試行5年承保不��200單，僅兩家保��(xiǎn)公司開展��(yè)��(wù),，同��(shí)面臨房價(jià)波動(dòng)��(fēng)��(xiǎn),、現(xiàn)金流��(fēng)��(xiǎn)，甚至出��(xiàn)市場很冷、騙局很熱的局面—��

近來，“以房養(yǎng)老”頻��(xiàn)騙局,，這使得去年開始全面放開的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保��(xiǎn)（以下簡稱“以房養(yǎng)老”）再度成為焦點(diǎn),��

截至今年7月，“以房養(yǎng)老”試��(diǎn)��5周年,��2014��7��,，北京、上��,、廣��,、武��4��(gè)城市開展為期2年的試點(diǎn)，后又在全國多座城市試點(diǎn),。經(jīng)過兩輪試��(diǎn),，去��7月，銀保監(jiān)��(huì)��(fā)��,，將“以房養(yǎng)老”由試點(diǎn)正式��(kuò)大到全國范圍��(nèi)開展,��

作為全國較早開展“以房養(yǎng)老”業(yè)��(wù)的保��(xiǎn)公司，記者從幸福人壽保險(xiǎn)公司了解��,，截��7��22��,，該公司“以房養(yǎng)老”保��(xiǎn)累計(jì)承保194單（133戶）。業(yè)��(nèi)人士��(rèn)��,，“以房養(yǎng)老”業(yè)��(wù)涉及到評(píng)��,、抵押、公證等��(huán)節(jié),，相��(duì)��(fù)��,，目前仍在探索中，這樣的成績已超出��(yù)��,��

覆蓋城市房價(jià)較高

“購買‘以房養(yǎng)老’保��(xiǎn)��,，我的生活和之前差太多了,！”家住南京的湯爺爺今��77歲��2014��,，在��(bào)紙上看到“以房養(yǎng)老”試��(diǎn)消息��,，他一直關(guān)注著��2017年這項(xiàng)��(yè)��(wù)在南京試��(diǎn),，他就成了首批客��,��

記者了解到,，“以房養(yǎng)老”具體指年滿60歲的老人,，將擁有��(dú)立產(chǎn)��(quán)的房屋抵押給保險(xiǎn)公司,，保��(xiǎn)公司按抵押房��(chǎn)的價(jià)值，參照老人年齡和性別等因��,，按月向老人��(fā)放養(yǎng)老金直至身故,��

值得注意的是，房��(chǎn)抵押��,，房本仍然在老人手中,，老人繼續(xù)享有��(duì)房子的占有、使��,、收益和��(jīng)抵押��(quán)人同意的處分��(quán),，且隨時(shí)可以退保贖回。身故后,，保��(xiǎn)公司與約定的房屋繼承人或受遺��(zèng)人共同處置房��(chǎn),，用來償還已��(lǐng)取的��(yǎng)老金成本��

幸福人壽保險(xiǎn)公司��(guān)于住房反向抵押養(yǎng)老保��(xiǎn)試點(diǎn)工作��(lǐng)��(dǎo)小組副高��(jí)��(jīng)理陳磊給記者舉例：1��65歲的男性老人,，擁��1套有效保��(xiǎn)��(jià)��300萬元的房��,，購買“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品后，老人每月能領(lǐng)��(yǎng)老金1.2萬元,，直至身��,。身故后，繼承人有對(duì)房屋的優(yōu)先贖回權(quán),，繼承人可先支付保險(xiǎn)公司��(yǎng)老費(fèi),，然后拿回房屋所有權(quán)，也可以和保��(xiǎn)公司一起賣掉房��,，賣房所得償還保��(xiǎn)公司��,，剩余部分歸繼承人所有��

湯爺爺告訴記��,，自己現(xiàn)在每��(gè)月有3600元左右的退休金,，將50平方米的房子抵押后，每��(gè)月能��(lǐng)5000元的��(yǎng)老金,。這樣下來,，每��8000多元的收入不僅能滿足日常吃喝和購藥，還有“閑錢”請鐘點(diǎn)��,?！耙苑筐B(yǎng)老”最吸引他的一��(diǎn)，在于抵押房��(chǎn)后仍可以住在自己家里,，“年紀(jì)大了,，不愿意去陌生的��(huán)境生活��,��

陳磊告訴記者，目前“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品覆蓋了8��(gè)城市,��8城的共同特點(diǎn)是房��(jià)較高,，養(yǎng)老成本較大，老人需求尤為強(qiáng)��,?！坝蟹績r(jià)作為支撐，老人每��(gè)月領(lǐng)取的��(yǎng)老金相對(duì)可觀,，才能真正受��,。��

非法集資騙局讓推廣雪上加��

��(jù)介紹,，截至目��,，全國僅��2家保��(xiǎn)公司開展“以房養(yǎng)老”業(yè)��(wù)。作為一款將住房抵押貸款和終身養(yǎng)老年金相��(jié)合的��(chuàng)新型商業(yè)��(yǎng)老保��(xiǎn)��(chǎn)��,，“以房養(yǎng)老”有許多區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的地��,，在給投保人帶來利好的同��(shí)，也意味著承保公司將承擔(dān)更多��(fēng)��(xiǎn),��

“首先是政策變化��(fēng)��(xiǎn),。”陳磊告訴記��,，因?yàn)槔先松砉屎蟛拍芴幹梅慨a(chǎn),，這期間房��(chǎn)買賣政策隨時(shí)可能變化，如房地��(chǎn)��(diào)��,、交易稅��(fèi)��(diào)��,、限購政策變化等，都��(huì)��(duì)若干年后處置房產(chǎn)��(chǎn)生影��,��

同時(shí),，開展“以房養(yǎng)老”業(yè)��(wù)��(shí)，保��(xiǎn)公司面臨著現(xiàn)金流的風(fēng)��(xiǎn)與要��,。傳��(tǒng)保險(xiǎn)需定期繳納保費(fèi)才能享受保障,，而“以房養(yǎng)老”只需辦理房屋抵押，便可按月領(lǐng)��(yǎng)老金,。陳磊說,，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在未收取任何費(fèi)用的情況��,，要先在若干年期限內(nèi)每年支出一大筆��(xiàn)��,，何��(shí)收回本息，是��(gè)未知變數(shù),��

值得注意的是,，法律風(fēng)��(xiǎn)也是阻礙“以房養(yǎng)老”推��(jìn)的重要方��,。陳磊指出，反向抵押與現(xiàn)有法律存在著無法銜接的空白點(diǎn),，甚至在房產(chǎn)抵押,、登記、公證環(huán)節(jié)有相左的地方,。如《擔(dān)保法》要求明確抵押期限和金額,，抵押金額不得超出抵押物��(jià)值，但“以房養(yǎng)老”因債權(quán)金額與壽命等��,，抵押期限和金額均未知，須做最高額抵押,，這些增加了房��(chǎn)抵押的難��,��

房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，將房子抵押而不留給子女,，是不少人的觀念障��,。對(duì)外經(jīng)��(jì)��(mào)易大��(xué)保險(xiǎn)��(xué)院副教授周志凱認(rèn)為，受制于“以房養(yǎng)老”的理念與傳��(tǒng)��(jià)值觀存在沖突,，導(dǎo)致推行起來阻力重��,��

記者采訪得知，一些打著“以房養(yǎng)老”旗��(hào),，從事非法集資的騙局,，讓本就起步較晚的“以房養(yǎng)老”在推廣��(shí)雪上加霜。北京法��(xué)��(huì)透露的信息顯��,，在2015年～2016年間,，僅北京就有幾十位老人陷入騙局��

建議加大宣傳力度

有養(yǎng)老金融報(bào)告顯��,，我國城��(zhèn)老年人住房擁有率��75.7%,，“以房養(yǎng)老”市場規(guī)模達(dá)2000億元��

首都��(jīng)��(jì)��(mào)易大��(xué)��(nóng)村保��(xiǎn)研究所副所長李文中��(rèn)��,，“養(yǎng)兒防老”觀念和過去依靠政府和單位養(yǎng)老的模式,，讓老人��(duì)自我��(yǎng)老責(zé)任缺乏清晰認(rèn)��(shí)。但從拓寬養(yǎng)老保��(xiǎn)基金來源渠道,，減輕各方養(yǎng)老負(fù)��(dān)的角度來��,，發(fā)展“以房養(yǎng)老”很有意��?！半S著房��(jià)上漲,，商品住宅成為很多家庭的重要資產(chǎn)。如果能夠盤活這項(xiàng)資產(chǎn),，對(duì)改善老人的生活質(zhì)量十分有��,?��?

“推��(dòng)以房��(yǎng)老，還需修訂和完善相��(guān)法律制度,，解除法律風(fēng)��(xiǎn)障礙,。”李文中建議,，應(yīng)明確保險(xiǎn)合同期間特定情形下的房產(chǎn)��(chǎn)��(quán)處理和利益分配方��,，降低消��(fèi)者的��(dān)憂。同��(shí),，給予開展以房養(yǎng)老保��(xiǎn)��(yè)��(wù)的保��(xiǎn)公司一定的稅收��(yōu)惠與減免,，加��(qiáng)人們自我養(yǎng)老保��(xiǎn)��(zé)任與意識(shí)培育同樣很重要��

由于“以房養(yǎng)老”與房價(jià)市場緊密相��,，如若房��(jià)出現(xiàn)回落,，保��(xiǎn)公司將面臨經(jīng)營風(fēng)��(xiǎn)。為��,，李文中��,，考慮到大城市的房��(jià)��(huì)更加��(jiān)挺，因此��(yīng)重點(diǎn)在大城市��(fā)展該��(yè)��(wù),��

針對(duì)“以房養(yǎng)老”騙局,，陳磊說這是由于老人獲取信息渠道太單一，容易受��,。騙子公司往往用高利息,、免��(fèi)旅游等誘��(dǎo)老人，因此應(yīng)加大��(duì)正規(guī)“以房養(yǎng)老”的宣傳力度,，政府基層組織如居委��(huì)和社區(qū),，應(yīng)主動(dòng)參與��(jìn)來，利用其公信力,，幫助老人辨別什么是“以房養(yǎng)老��,，什么是詐騙��

(編輯：映雪）