俗話說,，技多不壓身,。很多大學(xué)生在就讀期間或畢業(yè)前后，都想學(xué)得更多技能以增加就業(yè)的砝碼,，不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則看中了這一“商機(jī)”,，誘導(dǎo)不少大學(xué)生落入“培訓(xùn)貸”陷阱。雖然相關(guān)部門對(duì)此不斷加大監(jiān)管力度,，發(fā)出預(yù)警,，但大學(xué)生被騙的事例仍屢見報(bào)端。

不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是如何設(shè)局的,？為何取消課程退款如此之難,？怎樣依法整治這一亂象？帶著這些問題,，記者進(jìn)行了深入調(diào)查采訪,。

源于對(duì)配音行業(yè)的興趣，大一學(xué)生張曉文平日經(jīng)常在網(wǎng)上瀏覽學(xué)習(xí)配音的相關(guān)內(nèi)容,，一次在社交公眾號(hào)的課程介紹鏈接中留下手機(jī)號(hào)后,，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)添加了她為社交好友。

“工作人員極力推銷,，說可以邊學(xué)習(xí)課程邊做他們的兼職,，賺來的錢分期付學(xué)費(fèi)，而最終打動(dòng)我的是那句‘學(xué)習(xí)技能不是消費(fèi),，是投資’,。”張曉文近日接受《法治日報(bào)》記者采訪時(shí)回憶說,，上了部分課程后她發(fā)現(xiàn),，培訓(xùn)課程極其不專業(yè)，也沒有提供兼職,，而培訓(xùn)機(jī)構(gòu)還在不斷向她推薦價(jià)格更高的進(jìn)階課程,。

類似的遭遇遠(yuǎn)不止張曉文一人。記者采訪了6名近期陷入了“培訓(xùn)貸”陷阱的學(xué)生,，他們意識(shí)到被騙后都想維權(quán),、退還培訓(xùn)費(fèi)、解決網(wǎng)貸問題,，但困難重重,。

所謂“培訓(xùn)貸”陷阱，是指一些不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以提供兼職與就業(yè)機(jī)會(huì)等承諾,，誘導(dǎo)學(xué)生等在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行借貸支付培訓(xùn)費(fèi),。但課程開始后，學(xué)員并未得到機(jī)構(gòu)承諾的兼職或就業(yè)機(jī)會(huì)，也未能掌握一門技能,，卻面臨退費(fèi)困難和高利貸風(fēng)險(xiǎn),。今年5月底，教育部全國學(xué)生資助管理中心發(fā)布過2023年第1號(hào)預(yù)警：警惕“培訓(xùn)貸”陷阱,。

多位接受記者采訪的專家認(rèn)為,，大學(xué)生身陷“培訓(xùn)貸”陷阱，既有社會(huì)層面的問題,，也有大學(xué)生財(cái)商教育缺失的問題,，應(yīng)該通過常態(tài)化的金融理財(cái)教育，幫助大學(xué)生養(yǎng)成健康理性的金融理財(cái)習(xí)慣和成熟的消費(fèi)觀,。同時(shí),，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)上各類非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、資質(zhì)審核,、資金使用等方面的監(jiān)管,，保持打擊違規(guī)違法培訓(xùn)的高壓態(tài)勢，促進(jìn)非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展,、合規(guī)經(jīng)營。

以提供兼職為幌子 誘導(dǎo)學(xué)生付費(fèi)培訓(xùn)

感覺上當(dāng)受騙的張曉文決定退課也不再分期還款,，但催款短信隨即而來,。

她這才知道，所謂的學(xué)費(fèi)分期,，其實(shí)是向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款支付學(xué)費(fèi)后分期償還?，F(xiàn)在，她既希望從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要回已付的錢,，又擔(dān)心不按培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的要求做,，會(huì)導(dǎo)致無法取消分期貸款，從而影響個(gè)人征信,。

記者采訪6名陷入“培訓(xùn)貸”陷阱的學(xué)生后發(fā)現(xiàn),，他們年齡多在19、20歲,，被套路的經(jīng)歷比較相似：一些機(jī)構(gòu)承諾接受培訓(xùn)后“包找工作”,，一些機(jī)構(gòu)打出“邊學(xué)邊賺錢”“先學(xué)后付”“分期付款”的廣告，學(xué)生或?yàn)楂@得就業(yè)機(jī)會(huì),，或?yàn)檎莆找婚T技能,，一步步被誘導(dǎo)向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款用來支付培訓(xùn)費(fèi)用。

“分12期慢慢還,，一個(gè)月僅需要還331元,，沒有任何壓力”“下個(gè)月還第一期學(xué)費(fèi)的時(shí)候，也可以做兼職了”“針對(duì)大學(xué)生有助學(xué)優(yōu)惠，首付100元抵扣3000元的學(xué)費(fèi)”……這是今年剛參加完高考的安徽女孩周娜接觸某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)課程時(shí)收到的“培訓(xùn)貸”推銷,。

“這家教學(xué)PS技能的課程機(jī)構(gòu)告訴我,，參加培訓(xùn)后，他們會(huì)給我派單,，最開始一個(gè)月也能賺900元,。”周娜說,，彼時(shí)她對(duì)借貸完全不了解,，機(jī)構(gòu)工作人員主動(dòng)提出，培訓(xùn)費(fèi)如果全額交納有壓力,，可以選擇分期付款,。

最終，周娜在填寫自己的身份證號(hào),、銀行卡號(hào)和郵箱后,，就獲得了貸款批準(zhǔn)，開啟了每月331元的還貸之路,。第一個(gè)月的331元,，周娜是從父母給的零用錢中省下來的。

其他人遭遇的套路幾乎如出一轍,。

今年7月,，山東某開設(shè)影視后期高薪就業(yè)班的機(jī)構(gòu)讓來自甘肅的大一學(xué)生袁圓選擇分期付款時(shí)，是這樣推薦的：“報(bào)名首付50元,，分期12個(gè)月,，每月支付550元”“正常第一個(gè)月需要從頭學(xué)習(xí)，所以收入不會(huì)很高,，基礎(chǔ)單子在50元左右,。不過只要你時(shí)間足夠，每月差不多有1000元左右的收入,。而且機(jī)構(gòu)是持續(xù)性提供兼職機(jī)會(huì)的,，所以還款費(fèi)用方面不需要擔(dān)心?！?

在確認(rèn)報(bào)名課程并選擇分期付款后,，該機(jī)構(gòu)讓袁圓簽訂了一份協(xié)議，協(xié)議其中一條標(biāo)注,，“如買方逾期支付相關(guān)款項(xiàng),，應(yīng)以逾期支付款項(xiàng)為基數(shù)按照每日0.0667%的標(biāo)準(zhǔn)向保理商支付違約金直至款項(xiàng)全部結(jié)清”。

據(jù)北京師范大學(xué)刑事法律科學(xué)研究院教授彭新林介紹,，一方面,，大量現(xiàn)實(shí)案例表明，相關(guān)課程質(zhì)量不高，指望通過這樣的線上培訓(xùn)獲得技能幾乎不可能,；另一方面,，如果培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是以招聘實(shí)習(xí)生、提供兼職或者就業(yè)機(jī)會(huì)為幌子,，客觀上并無真實(shí)的兼職或者就業(yè)機(jī)會(huì),，真實(shí)意圖是誘導(dǎo)學(xué)生分期貸款交納所謂的“培訓(xùn)費(fèi)”，則屬于采取虛構(gòu)事實(shí),、隱瞞真相的欺騙手法,，讓他人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，進(jìn)而騙取他人財(cái)物的行為,，涉嫌詐騙違法犯罪,。

機(jī)構(gòu)聲稱教育分期 實(shí)為網(wǎng)絡(luò)信用貸款

“機(jī)構(gòu)老師說這是‘教育分期’，沒說是貸款,?！苯衲?月，廣東大學(xué)生林茜在尋找平面設(shè)計(jì)課程時(shí),，同樣被某機(jī)構(gòu)“邊學(xué)習(xí)邊賺錢”的廣告吸引,。該機(jī)構(gòu)工作人員稱，學(xué)員參加課程培訓(xùn)后可介紹兼職,，培訓(xùn)費(fèi)“輕輕松松賺回來”,。

當(dāng)時(shí)，林茜每個(gè)月生活費(fèi)不超過1000元,，拿不出培訓(xùn)費(fèi),。一開始,，機(jī)構(gòu)工作人員邀請她在某互聯(lián)網(wǎng)公司的信用貸款產(chǎn)品中開通分期付款,，“說他們有合作關(guān)系”,。林茜回憶,，因?yàn)椴怀Ｓ迷摶ヂ?lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品,，機(jī)構(gòu)工作人員又推薦她在某貸款平臺(tái)開通分期付款,，“老師發(fā)了個(gè)二維碼讓我掃，說這是公司內(nèi)部教育分期”,。

這樣的說法并非個(gè)例,。調(diào)查中,，張曉文也向記者反映，機(jī)構(gòu)在推薦分期支付的時(shí)候,，明確表示“不是分期貸款,，只是簽個(gè)合同分期支付學(xué)費(fèi)”,。

對(duì)此，上海某助貸機(jī)構(gòu)人士告訴記者,，以技能培訓(xùn)為目的的“培訓(xùn)貸”,，本身是具備較大市場需求的,，不少助貸機(jī)構(gòu),、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)都有布局。作為一款金融產(chǎn)品，它的業(yè)務(wù)模式本身沒有任何問題,，但卻被部分別有用心的人盯上,，負(fù)面輿情時(shí)有發(fā)生,，近些年一直是監(jiān)管部門整治的重點(diǎn),。其所在機(jī)構(gòu)也一直加強(qiáng)用戶的權(quán)益保護(hù)建設(shè)及合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核,，一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在風(fēng)險(xiǎn)會(huì)即刻停止合作。

但是,，此次6名遭遇“培訓(xùn)貸”陷阱的受訪學(xué)生都表示,，他們的分期付款均是通過第三方借貸平臺(tái)簽署相關(guān)協(xié)議完成的,。在辦理分期的過程中，均沒有收到任何關(guān)于借貸風(fēng)險(xiǎn)的提示,。張曉文等5名受訪人甚至不知道自己的分期付款中是否包含利息,。

“網(wǎng)貸行業(yè)在飛速發(fā)展的同時(shí)，存在辦理貸款業(yè)務(wù)門檻低,、身份審核形同虛設(shè),、風(fēng)險(xiǎn)提示不充分的問題,，一些機(jī)構(gòu)開始鉆法律空子,，通過‘培訓(xùn)貸’等套路涉世未深的學(xué)生,，達(dá)到斂財(cái)?shù)哪康??！敝心县?cái)經(jīng)政法大學(xué)教授喬新生說。

“‘培訓(xùn)貸’本質(zhì)上屬于消費(fèi)類貸款,。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院教授劉德良說,，這類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)若存在虛假宣傳,、誤導(dǎo)消費(fèi)的行為,，則構(gòu)成民事欺詐,，當(dāng)事人可以解除合同、撤銷合同,。如果在校大學(xué)生落入“培訓(xùn)貸”陷阱,，可向消費(fèi)者協(xié)會(huì)或市場監(jiān)督管理部門投訴，也可提起民事訴訟或報(bào)警由公安機(jī)關(guān)幫助協(xié)調(diào),，若涉嫌詐騙還可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。

2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)等五部門就曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》,，要求加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理,。其中包括，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選,，不得采用虛假,、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸,，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷,，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生；未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu),，不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù),。

機(jī)構(gòu)手段不斷升級(jí) 學(xué)員退費(fèi)難維權(quán)難

記者在某第三方消費(fèi)者投訴平臺(tái)檢索發(fā)現(xiàn),，目前僅針對(duì)“培訓(xùn)貸”的相關(guān)投訴就超過1.8萬條,。同時(shí),，還有不少受害者在網(wǎng)上曬出自己的經(jīng)歷。

但記者發(fā)現(xiàn),，僅有少數(shù)受害者能要回部分學(xué)費(fèi)并取消分期付款,。有的涉事機(jī)構(gòu)甚至“理直氣壯”地表示，培訓(xùn)就會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用,，借款也是自愿行為,，如果學(xué)員不滿意，可以通過法律途徑解決,。有學(xué)員稱,，起訴到法院后，因證據(jù)不足而敗訴,。

剛從云南一所高校畢業(yè)的林曉婭,，選擇了某機(jī)構(gòu)的韓語培訓(xùn)課程并辦理學(xué)費(fèi)分期，但上了幾節(jié)課后發(fā)現(xiàn)直播課變成了錄播課,。一共262節(jié)課,，林曉婭上了13節(jié)課后便向機(jī)構(gòu)提出解除培訓(xùn)合同，退回學(xué)費(fèi)和取消分期付款,。對(duì)方“核算”了一番,，表示已經(jīng)交納的4462.5元只能退回0.29元，另外他們不能取消分期,，需要學(xué)員自行對(duì)接網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行操作,。

據(jù)了解，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)今年2月公布的《2022年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》,，也提到了學(xué)員被誘導(dǎo)辦理“培訓(xùn)貸”后退費(fèi)難等問題,。

在記者的調(diào)查中,，周娜屬于“幸運(yùn)”的,。她在參加培訓(xùn)后發(fā)現(xiàn)“貨不對(duì)板”,，所謂的兼職也是“遙不可及”,，從而選擇退課,，歷經(jīng)波折最終成功。

“開始和推薦我分期的機(jī)構(gòu)工作人員溝通,，協(xié)商未果，然后就被機(jī)構(gòu)冷處理,，不再回復(fù)我?！敝苣日f，于是她選擇去相關(guān)投訴平臺(tái)舉報(bào),，“一舉報(bào)機(jī)構(gòu)就立刻有回復(fù)了，機(jī)構(gòu)法務(wù)聯(lián)系我,，協(xié)商結(jié)果是‘5到7個(gè)工作日解決,，扣除100元報(bào)名費(fèi)，退還其他全部費(fèi)用’,，但之后仍是拖字訣”。一個(gè)星期后,，周娜聯(lián)系機(jī)構(gòu)法務(wù),，表示若再不解決,，將再次舉報(bào)或者請律師介入,，才最終解決問題,。

喬新生認(rèn)為,，從法律層面看，學(xué)員作為成年人,，在簽約時(shí)屬于完全民事行為能力人,，與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、借貸平臺(tái)簽訂的合同系雙方真實(shí)意思表示,，要界定其中是否存在民事欺詐甚至刑事詐騙,，存在一定難度。

一位業(yè)內(nèi)人士也表示,，在受害者高投訴率的背景下,，機(jī)構(gòu)的手段不斷升級(jí)，比如聲稱學(xué)員只要參加了培訓(xùn),，就已享受服務(wù),。很多機(jī)構(gòu)還會(huì)留存學(xué)生視頻、照片等上課信息,，導(dǎo)致后期學(xué)員維權(quán)時(shí)非常被動(dòng),。

對(duì)此，彭新林同樣認(rèn)為，實(shí)踐中被害人維權(quán)確實(shí)存在一定的困境,，主要是相關(guān)不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)早就設(shè)計(jì)好了“套路”,，采取各種措施規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，如存在形式上合法注冊的實(shí)體機(jī)構(gòu)（公司）,、與學(xué)員簽訂有協(xié)議,、制造貸款資金流水、保留培訓(xùn)上課信息等痕跡,，要獲取其實(shí)施違法犯罪的證據(jù)比較難,。

“以‘培訓(xùn)貸’陷阱為例，其具有較強(qiáng)的隱蔽性,、欺騙性,、迷惑性和衍生性，屬于新型詐騙型違法犯罪活動(dòng)范疇,，不法分子往往以提供實(shí)習(xí),、兼職、就業(yè)機(jī)會(huì)等進(jìn)行利誘或者巧立名目,，進(jìn)而變相獲取被害人錢財(cái),，往往真假套路難辨。被害人對(duì)此類新型違法犯罪缺乏足夠的認(rèn)知乃至識(shí)別能力,，司法實(shí)踐中也存在取證難,、刑民交叉識(shí)別難等難點(diǎn)?！迸硇铝终f,。

理性判斷謹(jǐn)慎選擇 健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

全國學(xué)生資助管理中心5月底發(fā)布的2023年第1號(hào)預(yù)警顯示：“培訓(xùn)貸”騙局時(shí)有發(fā)生，且呈上升態(tài)勢,。個(gè)別不良培訓(xùn)類機(jī)構(gòu)以只要報(bào)名參加培訓(xùn)課程就提供兼職與就業(yè)機(jī)會(huì),、學(xué)費(fèi)可以分期付款等承諾，誘導(dǎo)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行借貸,。但課程開始后,，學(xué)生并未得到機(jī)構(gòu)承諾的兼職或就業(yè)機(jī)會(huì)，而且面臨退費(fèi)困難和高利貸風(fēng)險(xiǎn),。

對(duì)此,，記者注意到多家大專院校在其就業(yè)官方平臺(tái)發(fā)表關(guān)于警惕“培訓(xùn)貸”陷阱的文章，提醒廣大在校學(xué)生,，增強(qiáng)防范意識(shí)和辨別能力,，不要輕信培訓(xùn)機(jī)構(gòu)所謂“邊學(xué)邊賺錢”“先學(xué)后付”等誘惑貸款的承諾，不要在陌生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊信息,、轉(zhuǎn)賬匯款及辦理貸款等,，求職期間注意甄別招聘信息與公司資質(zhì),，如遇搞不清、拿不準(zhǔn)的情況,，請及時(shí)與學(xué)校,、家長溝通，理性判斷,，謹(jǐn)慎選擇,，避免落入“培訓(xùn)貸”陷阱。

實(shí)際上,，近些年來監(jiān)管部門也曾多次出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)“培訓(xùn)貸”進(jìn)行整治和規(guī)范,。

今年教育部等五部門出臺(tái)的《校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)活動(dòng)提出了全面規(guī)范要求,。中消協(xié)亦發(fā)文提示消費(fèi)者，應(yīng)多方渠道了解相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的口碑,，在簽訂培訓(xùn)服務(wù)合同前,，要通過多種途徑仔細(xì)查驗(yàn)了解培訓(xùn)機(jī)構(gòu)師資力量，避免被商家虛假宣傳誤導(dǎo),。在支付培訓(xùn)費(fèi)用時(shí)避免一次性交納大量金額,，不輕信不過包退等“賠本”承諾，防止因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善或蓄意圈錢跑路導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失,。要特別注意甄別打著包高薪就業(yè)的幌子誘導(dǎo)辦理“培訓(xùn)貸”,，避免掉入不良商家的“騙局”等。

對(duì)此,，彭新林建議,，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)上各類非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、資質(zhì)審核,、資金使用等方面的監(jiān)管,，保持打擊違規(guī)違法培訓(xùn)的高壓態(tài)勢，促進(jìn)非學(xué)科類校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展,、合規(guī)經(jīng)營,。學(xué)生群體也應(yīng)增強(qiáng)防范意識(shí)，注意甄別招聘信息與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)資質(zhì),，選擇合法合規(guī)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu),，不要在陌生網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊信息、轉(zhuǎn)賬匯款及辦理貸款等,，保護(hù)自己合法的權(quán)益,，不要落入“培訓(xùn)貸”陷阱。

在劉德良看來,，大學(xué)生身陷“培訓(xùn)貸”陷阱,，既有社會(huì)層面的問題，也有大學(xué)生財(cái)商教育缺失的問題，應(yīng)該通過常態(tài)化的金融理財(cái)教育,，幫助大學(xué)生養(yǎng)成健康理性的金融理財(cái)習(xí)慣和成熟的消費(fèi)觀,，切實(shí)做理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者，在遭遇“培訓(xùn)貸”套路和陷阱時(shí),，能夠保持清醒的頭腦和理性的判斷,。

喬新生認(rèn)為，應(yīng)增加合法借貸資源的供給,，并以此為切入點(diǎn),，完善“校園貸”行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)營監(jiān)管體系,，明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻,，健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，積極為大學(xué)生提供定制化,、規(guī)范化,、安全放心、真實(shí)透明,、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品和服務(wù),，讓真正有需求的大學(xué)生更便利地得到金融支持，有尊嚴(yán)也有能力進(jìn)行貸款消費(fèi),。（趙 麗 李丹陽）（文中受訪學(xué)生均為化名）

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