連日來,，多地重啟住房貸款“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù),。

 “商轉(zhuǎn)公”，即將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款,。由于商貸和公積金貸款間存在利率差,，“商轉(zhuǎn)公”后，可以減輕購房者的月供壓力,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，今年以來，全國已有重慶,、黑龍江哈爾濱,、安徽蚌埠等30多個(gè)城市邁出“商轉(zhuǎn)公”腳步。

 申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”有限制條件嗎,？入局的城市還會(huì)持續(xù)增加嗎,？人們對(duì)于“商轉(zhuǎn)公”還有哪些期待？對(duì)此,，記者進(jìn)行了采訪,。

 多地“商轉(zhuǎn)公”開口子

 10月26日,，四川德陽住房貸款“商轉(zhuǎn)公”政策實(shí)施首日，當(dāng)?shù)厥忻耨T先生成功辦理了“商轉(zhuǎn)公”貸款業(yè)務(wù),。他算了一筆減負(fù)賬：之前的商貸利率是4.1%,，現(xiàn)在公積金的利率是3.1%，“商轉(zhuǎn)公”后,，預(yù)計(jì)可以貸款26萬元,，能節(jié)省利息7萬多元，經(jīng)濟(jì)壓力小了不少,。

 隨著多地住房貸款“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)重啟實(shí)施,，一些市民已像馮先生一樣享受到了政策紅利。

 “居民家庭用于購房的支出少了,，用于其他方面的消費(fèi)能力就有機(jī)會(huì)得到釋放,。同時(shí)，也有利于推動(dòng)剛需購房人群加快入場(chǎng),?！币拙臃康禺a(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示。

 不過,，申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”仍有很多限制條件,。綜合各地政策，“商轉(zhuǎn)公”房屋須取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書，貸款置換對(duì)象限于純商業(yè)貸款，辦理組合貸的購房者無法申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”,。此外，一些地方的“商轉(zhuǎn)公”政策對(duì)住房套數(shù),、公積金貸款記錄有明確要求。

 例如,，湖南長沙的“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù),，僅支持擁有唯一一套自住住房的職工家庭申請(qǐng)辦理；江蘇蘇州要求,，“商轉(zhuǎn)公”的商業(yè)貸款為符合條件的存量首套住房商業(yè)貸款,；黑龍江哈爾濱明確，“商轉(zhuǎn)公”的申請(qǐng)者應(yīng)是首次申請(qǐng)公積金貸款,。

 合碩機(jī)構(gòu)首席分析師郭毅表示,，公積金具有保障性、互助性,，資金池相對(duì)較小,。從全國層面來看，公積金貸款僅占整體房貸比重的16%左右,，購房者應(yīng)該理性看待“商轉(zhuǎn)公”的限制條件,。

 房產(chǎn)證和還清商貸成“堵點(diǎn)”

 隨著多地公積金政策松動(dòng),，人們對(duì)“商轉(zhuǎn)公”的關(guān)注也持續(xù)走熱。

 經(jīng)過檢索,，在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”中,，僅10月,，關(guān)于“商轉(zhuǎn)公”相關(guān)問題的留言就超過了50條,。記者梳理發(fā)現(xiàn)，留言訴求主要集中在以下方面：有的購房者因?yàn)檫t遲拿不到房產(chǎn)證無法辦理“商轉(zhuǎn)公”,；有的地方“商轉(zhuǎn)公”需要先自籌資金還清商貸,，購房者希望能創(chuàng)新政策，省去籌款周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),；一些市民期待所在城市加入開通“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)的隊(duì)伍,。

 “公積金貸款和商業(yè)貸款一樣，都屬于抵押貸款,，這就需要辦理‘商轉(zhuǎn)公’的房屋產(chǎn)權(quán)明晰,，這樣才能更有效管控貸款風(fēng)險(xiǎn)?！北本┙鹪V律師事務(wù)所主任,、北京法學(xué)會(huì)不動(dòng)產(chǎn)法研究會(huì)理事王玉臣這樣解釋房產(chǎn)證是“商轉(zhuǎn)公”硬門檻的原因。

 “購房者本來是想轉(zhuǎn)成公積金貸款省錢,，但一些城市卻要提前籌錢還清商貸,，減負(fù)前先增加一筆負(fù)擔(dān)，這是違背公積金便民導(dǎo)向的,?！眹?yán)躍進(jìn)表示。

 對(duì)于購房者“先還后貸”面臨的資金困難,，一些城市已有解決方案,。例如，安徽蕪湖推出“以貸還貸”方式,，購房者向公積金管理中心申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公”,，經(jīng)審查批準(zhǔn)并辦理抵押落實(shí)手續(xù)后，由公積金管理中心發(fā)放“商轉(zhuǎn)公”貸款至商業(yè)銀行指定還款專戶,；黑龍江哈爾濱,、江西贛州等地采用“順位抵押”方式，在原商業(yè)貸款銀行與承辦公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行為同一家銀行的情況下,，增加公積金管理中心為該房屋第二順位抵押權(quán)人,，由公積金管理中心發(fā)放“商轉(zhuǎn)公”貸款至約定還款賬戶用以結(jié)清原商業(yè)貸款。

 參考個(gè)貸率動(dòng)態(tài)啟停

 對(duì)于“商轉(zhuǎn)公”城市擴(kuò)圍的期待,，郭毅表示,，截至2022年底,，全國公積金的繳存余額是9.2萬億元，貸款余額是7.3萬億元,，公積金使用效率已經(jīng)達(dá)到79%,。這也意味著，一些城市的公積金貸款已經(jīng)滿負(fù)荷運(yùn)行,，而“商轉(zhuǎn)公”能否推出,，取決于當(dāng)?shù)毓e金貸款的發(fā)放情況和繳存余額，公積金資金較為充足的地區(qū)才有可能推出,。

 記者注意到,，各地在重啟“商轉(zhuǎn)公”政策時(shí)，均表示會(huì)參考個(gè)貸率（住房公積金個(gè)人住房貸款余額與繳存余額之比）實(shí)行動(dòng)態(tài)啟停,。

 不同城市對(duì)個(gè)貸率的預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)并不相同,，多以85％或90％為閾值。此前,，長沙明確,，當(dāng)個(gè)貸率高于90%（含）時(shí)，暫緩“商轉(zhuǎn)公”預(yù)約及受理,；哈爾濱則規(guī)定,，個(gè)貸率連續(xù)6個(gè)月高于85%（含）時(shí)，將暫停受理“商轉(zhuǎn)公”,。

 今年以來,，除“商轉(zhuǎn)公”外，一些地方還出臺(tái)了二孩以上家庭租房提取,、同城轉(zhuǎn)移接續(xù),、擴(kuò)大靈活就業(yè)人員試點(diǎn)范圍、一人購房全家?guī)?、認(rèn)房不認(rèn)商貸等政策,，增強(qiáng)靈活性，進(jìn)一步優(yōu)化公積金使用,。

 嚴(yán)躍進(jìn)分析稱,，這些舉措能讓更多人享受到公積金政策，讓公積金被充分利用起來,，保障居民合理住房需求,，體現(xiàn)了公積金的普惠導(dǎo)向。

(編輯:映雪 )