預(yù)付卡消費(fèi),，小心被“卡”

美容卡,、理發(fā)卡、健身卡,、洗車卡……日常生活中,，不少消費(fèi)者都辦過預(yù)付卡，預(yù)付式消費(fèi)日益普及,。這種消費(fèi)方式在一定程度上能促進(jìn)消費(fèi),、繁榮市場，但在發(fā)展過程中,，也出現(xiàn)了一些亂象,。辦卡時(shí)，商家承諾各種優(yōu)惠,，可一旦遭遇服務(wù)不滿意,、商鋪關(guān)門時(shí)，退卡退款就成了人們的煩心事,。

近年來,，全國多地出臺(tái)相關(guān)法規(guī),，對(duì)單用途預(yù)付卡進(jìn)行管理，為預(yù)付卡消費(fèi)問題套上法律“緊箍咒”,，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)越織越密,。

預(yù)付式消費(fèi)糾紛由來已久

“我在理發(fā)店辦了張會(huì)員卡，充500元享受7折優(yōu)惠,?！痹诒本┦谐枀^(qū)工作的王先生告訴記者，原價(jià)58元的剪發(fā)標(biāo)準(zhǔn),，打完折就是40元左右,。在理發(fā)比較頻繁的王先生看來，還挺劃算,。

小李在北京讀研,，喜歡美食，在不少飯館辦卡,、充值,。“有一家川菜館菜做得很地道,，我存了1000元,，辦卡當(dāng)次吃飯免單，之后消費(fèi)打八折,?！毙±钫f，這個(gè)卡不光自己可以用,，朋友來吃也能用,，既實(shí)惠又方便。

伴隨電子消費(fèi)和信用消費(fèi)的快速發(fā)展,，預(yù)付式消費(fèi)逐漸成為一種普遍的消費(fèi)方式,。“所謂預(yù)付式消費(fèi),，是指消費(fèi)者預(yù)先向經(jīng)營者支付一定資金,，然后按次或按期獲得商品或服務(wù)的消費(fèi)方式?！敝袊▽W(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長陳音江說,。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為，在理想情況下,，買賣雙方可以實(shí)現(xiàn)雙贏,。消費(fèi)者可以獲得讓利打折、項(xiàng)目贈(zèng)送等實(shí)打?qū)嵉膬?yōu)惠，還免去了每次支付的麻煩,；對(duì)商家而言,，不僅可以融通資金、擴(kuò)大規(guī)模,，也能利用這種方式鎖定客源,。

隨著預(yù)付式消費(fèi)方式的流行，一些問題也隨之而來,。記者通過采訪發(fā)現(xiàn),，有的消費(fèi)者因一時(shí)沖動(dòng)或商家誘導(dǎo)而辦卡，還未消費(fèi),，或消費(fèi)幾次后對(duì)服務(wù)不滿意，想要退卡卻被拒絕,；有的商家甚至直接關(guān)門或跑路,，消費(fèi)者無法繼續(xù)享受服務(wù)，剩余錢款難以追回……

今年4月,，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)狀況年度報(bào)告（2021）》指出,，預(yù)付式消費(fèi)糾紛一直是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作面臨的難點(diǎn)。2021年,，受新冠肺炎疫情波動(dòng)影響,，消費(fèi)者前期交費(fèi)容易，后期退款難的投訴同比增幅明顯,。

“預(yù)付卡是預(yù)付式消費(fèi)的載體,，分為多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡?！标愐艚榻B,，前者由專營機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū),、跨行業(yè)使用,，由中國人民銀行監(jiān)管；后者由商業(yè)主體發(fā)行,，生活中常見的如健身卡,、美容美發(fā)卡、洗車洗衣卡,、超市購物卡等,，都屬于單用途預(yù)付卡?！皟烧咧?，單用途預(yù)付卡在商品類和服務(wù)類交易中廣泛存在，是監(jiān)管難點(diǎn)?！?

家住北京市豐臺(tái)區(qū)的周女士愛好健身,，今年年初在小區(qū)附近的健身房辦了一張2000元的年卡?？闪钏救藳]想到的是,，辦卡不到2個(gè)月，店就關(guān)門了,。

同為健身達(dá)人,，家住四川省達(dá)州市的謝女士也在當(dāng)?shù)匾患医∩矸哭k了卡?！稗k卡時(shí)說得很好,，但之后才發(fā)現(xiàn)，來健身的人總比器械多,。在這樣的環(huán)境下,，哪有心情好好鍛煉?！敝x女士坦言,。

碰到服務(wù)不好，或商家關(guān)門,，退款往往是消費(fèi)者的第一反應(yīng),。但在實(shí)踐中，預(yù)付卡消費(fèi)面臨退款難題,，隨著時(shí)間推移,，不少消費(fèi)者選擇放棄，自認(rèn)倒霉,。

與商家簽合同易被忽視

“預(yù)付卡消費(fèi)的法律性質(zhì)是一種消費(fèi)服務(wù)合同,。”陳音江指出,，普通消費(fèi)合同的成立和履行同步,，且具有單次性特征，預(yù)付卡消費(fèi)合同則是“先付款,、后消費(fèi)”“單次付款,、多次履約”。在這種長期的,、持續(xù)的履約過程中,，商家很有可能受到各種不確定因素的影響，從而與消費(fèi)者發(fā)生糾紛,。

在采訪中,，記者注意到,，與一手交錢一手交貨不同，多數(shù)消費(fèi)者在辦理預(yù)付卡時(shí),，很容易忽視與商家簽訂合同,。其中，健身,、教培等行業(yè)簽訂合同的情況較多,，其余常見的預(yù)付卡消費(fèi)行業(yè)較少。

“雙方的權(quán)利義務(wù)采取口頭形式約定,，商家很少提供書面合同,。收取錢款和結(jié)算時(shí)也不會(huì)提供相應(yīng)的票據(jù)和消費(fèi)明細(xì)，因缺乏詳細(xì),、明確的書面約定,，消費(fèi)者享受商品或服務(wù)僅憑一張預(yù)付卡?！标愐艚f,，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者往往因缺乏有力證據(jù)而處于“空口無憑”的尷尬境地,。

有了合同，也不代表萬事大吉,。河北的劉女士在某美容會(huì)所辦了一張會(huì)員卡,，后因搬家無法享受相關(guān)服務(wù)，遂與美容會(huì)所協(xié)商退款事宜,?？擅廊輹?huì)所拒不退費(fèi)，理由是簽訂的合同中載明“由于個(gè)人原因退會(huì),，所繳納的會(huì)費(fèi)概不退還”,。

“很多商家在與消費(fèi)者簽訂合同時(shí)，拿的是擬好的格式合同,，里面時(shí)常夾雜著對(duì)消費(fèi)者不利的條款,。”陳音江表示,，這種“霸王條款”為消費(fèi)者合理退款設(shè)置了障礙,，損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

目前,，針對(duì)單用途預(yù)付卡的規(guī)定,，在國家層面只有一部規(guī)章——2012年11月施行的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》。劉俊海表示,，隨著時(shí)間推移,，《辦法》存在滯后性，僅涉及“零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè),、居民服務(wù)業(yè)”三個(gè)行業(yè),，對(duì)其他近年來興起的預(yù)付卡消費(fèi)行業(yè)并未覆蓋。

在預(yù)收資金的監(jiān)管上,，《辦法》要求上述三大行業(yè)的企業(yè)備案登記,，且按比例存入存管資金。陳音江說,，實(shí)際上,，是否備案以及存入存管資金，多數(shù)情況下靠發(fā)卡企業(yè)自愿自律,。

為啥有時(shí)明知有風(fēng)險(xiǎn),，還會(huì)辦卡？在調(diào)查中,，“優(yōu)惠力度大”是記者聽到最多的回答,。“大幅折扣和豐厚回贈(zèng)是經(jīng)營者的撒手锏,，不少商家通過制造‘過了這村沒這店’的假象,，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買預(yù)付卡?！眲⒖『Ｕf,，面對(duì)種種優(yōu)惠，消費(fèi)者難免沖動(dòng)辦卡,。

全面系統(tǒng)規(guī)制預(yù)付卡消費(fèi)

前不久,，北京市順義區(qū)市場監(jiān)管局對(duì)一家美容美發(fā)公司處3000元罰款，并責(zé)令該公司暫時(shí)停止發(fā)行預(yù)付卡,。

處罰依據(jù)源自剛剛施行的《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》,。《條例》規(guī)定,，銷售單用途預(yù)付卡時(shí),，經(jīng)營者應(yīng)向消費(fèi)者出具載明相關(guān)內(nèi)容的憑據(jù)，或簽訂書面合同,。而該美容美發(fā)公司銷售預(yù)付卡時(shí)不出憑據(jù),、不簽合同，責(zé)令改正后仍繼續(xù)實(shí)施違法行為,。該案也成為北京首例適用預(yù)付卡新規(guī)的行政處罰案件,。

《條例》還規(guī)定了“7天冷靜期”，即消費(fèi)者購卡后只要沒有開卡使用,，7天內(nèi)可無條件解除合同,，經(jīng)營者應(yīng)一次性退還全部預(yù)付費(fèi)用,；明確不得設(shè)置“概不退款、不補(bǔ)辦,、解釋權(quán)歸經(jīng)營者”等對(duì)消費(fèi)者不公平,、不合理規(guī)定；建立預(yù)收資金存管制度,，對(duì)未按規(guī)定存管資金的經(jīng)營者進(jìn)行處罰……

近年來,，上海、江蘇,、甘肅等地也出臺(tái)相關(guān)法規(guī),，加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡的管理。劉俊海表示,，應(yīng)在地方立法基礎(chǔ)上,，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，盡快研究出臺(tái)國家層面的法律法規(guī),，從準(zhǔn)入條件,、經(jīng)營要求、行為規(guī)范,、資金監(jiān)管,、維權(quán)救濟(jì)等方面對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)進(jìn)行全面系統(tǒng)規(guī)制。

預(yù)付卡消費(fèi)涉及市場監(jiān)管,、商務(wù),、公安等多個(gè)部門，容易因多頭監(jiān)管形成“真空地帶”,。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院教授徐海燕說，要進(jìn)一步明晰各部門權(quán)責(zé)范圍,，建議建立以市場監(jiān)管部門為主,、其他部門協(xié)同配合的信息共享、快捷高效,、無縫對(duì)接的監(jiān)管機(jī)制,，推進(jìn)監(jiān)管法治化、專業(yè)化,、智能化和社會(huì)化,。

“商家應(yīng)不斷提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，誠信經(jīng)營,，把心思花在提供更優(yōu)質(zhì)的商品,、服務(wù)和提升口碑上?！标愐艚f,。

徐海燕指出,，對(duì)消費(fèi)者來說，要保持理性,、成熟的消費(fèi)心態(tài),，考察商家的經(jīng)營規(guī)模和信用狀況，不盲目聽信推銷話術(shù),。如果購買了預(yù)付卡,，一定要保存相關(guān)票證和電子證據(jù)，以便在維權(quán)時(shí)能就權(quán)利主張履行舉證責(zé)任,。

“沒用過幾次,，卡都快到期了?！北本┠承^(qū)的韋女士4月中旬收到樓下理發(fā)店將關(guān)門的信息,。卡里剩余的錢咋辦,？正當(dāng)韋女士發(fā)愁之際,，門店打來電話，表示已和另一家理發(fā)店對(duì)接,，顧客可以繼續(xù)享受相關(guān)服務(wù),。

商家和消費(fèi)者協(xié)商解決，不失為一個(gè)好辦法,。疫情之下,，線下商鋪關(guān)門的情況時(shí)有發(fā)生，有些商家是惡意為之,，有的則是經(jīng)營困難,，確實(shí)“心有余而力不足”。針對(duì)疫情這一不可抗力造成部分商家暫時(shí)停業(yè),，無法繼續(xù)提供服務(wù)的情況,，有專家提出，消費(fèi)者和經(jīng)營者要互諒互讓,，這并非忽視消費(fèi)者權(quán)益,，而是此時(shí)需要大家溝通協(xié)商、共渡難關(guān),。難關(guān)過后,，商家可以通過提供更好服務(wù)、更多優(yōu)惠等手段補(bǔ)償消費(fèi)者,。

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《北京市單用途預(yù)付卡管理?xiàng)l例》要點(diǎn)

  第十一條 經(jīng)營者有下列情形之一的,，不得發(fā)行預(yù)付卡或者為消費(fèi)者辦理續(xù)卡：

  （一）被列為失信被執(zhí)行人的；

  （二）法定代表人,、主要負(fù)責(zé)人因供職單位違法行為被列為失信被執(zhí)行人的,；

  （三）被列入經(jīng)營異常名錄的,；

  （四）申請(qǐng)注銷或者正在辦理注銷手續(xù)的；

  （五）法律,、法規(guī)規(guī)定的其他情形,。

  第十二條 消費(fèi)者享有下列權(quán)利：

  （一）了解經(jīng)營者備案及預(yù)收資金存管情況；

  （二）向經(jīng)營者全面了解預(yù)付卡所兌付的商品或者服務(wù)內(nèi)容,、數(shù)量和質(zhì)量,、價(jià)格和費(fèi)用、有效期限,、余額退回,、風(fēng)險(xiǎn)警示、違約責(zé)任,、爭議解決等信息,；

  （三）自主決定購買預(yù)付卡；

  （四）了解預(yù)付卡使用情況,、查詢消費(fèi)記錄,、余額等信息；

  （五）法律,、法規(guī)規(guī)定的其他權(quán)利,。

  第十三條 經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者出具載明下列內(nèi)容的憑據(jù)：

  （一）雙方名稱或者姓名、聯(lián)系方式等,；

  （二）經(jīng)營者收款賬戶信息,、預(yù)收金額、支付方式,、履約保證措施,；

  （三）兌付商品或者服務(wù)項(xiàng)目的內(nèi)容、地點(diǎn),、數(shù)量,、質(zhì)量及兌付計(jì)算種類、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),、扣費(fèi)方式；

  （四）履行期限,，以及經(jīng)營場所自有或者租賃,、租期；

  （五）風(fēng)險(xiǎn)提示,；

  （六）贈(zèng)送權(quán)益的使用范圍,、條件及退款的處理方式；

  （七）變更,、中止,、終止等情形預(yù)收款的處理方式,；

  （八） 退款計(jì)算方法、渠道,、手續(xù)費(fèi),；

  （九）掛失、補(bǔ)辦,、轉(zhuǎn)讓方式,；

  （十）消費(fèi)記錄、余額查詢方式,；

  （十一）違約責(zé)任,；

  （十二）解決爭議的方法。

  經(jīng)營者與消費(fèi)者簽訂載明本條前款規(guī)定內(nèi)容的書面合同的,，視為已經(jīng)出具憑據(jù),。

  預(yù)付卡書面合同的示范文本由市行業(yè)主管部門會(huì)同市市場監(jiān)督管理部門制定。制定合同示范文本,，應(yīng)當(dāng)聽取消費(fèi)者,、經(jīng)營者、消費(fèi)者協(xié)會(huì),、行業(yè)協(xié)會(huì),、商會(huì)的意見建議。

  第十四條 預(yù)付卡設(shè)定有效期限,、預(yù)收金額較大等對(duì)消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容,，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在書面合同中向消費(fèi)者作出風(fēng)險(xiǎn)提示。

  第十五條 經(jīng)營者制定的格式條款,、通知,、聲明、店堂告示,、消費(fèi)者須知等不得包含概不退款,、不補(bǔ)辦、解釋權(quán)歸經(jīng)營者等對(duì)消費(fèi)者不公平,、不合理的規(guī)定,。

  格式條款、通知,、聲明,、店堂告示、消費(fèi)者須知等包含本條前款規(guī)定內(nèi)容的,，其內(nèi)容無效,。

  第十六條 消費(fèi)者自購買預(yù)付卡之日起七日內(nèi)未兌付商品或者服務(wù)的，有權(quán)要求經(jīng)營者退卡,，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)自消費(fèi)者要求退卡之日起五日內(nèi)一次性全額退回預(yù)收款,；消費(fèi)者因購買預(yù)付卡獲得的贈(zèng)品或者贈(zèng)送的服務(wù),，應(yīng)當(dāng)退回或者支付合理的價(jià)款。

  第二十二條第三款 納入存管管理的經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)在存管銀行開立預(yù)付卡預(yù)收資金專用存管賬戶,，將符合規(guī)定要求的預(yù)收資金存入專用存管賬戶并按照規(guī)定方式支取,。

（編輯：鳴嫡）