨著技��(shù)��(fā)��,,寵物不僅將擁有自己的數(shù)字身��,,還會實(shí)��(xiàn)各種��(shù)��(jù)在醫(yī)療與保險行業(yè)的互��(lián)互通,這將極大程度上杜絕偽造身份騙保的��(xiàn)��,?!比纬f��
受訪專家均認(rèn)��,,寵物保險的存在很有必要,,未來一段時間內(nèi),隨著人們生活水平的提升,,中國的寵物��(jīng)��(jì)將會持續(xù)蓬勃��(fā)��,,隨之而來的是寵物��(yī)療以及寵物保險行��(yè)的市場需求增多,寵物保險不僅可以在一定程度上緩解寵物就醫(yī)給消��(fèi)者帶來的��(jīng)��(jì)壓力,,規(guī)避醫(yī)療風(fēng)��,,也是推動保險行��(yè)在新興領(lǐng)域��(jìn)一步發(fā)展的重要動因��
任超��,,市場監(jiān)管部門等需要依法完善自身的職權(quán)劃分,,加大執(zhí)法力度,打擊寵物保險行業(yè)的違法亂��,,并積極受理消費(fèi)者的投訴與舉��(bào),,避免出��(xiàn)投訴無果,、舉��(bào)無門的現(xiàn)象。保險行��(yè)��(xié)會以及與寵物��(yè)有關(guān)的行��(yè)��(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)自律,,制定相��(guān)的行��(yè)��(biāo)��(zhǔn),。同時可以推動寵物保險行��(yè)與科技企業(yè)的合作,利用��(xiàn)代科技解決寵物身份識別等問��,,提升寵物保險行��(yè)的規(guī)范化與專��(yè)��,��
在錢宇看來,保險公司要積極提升保險產(chǎn)品質(zhì)��,,規(guī)范經(jīng)營行��,,學(xué)��(xí)吸收國內(nèi)外的先��(jìn)��(jīng)��(yàn),依靠高��(zhì)量的��(chǎn)品與服務(wù)在寵物保險市場獲得長久競爭力,,同時主動接受監(jiān)管部門以及社會輿論的監(jiān)��,��
“消��(fèi)者也要提高維��(quán)意識,在簽訂保險合同時保持謹(jǐn)��,,注意甄別保險合同中隱含的風(fēng)��,,提升對保險��(zé)任的��(rèn)知意��?!卞X宇說,��
(編輯:鳴嫡)
