注冊,、登錄,、填寫完個人信息后，李靈提交了7000元的借款額度,，系統(tǒng)隨后顯示,，“資金來源：由××消費金融放款”。點擊確認(rèn)后,，沒過多長時間,，李靈便收到了借款，同時還收到了“××行”App額外生成的一張790元擔(dān)保費用賬單,，和一張月還款明細(xì)表——每月還款895元,，年利率遠(yuǎn)高于國家標(biāo)準(zhǔn)。

  “這些信息‘××行’App都沒有提前告知我,，要不然我也不會借款,。更何況他們還在廣告中宣稱‘無手續(xù)費’‘無其他任何費用’，這不是騙人嗎,？,！”李靈懊惱地說道。

  《法治日報》記者查詢“××行”App相關(guān)信息發(fā)現(xiàn),，其經(jīng)營范圍并未包括金融信息服務(wù),，也未實質(zhì)明確其為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”。

  現(xiàn)實中,，類似的平臺不在少數(shù),，被騙的消費者也不少。中國電子商會旗下的消費服務(wù)保障平臺消費保相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，2023年以來,，該平臺共收到網(wǎng)貸相關(guān)投訴46053件，涉訴金額高達(dá)6.37億元,。

  記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),，這些平臺通常不具備相關(guān)資質(zhì)，卻宣稱自己為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介,，以信息審核費,、管理費,、服務(wù)費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率,，存在“砍頭息”等現(xiàn)象，收費不透明,、設(shè)置種種陷阱,，不少年輕人因缺乏金融知識被騙。

  受訪專家指出,，近年來,，受金融強監(jiān)管的影響，我國網(wǎng)貸行業(yè)加速洗牌,、進一步規(guī)范,。但仍然存在一些無資質(zhì)網(wǎng)貸中介通過極具吸引力的廣告包裝，利用監(jiān)管漏洞進行非法活動,，一些不法分子甚至利用這些無資質(zhì)平臺進行非法集資,、詐騙等違法活動。

  專家呼吁,，監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度,，對違規(guī)機構(gòu)進行嚴(yán)厲查處，以維護市場秩序和消費者合法權(quán)益,；消費者也應(yīng)提高警惕,，在選擇網(wǎng)貸服務(wù)時注意查看其經(jīng)營范圍是否合規(guī)，避免掉入非法金融活動的陷阱,。

  雖不具備相關(guān)資質(zhì)

  卻在開展金融服務(wù)

  “額度上限高達(dá)20萬元”“快至5秒到賬,，自動審批，極速放款”“0抵押,，憑身份證即可申請”……在網(wǎng)絡(luò)平臺上,，這種看起來極具吸引力的網(wǎng)貸廣告屢見不鮮，但背后往往隱藏著諸多風(fēng)險,。

  記者注意到,，一些社交平臺、短視頻平臺的信息流廣告如今已成為網(wǎng)貸中介獲得客戶的主陣地,。其中,，不少網(wǎng)貸廣告鏈接的網(wǎng)頁往往存在誘導(dǎo)用戶借款的內(nèi)容，其背后的公司主體在資質(zhì)和資金方面存在諸多疑點,。

  根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》,，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營范圍內(nèi)明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，以體現(xiàn)其業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營范圍,。

  但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，現(xiàn)實中,，一些機構(gòu)在經(jīng)營范圍中并未明確標(biāo)注相關(guān)字樣，卻打著“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)”的旗號,，冠以“××科技公司”“××信息技術(shù)公司”的名頭,，進行相關(guān)金融服務(wù)。其普遍以“零門檻”“審批快”為賣點,，單筆額度多在幾千元,，主要針對現(xiàn)金流水平較低，難以通過傳統(tǒng)信用卡或合規(guī)小貸平臺等資質(zhì)審核的用戶,，號稱“為用戶資金周轉(zhuǎn)提供便利”,。

  以“××分期”App為例，該平臺的主辦公司為上海一家科技公司,。該公司的注冊資金雖高達(dá)1000萬元,，但實際繳納的資金僅有19萬元，且其經(jīng)營范圍未包括金融業(yè)務(wù)或金融信息服務(wù),，也未明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣,。

  有網(wǎng)友在其評論區(qū)留言：“這樣的公司資質(zhì)和資金狀況，無疑讓人對其在保障消費者個人隱私信息安全方面的能力產(chǎn)生嚴(yán)重質(zhì)疑,?！?

  在“××錢包”App中，記者看到,，其主辦公司為深圳一家科技公司,，號稱是“為年輕人打造的一款互聯(lián)網(wǎng)錢包，致力于為廣大用戶提供安全,、快捷的金融科技服務(wù)”,。

  該App在介紹中稱：最高額度20萬元，使用手機號+身份證即可迅速獲得信用額度,；年利率（單利）7.8%-36%,，支持多種還款途徑；高效率放貸,，快至30秒審批,、60秒放款。

  記者通過企業(yè)信息查詢工具查詢發(fā)現(xiàn),，這家公司為小微企業(yè),，注冊資金1000萬元，無實繳資金記錄,，其經(jīng)營范圍并未標(biāo)注與金融業(yè)務(wù)或網(wǎng)絡(luò)借貸中介相關(guān)的項目,。該公司官網(wǎng)顯示，目前該App累計注冊用戶6200萬名,，累計授信金額389億元,，自動審核率100%,。

  網(wǎng)貸App“×××借款”，運營主體為某信息技術(shù)有限公司,。該App在介紹中稱,，致力于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借貸雙方提供安全便捷的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)。但企業(yè)信息查詢工具顯示,，該公司所屬行業(yè)為科技推廣和應(yīng)用服務(wù)業(yè),，經(jīng)營范圍包括“接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù)”等，但也未明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”等字樣,。

  此外，還有不少機構(gòu)以提供“金融業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)”為由開展借貸業(yè)務(wù),，但其注冊的經(jīng)營范圍并不含有“金融業(yè)務(wù)”或“金融信息服務(wù)”等字樣,。

  北京國舜律師事務(wù)所主任林小建指出，這類無資質(zhì)的網(wǎng)貸中介,，往往利用法律和監(jiān)管漏洞,，以極低的成本開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，不僅給借款人帶來巨大風(fēng)險,，還擾亂了正常的金融秩序,。

  據(jù)招聯(lián)首席研究員董希淼介紹，網(wǎng)絡(luò)貸款的從業(yè)主體包括商業(yè)銀行,、消費金融公司,、汽車金融公司、信托公司等金融機構(gòu),，以及小額貸款公司,、商業(yè)保理公司等地方金融組織。如果不具有上述資質(zhì),，那么從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)就是違法的,。部分平臺借用、冒用其他機構(gòu)的資質(zhì),，具有較大的隱蔽性和欺騙性,。

  征信不好也可貸款

  不良中介實施詐騙

  采訪過程中，記者注意到還有一種“AB貸”,，又稱“人情世故貸”,。借款人分為A、B兩個角色,，其中A是初始借款人,，資質(zhì)較差，無法辦理銀行貸款,。一些不良網(wǎng)貸中介宣稱“征信不好也可以辦理貸款,，我們公司會專門針對您的實際情況制定貸款方案”,，讓A找到一個自身資質(zhì)較好的B作為擔(dān)保人、收款人,、加分人,。

  具體操作時，中介會使用B的手機以查征信等為由,，要求B配合刷臉等操作,，并讓B在貸款合同等資料上簽字，實際上卻是以B的名義向金融機構(gòu)申請貸款,。這樣一番操作后,，B成了真正的借貸人。由于B征信良好,，即使沒有中介,，也能通過正規(guī)途徑自行辦理貸款，因此網(wǎng)貸中介實際上是利用借款人A急需貸款的心理,，“空手套白狼”騙取手續(xù)費,。

  “我國消費金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些不足和問題，其中最突出的表現(xiàn)是,，不少從業(yè)機構(gòu)將消費金融異化為不規(guī)范的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù),。”董希淼說,，這樣極易將資金發(fā)放給不合適的申請人,，且對借款用途和流向缺乏監(jiān)督。

  董希淼分析,，因不規(guī)范的“現(xiàn)金貸”借款門檻較低,，加上一些平臺夸大宣傳和誘導(dǎo)，導(dǎo)致金融知識匱乏,、法律意識不強的群體盲目借貸,，一旦出現(xiàn)逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的借款,，陷入惡性循環(huán),。

  “現(xiàn)實中，有的平臺只顧盲目擴張,，根本就沒有建立有效的風(fēng)控體系,，對貸后催收較為依賴。由于客戶數(shù)量大,、筆數(shù)多且遍布全國,，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司人員素質(zhì)參差不齊,，很容易出現(xiàn)暴力催收現(xiàn)象,?！倍ｍ嫡f。

  記者梳理公開資料發(fā)現(xiàn),，還有一些不法分子專門利用無資質(zhì)網(wǎng)貸中介進行非法集資,、詐騙等犯罪活動，甚至衍生出了投資理財類詐騙手法——先以“無抵押”“無擔(dān)?！薄懊氲劫~”“不查征信”等作為幌子,，吸引受害人下載虛假貸款A(yù)pp或登錄虛假貸款網(wǎng)站，再讓受害人以“手續(xù)費”“刷流水”“保證金”“解凍費”等名義交納各種費用,。收到錢后便關(guān)閉虛假貸款A(yù)pp或網(wǎng)站,，并將受害人拉黑。

  不久前,，王某就遭遇了這樣的貸款詐騙,。當(dāng)時，急需用錢的他接到一個陌生電話,，對方稱可以給他網(wǎng)絡(luò)貸款,，于是他按照要求下載了指定App并進行實名認(rèn)證,，系統(tǒng)顯示其有2萬元貸款額度,。當(dāng)他將2萬元提現(xiàn)到銀行卡時，系統(tǒng)提示銀行卡號有一位數(shù)字輸入錯誤,，賬戶已被凍結(jié),。

  王某隨即聯(lián)系該App內(nèi)的客服，詢問解決辦法,?？头Q，需要支付貸款金額的20%作為貸款保證金才可以解凍,，其轉(zhuǎn)賬3次,，合計轉(zhuǎn)賬4000元。次日,，王某又接到一陌生電話詢問其是否需要貸款,，并以同樣的理由讓他向?qū)Ψ蕉啻无D(zhuǎn)賬1.8萬元。王某這才察覺被騙,，遂報警,。

  林小建提醒，對不明的電話,、鏈接,、郵件推銷行為要保持警惕，不隨意點擊不明鏈接,，不在可疑網(wǎng)站提供個人重要信息,。任何聲稱“無抵押,、無資質(zhì)要求、低利率,、放款快”的平臺都存在較大風(fēng)險,；如果需要先轉(zhuǎn)賬交費，那無疑是詐騙,。

  持續(xù)加大監(jiān)管力度

  不斷提高辨別能力

  針對非法放貸行為,，近年來相關(guān)部門一直在積極推進治理。

  2019年9月,，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險提示》指出,，一些網(wǎng)貸機構(gòu)通過短視頻平臺等新媒體渠道發(fā)布不實廣告，其中涉嫌營銷違規(guī)產(chǎn)品,，宣傳違規(guī)活動,，要求“堅持合規(guī)審慎經(jīng)營，不違規(guī)宣傳和發(fā)布不實廣告”,。

  中國人民銀行等四部門下發(fā)的《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》明確,，金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者進行金融營銷宣傳，應(yīng)當(dāng)具有能夠證明合法經(jīng)營資質(zhì)的材料,，以便相關(guān)金融消費者或業(yè)務(wù)合作方等進行查驗,。證明材料包括但不限于經(jīng)營許可證、備案文件,、行業(yè)自律組織資格等與金融產(chǎn)品或金融服務(wù)相關(guān)的身份資質(zhì)信息,。金融產(chǎn)品或金融服務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)確保金融營銷宣傳在形式和實質(zhì)上未超出上述證明材料載明的業(yè)務(wù)許可范圍。

  2023年12月,，國家金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局等八部門發(fā)布《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險 規(guī)范金融營銷行為的公告》,，提醒市民警惕不法貸款中介嚴(yán)重危害，同時表示依法懲治違法犯罪行為,、規(guī)范金融營銷活動等,。

  針對網(wǎng)貸中介亂象頻發(fā)，多地開展專項整治行動,。上海監(jiān)管部門2023年以來持續(xù)推進專項治理行動,，嚴(yán)厲打擊貸款詐騙、非法經(jīng)營等違法犯罪,。今年年初,，上海警方還以涉嫌詐騙罪的名義查封了蘇州2家、無錫1家不法貸款中介機構(gòu),。

  受訪專家指出,，在整治行動中，大量非法網(wǎng)貸平臺被查處和關(guān)停，同時也暴露出一些問題和困難,，比如,，一些平臺的投資者和借款人分散在不同的地區(qū)和群體中，監(jiān)管難度較大,；一些不法分子利用技術(shù)手段規(guī)避監(jiān)管,。

  “一些平臺的經(jīng)營范圍模糊不清，甚至存在超范圍經(jīng)營的情況,，這使得監(jiān)管部門難以準(zhǔn)確判斷其業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險狀況,。”林小建說,，一些平臺缺乏必要的信息披露和風(fēng)險提示機制,，也會導(dǎo)致借款人難以了解公司的真實運營情況和潛在風(fēng)險。

  林小建呼吁,，相關(guān)部門應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)借貸市場的監(jiān)管力度,，推動完善相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊無資質(zhì)網(wǎng)貸中介和非法集資,、詐騙等違法犯罪行為,。

  “消費者要選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù),，注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備經(jīng)營資質(zhì),，防范非法金融活動侵害?！绷中〗ㄕf,。

  董希淼認(rèn)為,，當(dāng)務(wù)之急是通過多方共同努力,，采取疏堵并舉等措施，加強清理整頓,，讓消費金融回歸正道,，良性發(fā)展。尤其重要的是,，消費金融從業(yè)機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格持牌經(jīng)營,，加強行業(yè)自律，敬畏風(fēng)險,、敬畏法律,、敬畏專業(yè)，推動消費金融健康發(fā)展,，行穩(wěn)致遠(yuǎn),。

  董希淼建議，進一步加強對客戶的風(fēng)險警示，引導(dǎo)其根據(jù)目前和未來的還款能力進行適度消費和借貸,；增強金融消費者教育方式多元化,、有效性，著重加強風(fēng)險認(rèn)知能力培養(yǎng),，提高識別欺詐性借貸和違法違規(guī)金融行為的能力,。

(編輯:鳴嫡)