輕信網(wǎng)絡(luò)上“利率低、無抵押,、放款快”的小廣告,，浙江紹興26歲的張女士向某貸款平臺借款5000元，約定5日后償還,，不料到手僅3500元——每天利息300元,，合計1500元被提前扣除。借款到期后,，她無力償還,，便向?qū)Ψ教岢鲆韵嗤问浇杩睢Ψ较驈埮客扑]所謂“過橋借款”：借款1萬元,，到手5000元,，并且要求當日借、次日還,。第二次“過橋借款”時,，對方要求張女士發(fā)送手持身份證的借款視頻及裸照，方能放款,。

就這樣,，張女士一步步陷入對方的套路中，4個月時間里,，其所簽借條高達550萬元,，扣除“砍頭息”實際到手200多萬元，這筆錢主要用于填補最初借款5000元產(chǎn)生的“巨洞”,。

這是浙江紹興警方去年破獲的一起典型網(wǎng)絡(luò)套路貸案件,。

《法治日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),，類似的網(wǎng)貸套路當下仍不少見，只是嚴重程度不同而已,。除較為常見的“砍頭息”之外,，還有以手續(xù)費、征信費,、擔保費,、查詢費、放款即需支付利息等名目變相收取“砍頭息”的情況,。此外，一些網(wǎng)貸平臺還惡意制造還款障礙,、增加還款難度,；向難以還款的借款人推薦其他網(wǎng)貸產(chǎn)品等，導致借款人債務(wù)堆積難以清償,。

強制下款誘人入局

變相收費成高利貸

兩年前因生活拮據(jù)急需用錢,，但信用“花”了（在一段時間內(nèi)查詢征信的次數(shù)過多）無法在各大銀行、正規(guī)貸款平臺借款,，廣東廣州的肖先生在網(wǎng)上看到一則號稱“不看信用,，秒速到賬”的貸款廣告后，沒多想便點擊鏈接下載了這款App,。打開App,，肖先生看到界面和自己以前看過的正規(guī)網(wǎng)貸軟件界面一樣，還有關(guān)于警惕高利貸的溫馨提示,。

放松警惕后,，肖先生想看看自己在該平臺有多少借款額度，便根據(jù)系統(tǒng)提示填寫了家庭住址,、工作單位等信息,，并綁定了銀行卡、提交了個人通訊錄,。結(jié)果,，在沒有彈出任何提示的情況下，系統(tǒng)顯示借款成功3000元,?！拔液芸炀褪盏搅私杩畹劫~信息，結(jié)果一看,，實際到賬只有1800多元,，還提示我3天后到期應還款3050元?！彼蛴浾呋貞浾f,。

3天后，肖先生未如期還款，其通訊錄便被“爆”了——通訊錄里所有聯(lián)系人都遭遇了電話和短信威脅,，他自己的手機幾乎從早響到晚,，還有惡意P圖恐嚇。無奈之下,，肖先生只能從該平臺又借了3000元墊付,，結(jié)果同樣只到手1800多元。

“每次借款,，實際到手的錢只有60%多,。借的多了，額度提升了不少,，但欠的也更多了,。我就像魔怔了一樣，反復借款還款,，以貸養(yǎng)貸,，最后欠款數(shù)額達到了十幾萬元?！毙は壬f,，因?qū)嵲跓o力償還，他和妻子很長一段時間倉皇度日,，不少朋友因為被催收電話反復打擾和他斷絕了來往,。

像肖先生一樣被強制下款誘入網(wǎng)貸陷阱的并非個例。記者近日在社交平臺上以“強制下款”為關(guān)鍵詞進行檢索,，發(fā)現(xiàn)不少人有同樣的遭遇,。

今年5月，重慶市民陳女士收到一條短信,，稱可以測試信用額度,。抱著玩一玩的心態(tài)，陳女士按照短信上的鏈接下載了一款名為“××優(yōu)品”的App,，并填寫了電話,、銀行卡號等信息，看到借款額度顯示為1900元,。之后她直接關(guān)掉了軟件,，并沒有申請借款。沒想到當天下午,，其銀行卡竟然收到了1000元的匯款,。

她趕緊打開“××優(yōu)品”App，發(fā)現(xiàn)自己“被借款”,，還款期限為5天,，一共需要還款1900元,，賬單沒有標明利率，直接寫明收取服務(wù)費900元,?！鞍?60天計算，這筆借款年化利率高達6480%,?！标惻空f，她后來報警求助,，警方將該線索反饋給相關(guān)金融監(jiān)管部門,。

記者注意到，受訪者口中的這些網(wǎng)貸App在正規(guī)手機應用市場往往檢索不到,，只能通過網(wǎng)絡(luò)廣告中的鏈接或短信推送的鏈接下載,。

根據(jù)公開資料和記者采訪情況來看，強制下款只是一些無資質(zhì)網(wǎng)貸平臺的套路之一,，現(xiàn)實中還有其他各種變相高利貸手段，導致不少借款人難以清償欠款,，越陷越深,。

河南周口的羅先生曾使用“××易貸”App進行貸款，貸款數(shù)額1000元至5000元不等,。在無力償還貸款后,，該App客服向其介紹了其他網(wǎng)貸平臺，讓其以貸還貸,。3個月時間里,，羅先生陸續(xù)通過各類平臺借款，累計到賬數(shù)額26萬元,，但實際欠款金額達46萬余元,。

一名網(wǎng)貸借款人告訴記者，其曾在某貸款平臺上借款后簽訂了一份借條,。借條內(nèi)容顯示,，借款金額1000元，利率24%,，還款時間為3天,，出借方式為線下出借。后續(xù)放款時,，其只收到了700元,。“雖然借條上填寫了金額和利率,，但對方將實際放款及逾期費率重新口頭告知了一遍,，稱以最后一次為準,。”

廣東深圳的李先生去年在一款名為“××匯”的網(wǎng)貸App上借款1800元,，期限為1個月,，貸款的最低年化利率為14.4%。但看似合理的利率背后,，還隱藏著擔保費用,。李先生在辦理借貸手續(xù)時，系統(tǒng)要求加收168元的擔保費,，該筆費用不退還,，也不可重復擔保。李先生算了下,，加上擔保費和利息,，這筆借款的年化利率達126%。

還有以商品租賃的形式行高利貸款之實的新型套路貸,。今年年初,，浙江紹興警方破獲一起租手機形式的新型套路貸案件，貸款人員稱其貸款形式是租賃手機,，先認購他們提供的手機,，再把手機賣給回收手機的商戶，再以回租方式貸款,，期限至少1個月,。

例如有人想要貸款2萬元，貸1個月,，對方拿出兩部蘋果15 Pro Max,，共19200元，稱每部手機回收價是8700元,，兩部手機共17400元,。之后，對方拿出一份租賃合約：手機金額為9600元一部,，每日租金是160元/部,，押金1000元/部，租期1個月,?？鄢?00元資料費、700元家訪費,、1000元押金等各項費用,，實際拿到手的貸款只有14400元，加上每天320元的租金,，1個月下來,，應還金額為28800元,。

可能構(gòu)成多重罪名

查處存在一定難度

各種網(wǎng)貸套路產(chǎn)生的“巨債”，導致了不少悲劇,，有人甚至因此自殺身亡,。

結(jié)合處理過的套路貸案件，紹興市公安局越城區(qū)公安分局民警周楹礎(chǔ)向記者介紹,，網(wǎng)絡(luò)套路貸案件的共同特點主要是通過線上作案,，以低息、快速放款為誘餌吸引借款人,，但實際借款利率極高且還款要求苛刻,。

“黑網(wǎng)貸利滾利的手段多樣。通過設(shè)置具體還款時間點,，例如每天下午3點前還款,，超過該時間點就要求收取逾期費、違約金等費用,；以‘逾期’次數(shù)多為由,，對曾有過‘逾期’的借款人，以各種理由加收利息,；對于前債未結(jié)清的借款人,，通過利息復算利息的方式加收費用等?！敝荛旱A(chǔ)說。

華北電力大學（北京）人文與社會科學學院新金融法中心主任陳燕紅注意到,，強制下款和暴力催收是這些案件的常見現(xiàn)象,，借款人常在未完全知情或未授權(quán)的情況下，收到款項并被迫承擔債務(wù)和高利息,。還款一旦逾期,，借款人將面臨極其惡劣的催收手段，包括恐嚇,、威脅,、曝光隱私等。

華北科技學院應急與國家安全法治戰(zhàn)略研究中心副教授孫禹介紹,，根據(jù)“兩高兩部”《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》規(guī)定,，與線下套路貸相似，網(wǎng)絡(luò)套路貸同樣可能會涉嫌構(gòu)成詐騙,、敲詐勒索,、尋釁滋事等犯罪。網(wǎng)絡(luò)套路貸實施過程中利用了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),，還會涉及一些與線下套路貸不同的罪名,。

“例如,，黑網(wǎng)貸平臺在‘審核’下款時，會調(diào)取用戶的通訊錄信息以及通話記錄,，以便后續(xù)進行威脅或騷擾,，此舉可能涉嫌構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。又如,，基于實施套路貸犯罪而在網(wǎng)絡(luò)中推廣相關(guān)網(wǎng)貸App的,，可能涉嫌構(gòu)成非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪?！睂O禹說,。

“實踐中，查處網(wǎng)絡(luò)套路貸難度較大,。因為此類行為多在線上通過社交平臺或App實施,，精準研判分析嫌疑人的身份存在一定的難度，且放款收息一般不會直接用嫌疑人本人實名賬戶,，可能存在使用販賣的第三人資金賬戶,，導致梳理分析資金來源去向較為復雜?！敝荛旱A(chǔ)說,，催收手段也多種多樣，有短信轟炸,，也有通過第三人手機號碼,、社交軟件進行騷擾、恐嚇,，確定實際作案人也存在難度,。

北京冠領(lǐng)律師事務(wù)所執(zhí)行主任任戰(zhàn)敏代理過多起網(wǎng)絡(luò)套路貸案件。他告訴記者：“司法實踐中,，由于套路貸的‘套路’千變?nèi)f化,，范圍難以準確界定，其刑事立案及打擊標準法律適用不明確,，導致民刑交叉問題有時難以厘清,，增加了法律適用的復雜性。同時,，由于套路貸團伙采取多種手段規(guī)避監(jiān)管,，以及受害人對電子證據(jù)的取證和固定意識欠缺，實務(wù)中的取證往往比較困難,。一些當事人因害怕和擔心權(quán)益受損不愿報案和提供線索,，也為查處帶來了一定難度?！?

陳燕紅認為,，司法管轄問題也增加了查處網(wǎng)絡(luò)套路貸的復雜性,。網(wǎng)絡(luò)套路貸的操作平臺和服務(wù)器可能設(shè)在不同地區(qū)甚至境外，給統(tǒng)一查處和打擊帶來了難度,。

提高監(jiān)管“精準度”

限制平臺推廣途徑

近年來,，針對“砍頭息”“套路貸”“高利貸中介”等網(wǎng)貸亂象，有關(guān)部門一直在推進治理,。

去年10月,，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化法治環(huán)境 促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的指導意見》明確，嚴格落實民法典關(guān)于禁止高利放貸的規(guī)定,，降低民營企業(yè)的融資成本,，依法規(guī)制民間借貸市場“砍頭息”“高息轉(zhuǎn)本”等亂象，金融機構(gòu)和地方金融組織向企業(yè)收取的利息和費用違反監(jiān)管政策的,，訴訟中依法不予支持,。

同年12月，最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮檢察職能作用 依法服務(wù)保障金融高質(zhì)量發(fā)展的意見》,，重點加大對金融領(lǐng)域逃廢債,、“砍頭息”“套路貸”等虛假訴訟違法犯罪行為的打擊力度，著重加強民事執(zhí)行監(jiān)督,，強化民事檢察與刑事檢察的有序銜接,，加大對金融消費者合法權(quán)益的司法保護，維護公平誠信的金融市場秩序,。

“盡管國內(nèi)已有相關(guān)法律法規(guī)對網(wǎng)貸行為進行規(guī)范,，但面對不斷變化和升級的網(wǎng)貸亂象，出臺更嚴密的監(jiān)管規(guī)定是很有必要的,?！标愌嗉t說，此外,，網(wǎng)貸亂象往往具有跨國性和隱蔽性，相關(guān)部門應加強國際合作,，推動建立信息共享機制,，共同打擊跨國網(wǎng)貸犯罪活動。特別是對于涉及跨境資金流動的案件,，應加強與相關(guān)國家的司法合作,，追查資金流向，打擊違法犯罪行為,。

陳燕紅說,，一些不法分子利用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如加密通信,、虛擬貨幣交易,、虛擬身份等,，隱藏身份和資金流向，規(guī)避追蹤和打擊,，監(jiān)管部門應建立健全監(jiān)管體系和機制,，對網(wǎng)貸平臺資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程,、資金流向等進行全方位監(jiān)控,。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段,，提高監(jiān)管的“精準度”和有效性,，及時發(fā)現(xiàn)和處理違規(guī)行為。

”還要通過宣傳教育,，提高公眾對網(wǎng)貸套路的警惕性和防范能力,。同時要完善消費者權(quán)益保護機制，設(shè)立專門的網(wǎng)貸糾紛調(diào)解機構(gòu),，提供便捷高效的法律咨詢和援助服務(wù),，幫助消費者解決糾紛?！标愌嗉t說,。

孫禹看來，應進一步提高網(wǎng)貸平臺的準入門檻并嚴格限制其推廣途徑,，原則上只能通過應用商店下載涉網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的App,。針對涉及貸款業(yè)務(wù)的App，應用商店應注重審核開發(fā)者提供的公司名稱,、法人姓名,、聯(lián)系電話等信息，以保證其真實性和有效性,。應強化對于非法網(wǎng)貸App的預防性治理,，如果發(fā)現(xiàn)其涉嫌違法犯罪，應及時介入并追究相應法律責任,。

對于深陷網(wǎng)貸套路的人,，任戰(zhàn)敏提醒，基于網(wǎng)貸套路而形成的高額欠款,，大部分是虛假且沒有法律支持的,，應立即停止還款，保留好所有與貸款有關(guān)的轉(zhuǎn)賬記錄,、合同,、通信記錄等，及時向公安機關(guān)報案，或者及時咨詢專業(yè)的法律人士,，了解其他維權(quán)途徑和方案,。要及時尋求朋友、家人或心理咨詢師的支持和幫助,，積極面對,，避免因恐懼而讓自己陷入套路貸的深淵。