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現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)交易：1.5元一條借款人信息

伴隨著趣店的上市,，主打“小額”、“短期”,、“憑信用借錢”的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸款成為最近一段時間的社會焦點,，高盈利的表象下，資本紛紛介入搶食,，公眾則對其發(fā)出有關(guān)“高利貸”的質(zhì)疑,。

有關(guān)現(xiàn)金貸監(jiān)管的呼聲也不絕于耳，繼11月4日央行行長周小川發(fā)聲,，宣布“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”之后,，11月7日，公安部出臺意見,，重點打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融,、證券期貨市場和金融機構(gòu)的突出經(jīng)濟犯罪活動,。三日內(nèi)兩部門發(fā)聲指向金融風(fēng)險。11月7日,，公安部出臺意見,，重點打擊非法集資犯罪和涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、證券期貨市場和金融機構(gòu)的突出經(jīng)濟犯罪活動,。這是三日內(nèi),，第二家發(fā)聲嚴(yán)管金融風(fēng)險的部門,。

隨著10月18日趣店正式上市,，有關(guān)現(xiàn)金貸游離于監(jiān)管之外，如何監(jiān)管的話題已經(jīng)被熱議了近二十天,。同時,，現(xiàn)金貸的市場競爭也愈演愈烈。在暴利的驅(qū)使下,，資本巨頭紛紛入局,，令現(xiàn)金貸平臺的混戰(zhàn)進(jìn)入“肉搏”。在這場戰(zhàn)斗中,，用戶無疑是平臺爭奪的重點,。

在記者的調(diào)查中，各大網(wǎng)貸平臺的貸款數(shù)據(jù)以每條0.1元至1.5元不等的價格直接出售給需要購買數(shù)據(jù)的人們,。此外,，一些專門交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺也開始出現(xiàn)。爭議出現(xiàn)在現(xiàn)金貸APP的“獲取通訊錄權(quán)限”,，許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中,，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機構(gòu)獲取客戶信息”的條款，有聲音認(rèn)為,，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子,。

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用戶數(shù)據(jù)0.1元至1.5元/條

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介,、平臺與平臺之間倒賣已不是秘密,。標(biāo)價則根據(jù)數(shù)據(jù)的“新舊”程度而定，價格在0.1元至1.5元/條不等,。11月6日,，記者加入了一個以買賣數(shù)據(jù)為主要業(yè)務(wù)的QQ群，群里經(jīng)?？梢钥吹健扒筚徱庀蚋哔J款數(shù)據(jù)”,，或“尋貸款數(shù)據(jù)，有的來聊”的消息,。記者隨機聯(lián)系到其中一位求購貸款數(shù)據(jù)的人士,，其表示“曾經(jīng)以一毛錢一條的價格買到了自稱是‘?dāng)?shù)據(jù)庫’中的信息，但這些數(shù)據(jù)很爛?！倍?dāng)記者詢問其購買數(shù)據(jù)的目的時,，該人士表示是為了“進(jìn)行推廣”。

“用戶資料在現(xiàn)金貸平臺與中介,、甚至其他現(xiàn)金貸平臺之間倒賣已經(jīng)不是秘密了,。”曾從事過網(wǎng)貸公司信貸員職位的張博（化名）告訴記者,，“為了快速開展業(yè)務(wù),，信貸員會找中介購買曾經(jīng)在其他網(wǎng)貸平臺借過款的客戶名單，再聯(lián)系這些客戶,。而對于一些已經(jīng)在自家平臺注冊了,，卻沒能成功放款的客戶，現(xiàn)金貸平臺也可以選擇將其轉(zhuǎn)手賣給其他平臺,?！?

張博告訴記者，根據(jù)目標(biāo)用戶的不同,，數(shù)據(jù)的價值也不同,，并沒有一個通用的價格，通常是雙方議價,?！皩τ跁r間比較久的借款用戶價格就便宜，一毛一條的價格都算貴,。而對于一些沒有欠賬和不良記錄,，借款時間還比較近的用戶，他們很大概率沒有被其他家貸款平臺騷擾過,，屬于‘一手’用戶數(shù)據(jù),，推廣起來更容易，價格也可以賣得更高,。目前現(xiàn)金貸平臺為獲得一名新用戶所付出的引流成本可能高達(dá)數(shù)十元,。”

10月29日,，記者以購買網(wǎng)貸數(shù)據(jù)為名聯(lián)系了一名貸款中介,，其表示，可以以1.5元一條的價格向記者提供來自各大網(wǎng)貸平臺當(dāng)天的貸款數(shù)據(jù),，數(shù)據(jù)內(nèi)容包括借款人的姓名,、電話、身份證號,、借款金額等,。隨后,，記者經(jīng)過議價，以1元一條的價格向該人士購買了100條數(shù)據(jù),，這些數(shù)據(jù)涉及借錢用,、速貸之家、新浪輕松借等幾十家平臺,，并附有借款人在該平臺上借款的手機號碼以及姓名,；該中介提供的另一條數(shù)據(jù)中甚至還標(biāo)注有借款人的借款用途，如“創(chuàng)業(yè)貸款”,、“學(xué)業(yè)貸款”等,。但他拒絕透露這些數(shù)據(jù)的來源，只強調(diào)“各大現(xiàn)金貸平臺的數(shù)據(jù)都有”,。在張博看來,，這些擁有“內(nèi)部一手資料”的貸款中介有可能來自現(xiàn)金貸平臺或現(xiàn)金貸平臺合作方。

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專門交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)上平臺存在

11月7日,，一名資深數(shù)據(jù)販子深紅（化名）告訴記者，“建議你從電腦網(wǎng)頁走,，到大數(shù)據(jù)平臺去找,，會有人給你搞到?！痹谏罴t的指導(dǎo)下,，新京報記者找到了某家“大數(shù)據(jù)交易平臺”。深紅稱,，這個平臺主要是擔(dān)保交易,，所以可以杜絕騙子的出現(xiàn)，而且客戶比較高端,。具體操作方式就是根據(jù)你自己的需求在平臺上發(fā)布交易信息,，此后會有“供應(yīng)商”接單，這樣就可以尋求到想要的數(shù)據(jù)了,。

11月7日上午,，記者登錄了該平臺，在該平臺的“最新需求”一欄中,，記者發(fā)現(xiàn)一條信息顯示,，有發(fā)布者希望購買借款額度在500元至5000元的客戶和借款被拒的客戶數(shù)據(jù)，并給出了5000至1萬元的價格,。

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催收方“掛鉤”借款人通訊錄

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,，當(dāng)借款人打開一個網(wǎng)貸APP時，其個人信息和通訊錄中的親友信息就已成為“透明”狀態(tài),，這使得不少人在毫不知情的情況下連續(xù)接到“催收電話”的騷擾,。

在接連收到多家平臺的催收信息后,，劉先生有些無奈，都是同一個借款人,，但自己與其并不相熟,。來自用錢寶的一則逾期信息顯示，貸款人周倩（化名）借款1400元,，已經(jīng)逾期25天,，并提示劉先生轉(zhuǎn)告周倩，在下午一點必須處理欠款,?！爸皇谴髮W(xué)社團的學(xué)妹，算得上認(rèn)識,，但并不算熟,。”劉先生表示,，除了用錢寶,，發(fā)過催款信息的平臺還有飛鼠貸、借錢寶,、拍拍貸等平臺,。“在我告訴他們,，我本人也聯(lián)系不上此人,，而且不熟之后，會有一段時間沒打電話或者發(fā)短信,，過后換了催收人員,，又會重新打?！痹谖⒉┥宵c名用錢寶之后,，劉先生說，用錢寶巧合停止了騷擾,，但其他的平臺還是繼續(xù)騷擾,，“迫于無奈只能換手機號碼”。劉先生表示,，也理解對自己造成騷擾的各個平臺,，主要責(zé)任還是在借款人身上，“但騷擾的頻率實在太高,，早上七八點都有人打來,。”

記者了解到,，在消費金融領(lǐng)域的投訴中,，“莫名收到貸款平臺的催收信息”占了很大一部分,。一位小貸公司業(yè)務(wù)人員介紹，用戶一旦逾期,，給通訊錄里的聯(lián)系人打電話,、發(fā)短信是基礎(chǔ)的催收手段?！爱?dāng)你打開一個網(wǎng)貸APP,，你的信息甚至你通訊錄中親友的信息就已經(jīng)變成透明的了。這一切都是從用戶下載APP時點擊同意授權(quán)開始的,?！币幻F(xiàn)金貸平臺信貸員說。除了用戶自發(fā)設(shè)置緊急聯(lián)系人,，一些現(xiàn)金貸平臺安裝成功后,，也會主動獲取機主通訊錄、短信,、定位等信息,。

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現(xiàn)金貸條款遺留爭議

爭議隱藏在現(xiàn)金貸的服務(wù)協(xié)議條款中。許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中,，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機構(gòu)獲取客戶信息”的條款,，有聲音認(rèn)為，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露乃至信息倒賣留下了口子,。按照常理，客戶的信息資料不能提供給外界,。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，許多現(xiàn)金貸平臺的合同條款中，都有一條內(nèi)容為“授權(quán)第三方機構(gòu)獲取客戶信息”的條款,，有聲音認(rèn)為,，這給網(wǎng)貸用戶信息泄露留下了口子。

如愛又米《現(xiàn)金分期服務(wù)合同》第2.4條規(guī)定,，借款人同意在第三方平臺借款過程中,，委托并不可撤銷地授權(quán)愛又米及/或第三方平臺，可以在第三方平臺公開借款必須的個人信息,，授權(quán)愛又米及/或第三方平臺,，在第三方機構(gòu)查詢保存和使用借款者的個人征信信息。但對于這個“第三方平臺”到底是什么,，愛又米在條款中沒有明確表述,。10月29日，記者咨詢愛又米客服,，得到的答復(fù)是第三方平臺主要為“與平臺合作的催收部門”,。

北京盈科律師事務(wù)所律師方超強則認(rèn)為,，如果合同中籠統(tǒng)表述“信息可以提供給第三方或合作方、關(guān)聯(lián)方”也是不合規(guī)的,。必須明示這個“第三方”到底是什么機構(gòu),？第三方拿到相關(guān)個人信息有什么用途？同樣,，也必須有如第三方拿到信息會有何風(fēng)險的明示,。

目前，只有少數(shù)平臺對第三方拿到信息的風(fēng)險作出了說明,，如支付寶在隱私權(quán)政策中指出,，“會與第三方簽訂保密協(xié)議，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)其違反協(xié)議約定將會采取有效措施乃至終止合作,?！薄逗贤ā返谒氖畻l則規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任,、加重對方責(zé)任,、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效,?！叭绻脩舨恢赖谌交蚝献鞣绞钦l，APP將任何用戶信息提供給第三方或合作方的表述都是無效,?！狈匠瑥姳硎荆叭绻@樣的表述有效,，那就變成了只要APP方面認(rèn)為是合作方,，就可以給任何人用，我認(rèn)為這嚴(yán)重侵害了用戶的權(quán)利,，不符合《合同法》規(guī)定,。”在中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君看來,，這一做法涉嫌違背了“相關(guān)性最小化原則”和“明示原則”,。李愛君稱，在《網(wǎng)絡(luò)安全法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》原則中都有關(guān)于“相關(guān)性最小化原則”：即借款人下載APP只是為了借款,，平臺需要對所有收集的數(shù)據(jù),、信息與借款有何相關(guān)性進(jìn)行說明，并不是平臺可以最大化,、無限制地收集借款人個人信息,。

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隱蔽收費名目繁多 高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請”……打開手機App商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺誘人的宣傳語撲面而來?，F(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元,，期限7天至30天,。“市場上各種現(xiàn)金貸平臺有幾千家,，很多都是P2P平臺轉(zhuǎn)型而來的,，也有不少新成立的，因為這個行業(yè)掙錢,，可以說是暴利,。”一家現(xiàn)金貸平臺內(nèi)部人士向記者透露,，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高,，年化利率別說是500%，甚至1000%的都有,。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,，如果借貸雙方約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效,。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，為了規(guī)避這一法律紅線，國內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上,，比如手續(xù)費,、快速信審費、賬戶管理費等名目,。記者在現(xiàn)金貸平臺“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到,，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元,，但還要收取信息認(rèn)證費,、風(fēng)控服務(wù)費等總共96.95元，實際到賬金額僅為903.05元,。這樣算下來，綜合借貸年利率竟高達(dá)505%,。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺收取的高額逾期滯納金,。記者在“錢站”上看到，有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品,，逾期1天要收取滯納金20元,，也就是說一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍,。上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出,，除了收取高額利息和滯納金，部分現(xiàn)金貸平臺還對逾期借款人采取暴力催收手段,。此外,，記者采訪發(fā)現(xiàn),，有的現(xiàn)金貸平臺完全無視消費者權(quán)益保護(hù)，用戶信息泄露嚴(yán)重,。

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疏堵結(jié)合 讓現(xiàn)金貸運行在陽光下

針對現(xiàn)金貸規(guī)模擴張迅猛,，央行金融市場司司長紀(jì)志宏28日表示，下一步將按照實質(zhì)重于形式的原則,，實施穿透式監(jiān)管,。“采取疏堵并舉等措施,，加強對現(xiàn)金貸的整治,，已經(jīng)迫在眉睫?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼指出,，一方面，對于經(jīng)營失序,、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺,，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅決予以退出,。與此同時,，金融監(jiān)管部門還要加強與公安、法院等部門合作,，對誘騙詐騙,、違規(guī)放貸、非法催債的,，由司法機關(guān)及時介入,，形成高壓態(tài)勢。加強監(jiān)管之外,，郭宇航認(rèn)為,，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽光下運行，進(jìn)行持牌管理,。

業(yè)內(nèi)人士建議,，建立準(zhǔn)入制度，在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營范圍要求,，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位;建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范,，對貸款利率、多頭借貸,、滾動續(xù)貸等突出問題進(jìn)行限制,。

（編輯：映雪）