2020年底，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》,；1月初，人民銀行召開會議,，要求嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷,，誘導(dǎo)過度負債。

  雖然監(jiān)管部門一再發(fā)布相關(guān)提示和要求,，但“新華視點”記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺依然使出各種花招,，誘導(dǎo)消費者分期付款或辦理小額貸款,。

  以“零抵押零擔(dān)保”“萬元日息2元起”為誘惑

  小吳第一次嘗到網(wǎng)貸“甜頭”是在上大學(xué)期間,。追星,、交女朋友，小吳的開銷很大,，而當(dāng)時家里每月給他的生活費只有800元,。他在分期樂網(wǎng)貸平臺順利地借到1000元，解了燃眉之急,。此后,，小吳便深陷其中，借款金額越來越高,，還款也開始力不從心,。

  “申請網(wǎng)貸太容易了，上傳身份證,、通訊錄就行,。即便有欠款，也不影響去其他平臺繼續(xù)借,，除非資金鏈完全斷了,?！毙钦f。

  記者觀察發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前,，小額貸款廣告依然十分活躍。網(wǎng)頁,、社交媒體,、App......就連一些辦公軟件也都在推送信貸廣告。一些醫(yī)美,、教育,、租房企業(yè)也紛紛與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作推波助瀾。

  與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比,，網(wǎng)貸產(chǎn)品的最大特點就是門檻極低,、審核簡單，年滿18周歲,、通過實名驗證即可,，額度則是花得多給得多，且不斷提供優(yōu)惠進行誘惑,?！伴_通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”......每到“雙11”“618”等大促季，平臺就會自動給用戶臨時提額,。

  尤為值得注意的是平臺的算法跟蹤,。不少互聯(lián)網(wǎng)平臺可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，監(jiān)測分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索,、消費,、瀏覽記錄等，有針對性地對用戶進行商業(yè)營銷,。

  無需抵押擔(dān)保,、“萬元日息2元起”成為不少借錢廣告的主打賣點。有網(wǎng)友申請貸款并使用后發(fā)現(xiàn),，貸款平臺套路多,，除了利息外，還有服務(wù)費,、手續(xù)費,；即使提前還款，也需額外繳納手續(xù)費,，實際年化利率一般在10%以上,。

  網(wǎng)絡(luò)消費貸款容易成癮，給年輕人生活埋下隱患

  沒錢租房子，可以用租金貸,；沒錢買手機,，可以打白條；沒錢做醫(yī)美,，可以分期付,。曾經(jīng)遙不可及的商品、服務(wù)變得唾手可得,，一些年輕人貸款成癮,、超前消費，也給自己的生活埋下隱患,。

  畢業(yè)沒多久的“90后”王小姐說：“剛畢業(yè)收入低,，但各大消費平臺鋪天蓋地的宣傳讓我們覺得什么都買得起、辦得到,。即便知道要計入央行征信,，也覺得影響不大?！?

  年輕人成為網(wǎng)貸消費的主力軍,。據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年,。北京市第二中級人民法院在通報中披露,，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲，不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生,。

  30歲的網(wǎng)友小冪在“豆瓣”上透露,，她沒有房貸、車貸,，卻欠下了高達30萬元的貸款。從信用卡透支2萬元后,，她開始在滴滴金融,、微粒貸、京東白條等15家網(wǎng)絡(luò)平臺借貸還款,，如今欠款高達30萬元,，以貸養(yǎng)貸已難以周轉(zhuǎn)。

  央行數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年9月30日,，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元，環(huán)比增長6.13%,，是10年前的10倍多,，而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)。

  困在超前消費里的年輕人負債累累，隱匿于經(jīng)濟發(fā)展上行階段的社會金融風(fēng)險也不斷積累,，其危害值得關(guān)注,。

  中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布《2020年度中國杠桿率報告》顯示，2020年,，我國宏觀杠桿率從2019年末的246.5%攀升至270.1%,，增幅為23.6個百分點。

  香港慢牛投資公司董事長張化橋認為,，過度消費,、寅吃卯糧的文化不適合于發(fā)展中國家。美國在信貸泡沫上堆砌起來的生活方式,，造成的經(jīng)濟危機值得反思,。

  嚴管金融“偽創(chuàng)新”,，樹立理性消費觀

  業(yè)內(nèi)人士認為,，整頓借貸消費亂象，有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力,，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展,；同時，對于青年群體的客觀消費需求,，要進行正確引導(dǎo),。

  零壹研究院院長于百程認為，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》應(yīng)盡快落地,，嚴格執(zhí)行,。金融機構(gòu)在與平臺合作的過程中要嚴格審核，尤其對變相分期付等業(yè)務(wù),，從前期準入到中期推廣銷售需做出規(guī)范和提醒,，監(jiān)管部門應(yīng)進行日常抽查，對未嚴格把關(guān)的金融機構(gòu)加大處罰力度,。

  中國人民大學(xué)法學(xué)院教授楊東認為,，各平臺信息不對稱，極易產(chǎn)生多頭共債,、壞賬風(fēng)險,。建議平臺發(fā)揮主體責(zé)任，加強審核,，并將網(wǎng)貸平臺全面納入征信系統(tǒng),，讓借款人擁有完整的“信用畫像”，避免系統(tǒng)性風(fēng)險,。

  廣州互聯(lián)網(wǎng)法院法官劉啟說,，部分年輕人涉世不深,，缺乏社會經(jīng)驗，自控能力較弱,，容易被網(wǎng)貸“套牢”,，越陷越深；建議團組織,、學(xué)校,、社會組織設(shè)立援助中心，完善救濟渠道,。

  去年6月,，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院組建了法官、心理專家,、社工,、青年志愿者等120多人的服務(wù)團隊，為涉網(wǎng)貸年輕人提供咨詢服務(wù),，引導(dǎo)其遵法守信,、主動履約，并與教育,、民政,、金融等部門共享青年信用檔案，讓青年感受到誠信有價,、誠信有益,。

  招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議,，消費者要養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣,，量入為出，不要過度借貸,；如確需貸款,，一定要選擇正規(guī)的金融機構(gòu)和產(chǎn)品，不要輕易在不了解的網(wǎng)絡(luò)平臺申請貸款,。

  楊東認為,，年輕人的一些消費需求是客觀存在的，建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺,，培養(yǎng)大學(xué)生形成正確消費觀，同時也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶,，實現(xiàn)經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一,。

（編輯：鳴嫡）

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