預付卡消費,，小心被“卡”

美容卡,、理發(fā)卡、健身卡,、洗車卡……日常生活中,，不少消費者都辦過預付卡，預付式消費日益普及,。這種消費方式在一定程度上能促進消費,、繁榮市場，但在發(fā)展過程中,，也出現(xiàn)了一些亂象,。辦卡時，商家承諾各種優(yōu)惠,，可一旦遭遇服務不滿意,、商鋪關門時，退卡退款就成了人們的煩心事,。

近年來,，全國多地出臺相關法規(guī)，對單用途預付卡進行管理,，為預付卡消費問題套上法律“緊箍咒”,，消費者權(quán)益保護網(wǎng)越織越密。

預付式消費糾紛由來已久

“我在理發(fā)店辦了張會員卡,，充500元享受7折優(yōu)惠,。”在北京市朝陽區(qū)工作的王先生告訴記者,，原價58元的剪發(fā)標準,，打完折就是40元左右。在理發(fā)比較頻繁的王先生看來,，還挺劃算,。

小李在北京讀研，喜歡美食,，在不少飯館辦卡,、充值?！坝幸患掖ú损^菜做得很地道,，我存了1000元，辦卡當次吃飯免單,，之后消費打八折,。”小李說,，這個卡不光自己可以用,，朋友來吃也能用，既實惠又方便,。

伴隨電子消費和信用消費的快速發(fā)展,，預付式消費逐漸成為一種普遍的消費方式?！八^預付式消費,，是指消費者預先向經(jīng)營者支付一定資金，然后按次或按期獲得商品或服務的消費方式,?！敝袊▽W會消費者權(quán)益保護法研究會副秘書長陳音江說。

中國人民大學法學院教授劉俊海認為,，在理想情況下,，買賣雙方可以實現(xiàn)雙贏,。消費者可以獲得讓利打折、項目贈送等實打?qū)嵉膬?yōu)惠,，還免去了每次支付的麻煩,；對商家而言，不僅可以融通資金,、擴大規(guī)模,，也能利用這種方式鎖定客源。

隨著預付式消費方式的流行,，一些問題也隨之而來,。記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，有的消費者因一時沖動或商家誘導而辦卡,，還未消費,，或消費幾次后對服務不滿意，想要退卡卻被拒絕,；有的商家甚至直接關門或跑路,，消費者無法繼續(xù)享受服務，剩余錢款難以追回……

今年4月,，中國消費者協(xié)會發(fā)布的《中國消費者權(quán)益保護狀況年度報告（2021）》指出,，預付式消費糾紛一直是消費者權(quán)益保護工作面臨的難點。2021年,，受新冠肺炎疫情波動影響,，消費者前期交費容易，后期退款難的投訴同比增幅明顯,。

“預付卡是預付式消費的載體,，分為多用途預付卡和單用途預付卡?！标愐艚榻B,，前者由專營機構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū),、跨行業(yè)使用,，由中國人民銀行監(jiān)管；后者由商業(yè)主體發(fā)行,，生活中常見的如健身卡,、美容美發(fā)卡、洗車洗衣卡,、超市購物卡等,，都屬于單用途預付卡。“兩者中,，單用途預付卡在商品類和服務類交易中廣泛存在,，是監(jiān)管難點?！?

家住北京市豐臺區(qū)的周女士愛好健身,，今年年初在小區(qū)附近的健身房辦了一張2000元的年卡,?？闪钏救藳]想到的是，辦卡不到2個月,，店就關門了,。

同為健身達人，家住四川省達州市的謝女士也在當?shù)匾患医∩矸哭k了卡,?！稗k卡時說得很好，但之后才發(fā)現(xiàn),，來健身的人總比器械多,。在這樣的環(huán)境下，哪有心情好好鍛煉,?！敝x女士坦言。

碰到服務不好,，或商家關門,，退款往往是消費者的第一反應。但在實踐中,，預付卡消費面臨退款難題,，隨著時間推移，不少消費者選擇放棄,，自認倒霉,。

與商家簽合同易被忽視

“預付卡消費的法律性質(zhì)是一種消費服務合同?！标愐艚赋?，普通消費合同的成立和履行同步，且具有單次性特征,，預付卡消費合同則是“先付款,、后消費”“單次付款、多次履約”,。在這種長期的,、持續(xù)的履約過程中，商家很有可能受到各種不確定因素的影響，從而與消費者發(fā)生糾紛,。

在采訪中,，記者注意到，與一手交錢一手交貨不同,，多數(shù)消費者在辦理預付卡時,，很容易忽視與商家簽訂合同。其中,，健身,、教培等行業(yè)簽訂合同的情況較多，其余常見的預付卡消費行業(yè)較少,。

“雙方的權(quán)利義務采取口頭形式約定,，商家很少提供書面合同。收取錢款和結(jié)算時也不會提供相應的票據(jù)和消費明細,，因缺乏詳細,、明確的書面約定，消費者享受商品或服務僅憑一張預付卡,?！标愐艚f，一旦發(fā)生糾紛,，消費者往往因缺乏有力證據(jù)而處于“空口無憑”的尷尬境地,。

有了合同，也不代表萬事大吉,。河北的劉女士在某美容會所辦了一張會員卡,，后因搬家無法享受相關服務，遂與美容會所協(xié)商退款事宜,?？擅廊輹懿煌速M，理由是簽訂的合同中載明“由于個人原因退會,，所繳納的會費概不退還”,。

“很多商家在與消費者簽訂合同時，拿的是擬好的格式合同,，里面時常夾雜著對消費者不利的條款,。”陳音江表示,，這種“霸王條款”為消費者合理退款設置了障礙,，損害了消費者的合法權(quán)益。

目前,，針對單用途預付卡的規(guī)定,，在國家層面只有一部規(guī)章——2012年11月施行的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》,。劉俊海表示，隨著時間推移,，《辦法》存在滯后性,，僅涉及“零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè),、居民服務業(yè)”三個行業(yè),，對其他近年來興起的預付卡消費行業(yè)并未覆蓋。

在預收資金的監(jiān)管上,，《辦法》要求上述三大行業(yè)的企業(yè)備案登記,，且按比例存入存管資金。陳音江說,，實際上,，是否備案以及存入存管資金，多數(shù)情況下靠發(fā)卡企業(yè)自愿自律,。

為啥有時明知有風險，還會辦卡,？在調(diào)查中,，“優(yōu)惠力度大”是記者聽到最多的回答?！按蠓劭酆拓S厚回贈是經(jīng)營者的撒手锏,，不少商家通過制造‘過了這村沒這店’的假象，誘導消費者購買預付卡,?！眲⒖『Ｕf，面對種種優(yōu)惠,，消費者難免沖動辦卡,。

全面系統(tǒng)規(guī)制預付卡消費

前不久，北京市順義區(qū)市場監(jiān)管局對一家美容美發(fā)公司處3000元罰款,，并責令該公司暫時停止發(fā)行預付卡,。

處罰依據(jù)源自剛剛施行的《北京市單用途預付卡管理條例》?！稐l例》規(guī)定,，銷售單用途預付卡時，經(jīng)營者應向消費者出具載明相關內(nèi)容的憑據(jù),，或簽訂書面合同,。而該美容美發(fā)公司銷售預付卡時不出憑據(jù)、不簽合同,，責令改正后仍繼續(xù)實施違法行為,。該案也成為北京首例適用預付卡新規(guī)的行政處罰案件,。

《條例》還規(guī)定了“7天冷靜期”，即消費者購卡后只要沒有開卡使用,，7天內(nèi)可無條件解除合同,，經(jīng)營者應一次性退還全部預付費用；明確不得設置“概不退款,、不補辦,、解釋權(quán)歸經(jīng)營者”等對消費者不公平、不合理規(guī)定,；建立預收資金存管制度,，對未按規(guī)定存管資金的經(jīng)營者進行處罰……

近年來，上海,、江蘇,、甘肅等地也出臺相關法規(guī)，加強對單用途預付卡的管理,。劉俊海表示,，應在地方立法基礎上，總結(jié)經(jīng)驗,，盡快研究出臺國家層面的法律法規(guī),，從準入條件、經(jīng)營要求,、行為規(guī)范,、資金監(jiān)管、維權(quán)救濟等方面對預付卡消費進行全面系統(tǒng)規(guī)制,。

預付卡消費涉及市場監(jiān)管,、商務、公安等多個部門,，容易因多頭監(jiān)管形成“真空地帶”,。對外經(jīng)貿(mào)大學法學院教授徐海燕說，要進一步明晰各部門權(quán)責范圍,，建議建立以市場監(jiān)管部門為主,、其他部門協(xié)同配合的信息共享、快捷高效,、無縫對接的監(jiān)管機制,，推進監(jiān)管法治化、專業(yè)化,、智能化和社會化,。

“商家應不斷提高社會責任意識，誠信經(jīng)營,，把心思花在提供更優(yōu)質(zhì)的商品,、服務和提升口碑上,。”陳音江說,。

徐海燕指出,，對消費者來說，要保持理性,、成熟的消費心態(tài),，考察商家的經(jīng)營規(guī)模和信用狀況，不盲目聽信推銷話術,。如果購買了預付卡,，一定要保存相關票證和電子證據(jù)，以便在維權(quán)時能就權(quán)利主張履行舉證責任,。

“沒用過幾次,，卡都快到期了?！北本┠承^(qū)的韋女士4月中旬收到樓下理發(fā)店將關門的信息,。卡里剩余的錢咋辦,？正當韋女士發(fā)愁之際,，門店打來電話，表示已和另一家理發(fā)店對接,，顧客可以繼續(xù)享受相關服務。

商家和消費者協(xié)商解決,，不失為一個好辦法,。疫情之下，線下商鋪關門的情況時有發(fā)生,，有些商家是惡意為之,，有的則是經(jīng)營困難，確實“心有余而力不足”,。針對疫情這一不可抗力造成部分商家暫時停業(yè),，無法繼續(xù)提供服務的情況，有專家提出,，消費者和經(jīng)營者要互諒互讓,，這并非忽視消費者權(quán)益，而是此時需要大家溝通協(xié)商,、共渡難關,。難關過后，商家可以通過提供更好服務,、更多優(yōu)惠等手段補償消費者,。

鏈 接

《北京市單用途預付卡管理條例》要點

  第十一條 經(jīng)營者有下列情形之一的,，不得發(fā)行預付卡或者為消費者辦理續(xù)卡：

  （一）被列為失信被執(zhí)行人的；

  （二）法定代表人,、主要負責人因供職單位違法行為被列為失信被執(zhí)行人的,；

  （三）被列入經(jīng)營異常名錄的；

  （四）申請注銷或者正在辦理注銷手續(xù)的,；

  （五）法律,、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

  第十二條 消費者享有下列權(quán)利：

  （一）了解經(jīng)營者備案及預收資金存管情況,；

  （二）向經(jīng)營者全面了解預付卡所兌付的商品或者服務內(nèi)容,、數(shù)量和質(zhì)量、價格和費用,、有效期限,、余額退回、風險警示,、違約責任,、爭議解決等信息；

  （三）自主決定購買預付卡,；

  （四）了解預付卡使用情況,、查詢消費記錄、余額等信息,；

  （五）法律,、法規(guī)規(guī)定的其他權(quán)利。

  第十三條 經(jīng)營者應當向消費者出具載明下列內(nèi)容的憑據(jù)：

  （一）雙方名稱或者姓名,、聯(lián)系方式等,；

  （二）經(jīng)營者收款賬戶信息、預收金額,、支付方式,、履約保證措施；

  （三）兌付商品或者服務項目的內(nèi)容,、地點,、數(shù)量、質(zhì)量及兌付計算種類,、收費標準,、扣費方式；

  （四）履行期限,，以及經(jīng)營場所自有或者租賃,、租期；

  （五）風險提示,；

  （六）贈送權(quán)益的使用范圍,、條件及退款的處理方式,；

  （七）變更、中止,、終止等情形預收款的處理方式,；

  （八） 退款計算方法、渠道,、手續(xù)費,；

  （九）掛失、補辦,、轉(zhuǎn)讓方式,；

  （十）消費記錄、余額查詢方式,；

  （十一）違約責任,；

  （十二）解決爭議的方法。

  經(jīng)營者與消費者簽訂載明本條前款規(guī)定內(nèi)容的書面合同的,，視為已經(jīng)出具憑據(jù),。

  預付卡書面合同的示范文本由市行業(yè)主管部門會同市市場監(jiān)督管理部門制定。制定合同示范文本,，應當聽取消費者,、經(jīng)營者、消費者協(xié)會,、行業(yè)協(xié)會,、商會的意見建議。

  第十四條 預付卡設定有效期限,、預收金額較大等對消費者有重大利害關系的內(nèi)容,，經(jīng)營者應當在書面合同中向消費者作出風險提示。

  第十五條 經(jīng)營者制定的格式條款,、通知、聲明,、店堂告示,、消費者須知等不得包含概不退款、不補辦,、解釋權(quán)歸經(jīng)營者等對消費者不公平,、不合理的規(guī)定。

  格式條款,、通知,、聲明、店堂告示,、消費者須知等包含本條前款規(guī)定內(nèi)容的,，其內(nèi)容無效,。

  第十六條 消費者自購買預付卡之日起七日內(nèi)未兌付商品或者服務的，有權(quán)要求經(jīng)營者退卡,，經(jīng)營者應當自消費者要求退卡之日起五日內(nèi)一次性全額退回預收款,；消費者因購買預付卡獲得的贈品或者贈送的服務，應當退回或者支付合理的價款,。

  第二十二條第三款 納入存管管理的經(jīng)營者應當在存管銀行開立預付卡預收資金專用存管賬戶,，將符合規(guī)定要求的預收資金存入專用存管賬戶并按照規(guī)定方式支取。

（編輯：鳴嫡）