“保險(xiǎn)公司月初報(bào)價(jià)5800元,，月底報(bào)價(jià)7225元。換了一家保險(xiǎn)公司,，報(bào)價(jià)居然達(dá)到11300元,。”

新能源車車主袁女士吐槽說,，“第一年無出險(xiǎn),，第二年為何保費(fèi)還漲價(jià)？”與年初時(shí)被拒保不同,，最近有車主發(fā)現(xiàn)新能源車保費(fèi)越來越高,，有變相拒保之嫌。

據(jù)公安部統(tǒng)計(jì),，截至2023年底,，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)2041萬輛，占汽車總量的6.07%,。

以平均每輛車4000元保費(fèi)估算,，這意味著新能源汽車市場(chǎng)的盤子有近千億元，為何險(xiǎn)企不愿意承保新能源車險(xiǎn),？

業(yè)內(nèi)專家表示,，破解新能源車險(xiǎn)的貴與難，還需要險(xiǎn)企,、車企及監(jiān)管層等多方形成合力，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)共享,，才能讓新能源車險(xiǎn)定價(jià)更合理,。

新能源車出險(xiǎn) 維修遭遇難題

北京青年報(bào)記者了解到，新能源汽車承保環(huán)節(jié)凸顯的主要矛盾不僅表現(xiàn)在價(jià)格貴,、舊車?yán)m(xù)保難等,，還有新能源車出險(xiǎn)時(shí),，險(xiǎn)企、維修廠和車主的維修意見不一致,，導(dǎo)致理賠糾紛多的問題,。

例如，有消費(fèi)者投訴自己的汽車托底后傷及電池包,，她到4S廠家維修時(shí)對(duì)方告知需更換整個(gè)電池包,，保險(xiǎn)公司認(rèn)為只需部分維修，拒絕接受全部更換的方案,，雙方發(fā)生嚴(yán)重分歧,。

業(yè)內(nèi)人士解釋說，最新發(fā)布的零整比調(diào)查顯示,，新能源汽車動(dòng)力電池包單件零整比超過49%,，這意味著更換電池包要花費(fèi)將近一半的車價(jià)。

據(jù)了解,，2021年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已發(fā)布 《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(試行)》,；中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》。我國(guó)的新能源汽車專屬車險(xiǎn)出臺(tái),，按照傳統(tǒng)定價(jià)機(jī)制,，在定價(jià)模型中加入了電動(dòng)項(xiàng)“因子”，將電機(jī),、電池,、電控“三電”系統(tǒng)正式納入保障，還覆蓋行駛,、停放,、充電及作業(yè)的場(chǎng)景，并增加了一些附加保險(xiǎn),。

險(xiǎn)企遭遇兩大難題 定價(jià)難,、賠付率高

有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源車險(xiǎn)由于其技術(shù)方面特殊性,，定價(jià)難,、賠付率高是險(xiǎn)企需要解決的兩大難題。這主要是因?yàn)槲覈?guó)新能源車保險(xiǎn)服務(wù)及定價(jià)系統(tǒng)處于起步階段,，風(fēng)控模型技術(shù)亟待完善發(fā)展,，定價(jià)手段相對(duì)滯后。 新能源汽車在出險(xiǎn)率,、案均賠款等方面都與傳統(tǒng)燃油車有著明顯差距,。

目前，各公司費(fèi)率方案依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的基本費(fèi)率再加以一定幅度的調(diào)整,，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司自主確定的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)尚未結(jié)合新能源汽車的特殊構(gòu)造與風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),。新能源汽車發(fā)展時(shí)間較短,，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不足，潛在問題尚未充分顯現(xiàn),。新能源汽車車輛的特定風(fēng)險(xiǎn)因素,，包括電池故障、充電故障,、自燃責(zé)任等,，增加了車輛的出險(xiǎn)幾率。保險(xiǎn)公司也未建立起依托于各類數(shù)據(jù)的事故理賠數(shù)據(jù)庫(kù),，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)進(jìn)行合理費(fèi)率厘定的難度,。

根據(jù)中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)，家用新能源汽車核心動(dòng)力的損毀率是燃油車發(fā)動(dòng)機(jī)事故率的3倍,。新能源車型維修成本較高,。一方面新能源汽車電池等關(guān)鍵部件的損耗和殘值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不完善，制造采取壓鑄工藝的越來越多,，且車身預(yù)裝各類傳感裝置,，加上車型更新?lián)Q代過快，零配件難以成規(guī)模,，造成維修成本居高不下,；另一方面新能源汽車的查勘和定損的理賠人員需要專業(yè)技能，人力成本也更高,。

即便是車企親自參與經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)也仍沒實(shí)現(xiàn)盈利,。根據(jù)特斯拉財(cái)報(bào)透露出的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，特斯拉在美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從最開始開展一直到2022年底,，保費(fèi)收入累計(jì)3億美元,。2023年前9個(gè)月，特斯拉財(cái)產(chǎn)與傷亡險(xiǎn)承保保費(fèi)為4800萬美元,，其中承保凈虧損為1300萬美元,，綜合成本率為146%。特斯拉普通保險(xiǎn)前9個(gè)月的保費(fèi)為1800萬美元,，其中承保凈虧損為300萬美元,，綜合成本率為121%。兩者合計(jì)虧損超過1600萬美元,。

多家車企設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司

相對(duì)于存量汽車,，新能源車的市場(chǎng)份額約為1/20，現(xiàn)有的3億臺(tái)存量燃油車退出市場(chǎng)還有很長(zhǎng)時(shí)間,。對(duì)數(shù)量龐大的燃油車存量汽車市場(chǎng),，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)比較成熟，綜合費(fèi)用率可控制在100%以內(nèi),。新能源車險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)整體虧損時(shí),，保險(xiǎn)主體可能根據(jù)傳統(tǒng)的精細(xì)化管理要求，收緊承保管控,，降低承保數(shù)量,，降低新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展積極性，以規(guī)避虧損風(fēng)險(xiǎn),。

一位財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士說,，從目前的情況看，險(xiǎn)企確實(shí)存在對(duì)搶占新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏充足動(dòng)力的情況,。

對(duì)此,，車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊參加業(yè)內(nèi)論壇時(shí)指出，新能源汽車的迅猛發(fā)展使得車險(xiǎn)成為消費(fèi)者購(gòu)買電動(dòng)車后的最大消費(fèi)之一,，每年的成本在5000至10000元之間,，遠(yuǎn)高于加電和保養(yǎng)成本。因此,，車企對(duì)保險(xiǎn)的戰(zhàn)略部署越來越重視,。蔚來汽車、寶馬,、理想汽車等多家車企都設(shè)立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,，比亞迪收購(gòu)了一家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司本身對(duì)于新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也紛紛加大科技投入,，人保,、平安、太平洋等巨頭公司都設(shè)立了獨(dú)立的科技板塊,，對(duì)新能源保險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)研究,。

監(jiān)管出手要求優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

今年1月18日，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司面向各監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處,、各有關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》,。從5個(gè)方面對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處提出要求,。強(qiáng)調(diào)各家財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)提高政治站位,，明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)愿保盡保,，同時(shí)要求各險(xiǎn)企全面排查整改,，取消不合理承保限制。 《通知》還要求大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用,。

今年兩會(huì)期間,，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在“部長(zhǎng)通道”集中采訪活動(dòng)中回答媒體記者提問時(shí)表示，正在研究降低乘用車貸款首付比,，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制,。

監(jiān)管部門多次針對(duì)新能源車險(xiǎn)價(jià)格高企等問題發(fā)文,，涉及整頓行業(yè)費(fèi)率、要求不得“一刀切”拒保等,。3月18日,，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局遼寧監(jiān)管局表示，對(duì)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查,，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo),。不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件,，確?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡?！?。

破解新能源車險(xiǎn)的貴與難，還需要險(xiǎn)企,、車企及監(jiān)管層等多方形成合力,，推動(dòng)相關(guān)數(shù)據(jù)共享，才能讓新能源車險(xiǎn)定價(jià)更合理,。